חתמתם ערבות להלוואה של מישהו אחר: מתי הנושה פונה אליכם ואיך יוצאים מזה

ניהול חובותחתמתם ערבות להלוואה של מישהו אחר: מתי הנושה פונה אליכם ואיך יוצאים מזה

הנושה חייב למצות הליכים מול החייב רק כלפי ערב מוגן. מה מבדיל בין ערב רגיל, ערב יחיד וערב מוגן, עד איזה סכום כל אחד חשוף, ואילו חמש דרכי יציאה קיימות בפועל.

הנושה לא תמיד חייב למצות הליכים מול החייב לפני שהוא פונה אליכם. החובה הזאת קיימת רק כלפי ערב מוגן, והמעמד הזה נקבע לפי הסכום שנרשם בחוזה הערבות ולפי מטרת ההלוואה. אותה חתימה מעמידה אתכם באחד משלושה מעמדות, וכל אחד מהם משנה גם את תקרת החשיפה וגם את דרך היציאה.

הפער בין המעמדות הוא הפער בין דרישת תשלום שיכולה להגיע מחר בבוקר לבין דרישה שאסור להגיש כלל עד שיש פסק דין נגד החייב ואישור שמוצו כל הליכי ההוצאה לפועל נגדו. את השורה שקובעת לאיזה צד אתם נופלים חותמים בדקה, ומגלים אותה שנים אחר כך.

מה מבדיל בין ערב רגיל, ערב יחיד וערב מוגן?

שני דברים מבדילים ביניהם: מי אתם ביחס לחייב, וכמה כסף נקוב בחוזה הערבות שלכם. ערב יחיד הוא מי שאינו תאגיד, ובמפורש אינו בן זוגו של החייב ואינו שותפו. כשהחייב הוא תאגיד, גם בעל עניין באותו תאגיד אינו נחשב ערב יחיד². מי שנופל אל מחוץ להגדרה הזאת נשאר ערב רגיל, וההגנות המיוחדות אינן חלות עליו בכלל.

ערב מוגן הוא תת-קבוצה של ערב יחיד, והכניסה אליה נקבעת בסכום. החוק מגדיר שתי תקרות: ערב יחיד שבחוזה הערבות שלו נקוב סכום שאינו עולה על 60,000 ₪^°, וערב יחיד שבחוזה שלו נקוב סכום שאינו עולה על 500,000 ₪^° כשהחיוב הנערב נועד לרכישת זכויות בדירה המיועדת למגורי החייב, ילדיו הבגירים או הוריו². שני הסכומים האלה נקובים בנוסח משנת 1997 ומתעדכנים ב-1 בינואר וב-1 ביולי של כל שנה לפי שיעור עליית מדד המחירים לצרכן², ולכן התקרה בפועל היום גבוהה מהמספר שכתוב בסעיף. המדד היסודי לחישוב העדכון הוא המדד שפורסם בחודש יולי 1997, ויום העדכון הראשון נקבע ל-1 במרס 1998². לפני שאתם מסתמכים על מספר, בדקו את הסכום המעודכן ליום החתימה.

שימו לב שהסכומים האלה אינם קבועים. סעיף 20 לחוק קובע שהסכומים הנקובים בהגדרת ערב מוגן בסעיף 19 מתעדכנים פעמיים בשנה, ב-1 בינואר וב-1 ביולי, לפי שיעור עליית המדד. המספרים שמופיעים בנוסח החוק הם סכומי הבסיס משנת 1997, ולא התקרות שבתוקף היום, ולכן לפני שמסתמכים על הסף צריך לבדוק את הסכום המעודכן ליום חתימת הערבות.

מה הנושה חייב לעשות לפני שהוא פונה אליכם?

זה תלוי לגמרי במעמד. ערב רגיל אחראי יחד ולחוד עם החייב, והנושה רשאי לדרוש ממנו את מילוי הערבות אחרי שדרש מהחייב לקיים את חיובו. גם השלב הזה נופל כשהערב ויתר עליו מראש, כשניתן נגד החייב צו קבלת נכסים או צו פירוק, או כשהחייב נפטר, נמצא מחוץ לישראל או שהדרישה ממנו כרוכה בקשיים מיוחדים¹.

מול ערב יחיד נוספות שתי חובות שמוגדרות בימים. הנושה חייב להודיע לכם על אי-קיום החיוב בתוך 90 ימים מהיום שבו היה על החייב לקיים אותו, ואם לא הודיע אתם מופטרים כדי הנזק שנגרם לכם מהאיחור². אם הנושה מבקש להעמיד את יתרת ההלוואה לפירעון מוקדם בגלל הפיגור, הוא חייב להודיע לכם על כך 15 ימים מראש, ובלי ההודעה הזאת אתם פשוט לא חייבים בפירעון המוקדם². יש לכם גם זכות להודיע שאתם רוצים לפרוע את ההלוואה בתשלומים לפי לוח התשלומים המקורי, ולא בבת אחת².

מול ערב מוגן הרף גבוה בהרבה. אסור להגיש נגדו תובענה לפני שניתן פסק דין נגד החייב ולפני שההוצאה לפועל אישרה שננקטו כל ההליכים כדי להיפרע ממנו, לרבות הליכים למימוש משכנתה על דירת מגורים או משכון על הזכויות בה, והכול כשהם סבירים בנסיבות העניין². המילה תובענה כאן רחבה בכוונה: היא כוללת גם דרישת תשלום, גם קיזוז וגם מימוש כל סעד אחר שיש לנושה כלפיכם². במילים פשוטות, מול ערב מוגן אסור אפילו לשלוח מכתב דרישה לפני שהמסלול מול החייב מוצה.

לחסם הזה יש שני סייגים. הוא נופל כשהחייב נפטר, הוכרז פסול דין, ניתן נגדו צו כינוס נכסים או יצא מן הארץ לצמיתות, וכשהחייב הוא תאגיד שניתן נגדו צו כינוס או פירוק. כשהחיוב מובטח במשכנתה או במשכון, הסייג הראשון חל רק אם בית המשפט או ההוצאה לפועל קבעו שנעשו מאמצים סבירים לאתר את החייב או לממש את הבטוחה². בנוסף, כשהנושה מגיש תובענה נגד החייב הוא חייב להודיע על כך לכל ערב מוגן, ואתם רשאים להצטרף להליך².

עד איזה סכום אתם חשופים בפועל?

ערב יחיד ערב רק לסכום הקצוב שנקוב בחוזה הערבות, ולתוספות סגורות שהחוק מונה². אם בחוזה הערבות לא נקוב סכום קצוב בכלל, ערב יחיד פטור מערבותו². זו אחת ההוראות החזקות בחוק, והיא הופכת את השאלה הפשוטה איזה מספר רשום כאן לשאלה הראשונה שכדאי לשאול לפני החתימה.

התוספות שמעבר לסכום הנקוב הן ארבע: הפרשי הצמדה וריבית שלא יעלו על המוסכם בין הנושה לחייב; ריבית בשל איחור בפירעון, שלא תעלה על ארבע נקודות אחוז מעל הריבית שנקבעה בחוזה שבין הנושה לחייב; הוצאות שקבע בית המשפט או ההוצאה לפועל; ותוספת ששר המשפטים קובע בהתייעצות עם נגיד בנק ישראל². ריבית הפיגורים נספרת רק על התקופה שאחרי תום 15 ימים מהיום שקיבלתם את ההודעה על אי-קיום החיוב², ולכן מהירות התגובה שלכם משנה כסף.

כשיש כמה ערבים, כיוון החישוב מתהפך. ערבים רגילים אחראים יחד ולחוד, כלומר הנושה יכול לגבות את מלוא החוב מאחד מהם ולהשאיר לו את ההתחשבנות מול השאר¹. ערבים מוגנים חייבים כלפי הנושה בחלקים שווים, וכשלאותו חיוב יש גם ערבים שאינם מוגנים חלקו של הערב המוגן מחושב לפי מספרם של כלל הערבים². ערב מוגן ששילם נכנס לנעלי הנושה בהליכי הגבייה שכבר נפתחו נגד החייב ורשאי להמשיך בהם².

מה הנושה חייב לגלות לכם לפני החתימה?

אחד עשר פרטים, וכולם לפני כריתת חוזה הערבות. שבעה מהם נוגעים לחיוב עצמו: הקרן, שיעור הריבית השנתי בחישוב שמביא בחשבון ריבית דריבית, תקופת החיוב וסכומי ומועדי הפירעון, שיעור הריבית ודרך השינוי כשהריבית משתנה, קיום הצמדה ובסיסה, התוספות שנקבעו בתקנות, ושיעור ריבית הפיגורים וכל תשלום נוסף שיחול על החייב בשל אי-קיום החיוב². ארבעה נוספים נוגעים לכם: האם אתם ערב יחיד או ערב מוגן, מספר הערבים וחלקכם היחסי בחיוב, האם הערבות היא לחיוב קיים או לחיוב שמחליף חיוב קיים, ושיעור ריבית הפיגורים המרבי². במקביל, הנושה חייב למסור לכם העתק מהחוזה ולתת הזדמנות סבירה לעיין בו לפני החתימה, למסור העתק חתום אחריה, ולמסור לכם לפי בקשתכם העתק מהחוזה שבינו לבין החייב².

לאי-גילוי יש תוצאות מדורגות, ולא תוצאה אחת. אי-גילוי של הקרן מפטיר ערב יחיד מערבותו אם בעת כריתת החוזה היה פער משמעותי בין סכום הערבות לסכום ההלוואה. אי-גילוי של עצם היותכם ערב יחיד או ערב מוגן, של היות הערבות ערבות לחיוב מחליף, או של שיעור ריבית הפיגורים, מפטיר אתכם מהערבות במלואה. אי-גילוי של שיעור הריבית מקטין את החיוב לשיעור הריבית המינימלי המקובל בחוזים מאותו סוג, ואי-גילוי של יתר הפרטים מוביל לקיום הערבות לפי אומד דעתכם בעת החתימה². אם הנושה מוכיח שידעתם פרט מסוים, ההגנה אינה חלה על אותו פרט².

איך יוצאים מערבות שכבר חתמתם עליה?

אין זכות חוקית לפרוש מערבות תקפה על חיוב שכבר נוצר, ולכן היציאה עוברת באחד מחמישה מסלולים מוגדרים או במשא ומתן. הטבלה מסדרת אותם לפי מה שצריך להתקיים בפועל.

פירעון חלקי של החייב אינו מבטל את הערבות, אבל הוא כן מקטין את החשיפה בפועל, כי הערב לעולם אינו חב יותר מחיובו של החייב ולא בחמור ממנו¹. שימו לב לאבחנה: הסכום הנקוב בחוזה הערבות ממשיך לקבוע את המעמד שלכם גם אחרי שהיתרה ירדה, כי המעמד נקבע לפי הסכום שנרשם בחוזה ולא לפי היתרה של היום².

ערבות בישראל מתחלקת לשלושה מעמדות. ערב רגיל אחראי יחד ולחוד עם החייב, והנושה רשאי לפנות אליו אחרי שדרש מהחייב לקיים את חיובו. ערב יחיד, שאינו תאגיד ואינו בן זוגו או שותפו של החייב, מוגן בתקרת סכום קצוב, בחובת הודעה בתוך 90 ימים ובחובת גילוי מפורטת לפני החתימה. ערב מוגן, שהוא ערב יחיד שסכום ערבותו מתחת לתקרה שבחוק, נהנה מהגנה חזקה יותר: אסור להגיש נגדו תובענה, ובכלל זה דרישת תשלום, לפני פסק דין נגד החייב ומיצוי הליכי ההוצאה לפועל.