סוכן ביטוח: רישוי, עמלות וחובות
סוכן ביטוח הוא בעל רישיון מרשות שוק ההון שמתווך בינכם לבין המבטח, והחוק קובע באילו ענפים מותר לו לעסוק, מי רשאי לשלם לו עמלה ומה עליו לגלות לכם לפני החתימה.
בקצרה
מי שמתווך בביטוח בלי רישיון עובר עבירה פלילית, ומבטח או סוכן אינם רשאים לשלם לו דמי עמילות כלל. הרישיון מוגבל לענפים הנקובים בו: ביטוח פנסיוני, ביטוח ימי או ביטוח כללי. במוצרים פנסיוניים החוק מצמצם את התגמול לשני מסלולים בלבד, שכר ישיר מכם או עמלת הפצה מהגוף המוסדי, ומחייב את הסוכן למסור לכם מסמך הנמקה בכתב ולגלות מראש לאילו גופים יש לו זיקה.
מי נותן רישיון לסוכן ביטוח, ומה הרישיון מתיר לו?
את הרישיון נותן הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והוא מתיר עיסוק אחד ויחיד: תיווך בביטוח בין אדם לבין מבטח. סעיף 24 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) קובע שאסור לאדם לעסוק בישראל בתיווך כזה, בעצמו או באמצעות אחר, אלא אם יש בידו רישיון סוכן ובהתאם לתנאיו. הדרך היחידה הנוספת פתוחה ליועץ פנסיוני, וגם היא מותנית בכך שהתיווך נעשה כחלק מהייעוץ הפנסיוני ובהמשך לו, לפי הסכם ייעוץ בכתב.
1לא כל מי שיושב מולכם הוא אותו סוג של בעל רישיון. החוק מכיר בשלושה מעמדות: סוכן יחיד, שהוא אדם פרטי שעבר תקופת התמחות ועמד בבחינות והוא תושב ישראל ובגיר; סוכן תאגיד, שהוא חברה או שותפות שנרשמה בישראל, ששמה מורה על עיסוק בסוכנות ביטוח, וכל מי שעוסק בשמה בתיווך הוא בעל רישיון סוכן; ו סוכן מתמחה, שמקבל רישיון זמני לתקופה של עד שלוש שנים ורשאי לבצע פעולת תיווך רק לאחר שמאמנו אישר אותה מראש.
2הרישיון אינו נכס שעובר מיד ליד. החוק קובע במפורש שרישיון, היתר או אישור שניתנו מכוחו אינם ניתנים להעברה, ולכן שם שמופיע על הדלת אינו מעיד על מי שבפועל מטפל בתיק שלכם. 3 הממונה רשאי גם לבטל רישיון או להתלות אותו, בין השאר אם בעל הרישיון הפר הוראת חיקוק בדרך שפוגעת במהימנותו או במקצועיותו, ומרגע הביטול או ההתליה עליו לחדול מיד מלעסוק בתיווך.
4מה ההבדל בין ענף פנסיוני, ענף ימי וענף כללי?
רישיון סוכן ביטוח הוא רישיון לעסוק באחד משלושה ענפים, ולא ברשימה פתוחה של מוצרים: ביטוח פנסיוני, ביטוח ימי או ביטוח כללי. רישיון אחד יכול לכלול יותר מענף אחד, וברישיון בענף הכללי מפורטים גם תחומי הביטוח הספציפיים שבהם מותר לסוכן לעסוק. הכלל המשלים חד: סוכן לא יעסוק אלא בתיווך בענפים המפורטים ברישיונו.
5שימו לב לפרט שמפתיע רבים. החלוקה הישנה לביטוח חיים מול ביטוח אלמנטרי אינה החלוקה שבחוק. ביטוחי סיכון מפני תאונה, מחלה או נכות מופיעים בשני הענפים, גם בהגדרת הענף הפנסיוני וגם בהגדרת הענף הכללי, ולכן שאלה כמו "יש לך רישיון לביטוח בריאות" אינה שאלה מדויקת. השאלה המדויקת היא אילו ענפים ואילו תחומים נקובים ברישיון עצמו.
5| ענף הרישיון | מה הוא מתיר לתווך | מגבלה נוספת שהחוק מוסיף | מי רשאי לשלם לבעל הרישיון |
|---|---|---|---|
| ביטוח פנסיוני | תיווך בביטוח לגבי סוג מוצר פנסיוני, ובכלל זה תכנית ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון שלא אושרה כקופת גמל, ותכנית ביטוח מפני סיכון תאונה, מחלה או נכות | הממונה לא ייתן את הרישיון ליועץ פנסיוני, ליועץ השקעות, לארגון עובדים או מעבידים, למועדון צרכנים ולתאגיד בנקאי, למעט חריגים שבחוק | הגוף המוסדי, בעמלת הפצה בלבד, או אתם, בשכר והחזר הוצאות ישירים |
| ביטוח ימי | תיווך בביטוח ימי | ענף נפרד לחלוטין, ואינו נכלל בענף הכללי | המבטח, בדמי עמילות לפי ההסכם בכתב שבינו לבין הסוכן |
| ביטוח כללי | כל ביטוח שאינו נכלל בענף הפנסיוני או הימי, וכן ביטוח מפני סיכון תאונה, מחלה או נכות | ברישיון עצמו מפורטים תחומי הביטוח שבהם מותר לסוכן לעסוק, ולא רק שם הענף | המבטח, בדמי עמילות לפי ההסכם בכתב שבינו לבין הסוכן |
מי משלם לסוכן הביטוח, וכמה?
בענף הכללי ובענף הימי מי שמשלם הוא המבטח, ולא אתם, ומקור הכסף הוא הפרמיה שאתם ממילא משלמים. סעיף 41 לחוק אוסר על מבטח או על סוכן ביטוח לשלם דמי עמילות למי שאין בידו רישיון סוכן, ומגדיר "דמי עמילות" רחב במיוחד: עמלה, שכר, השתתפות בהוצאות או כל הטבה אחרת, במישרין או בעקיפין. 6 ההגדרה הרחבה הזו היא שסוגרת את הפרצה של תשלום שמוסווה כהחזר הוצאות או כהטבה שיווקית.
לפני שהעמלה משולמת בכלל, החוק דורש תשתית חוזית. סוכן לא יתווך בין אדם לבין מבטח אלא אם קיים ביניהם הסכם בכתב, שבין תנאיו חיוב הסוכן להחזיק כספים שגבה ממבוטחים בחשבון נפרד שהוא מנהל כנאמן של המבטח, ולהעביר למבטח עד ה-15 בכל חודש כספים שגבה בחודש הקודם. 7 זו הסיבה שסוכן שגובה מכם פרמיה אינו רשאי להחזיק אותה בחשבון העסקי הרגיל שלו.
ומה בדבר הגובה? כאן התשובה הכנה היא שאין שיעור אחיד שהחוק קובע. שר האוצר הוסמך לקבוע בתקנות דמי עמילות מרביים, אבל ההסמכה הזו מופעלת לענפים מסוימים ולא כמדיניות כללית, ולכן ברוב מוצרי הביטוח שיעור העמלה נקבע בהסכם שבין המבטח לסוכן. 6 המונחים שאתם שומעים בשוק, עמלת היקף שמשולמת סמוך למכירה ועמלת נפרעים שמשולמת לאורך חיי הפוליסה לפי הפרמיות שנגבו בפועל, הם מונחי שוק ולא מונחים סטטוטוריים. אין רגולטור שמפרסם עבורם מחירון, ולכן כל מספר שמוצג כשיעור עמלה "מקובל" בענף אינו נשען על מקור ציבורי.
במוצרים פנסיוניים התמונה הפוכה, והרבה יותר סגורה. חברה מנהלת של קופת גמל אינה רשאית לשלם לאף אדם עמלה או תמורה אחרת בשל הצטרפות עמית, המשך חברותו, הפקדה, משיכה או העברה, למעט עמלת הפצה ליועץ פנסיוני או לבעל רישיון סוכן ביטוח בענף פנסיוני. 8 החוק מוסיף כלל שמנתק בין הכיס שלכם לכיס של הסוכן: עמלת ההפצה לא תחושב בזיקה לשיעור דמי הניהול שהחברה המנהלת גובה מהעמית. 8 במקביל, גוף מוסדי אינו רשאי לתת לסוכן ביטוח פנסיוני שום טובת הנאה אחרת מלבד עמלת ההפצה.
9אצל יועץ פנסיוני החוק מהדק את המנגנון עוד צעד. הוא רשאי לגבות עמלת הפצה מגוף מוסדי רק אם הסכמתם לכך מראש ובכתב, לרבות לשיעורה, ואסור לו לחשב אותה כשיעור מדמי הניהול שהגוף המוסדי גובה מכם. החוק גם קובע במפורש שעמלת ההפצה נחשבת חלק מדמי הניהול ששילמתם לגוף המוסדי, בעוד שכר והחזר הוצאות שאתם משלמים לו ישירות אינם חלק מהם.
24| סוג בעל הרישיון | מקורות התגמול המותרים | מה אסור לו לקבל | חובה נוספת כלפי הלקוח |
|---|---|---|---|
| יועץ פנסיוני | שכר והחזר הוצאות ישירות מכם, או עמלת הפצה מגוף מוסדי שיש לו זיקה למוצר, בכפוף להסכמתכם מראש ובכתב לעמלה ולשיעורה | כל טובת הנאה אחרת בקשר עם הייעוץ או עם ביצוע עסקה עבורכם | עמלת ההפצה נחשבת חלק מדמי הניהול ששילמתם לגוף המוסדי, והשכר שאתם משלמים לו אינו חלק מהם |
| סוכן ביטוח בענף פנסיוני | שכר והחזר הוצאות ישירות מכם, או עמלת הפצה מגוף מוסדי שיש לו זיקה למוצר שבוצעה בו עסקה עבורכם | כל טובת הנאה אחרת מגוף מוסדי, במישרין או בעקיפין | שלט בולט בכל מקום עסק, מסמך בכתב לפניכם לפני תחילת השיווק ופרסום באתר, ובהם הזיקה שלו והעדפתו את אותם מוצרים |
| סוכן ביטוח בענף כללי או ימי | דמי עמילות מהמבטח או מסוכן אחר, לפי ההסכם בכתב הנדרש בחוק | דמי עמילות אם אין בידו רישיון סוכן, בכל צורה שהיא לרבות החזר הוצאות והטבה | איסור תיאור מטעה בעניין מהותי, ובכלל זה דמי הביטוח, היקף הכיסוי, הסייגים לו והתנאים המוקדמים |
מה ההבדל בין סוכן ביטוח פנסיוני, סוכן שיווק פנסיוני ויועץ פנסיוני?
ההבדל כולו נעוץ במילה אחת בחוק, זיקה. ייעוץ פנסיוני הוא מתן ייעוץ בנוגע לכדאיות החיסכון באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו. שיווק פנסיוני הוא בדיוק אותה פעולה, אבל במוצר שיש לו זיקה אליו. זיקה כוללת, בין השאר, זכאות לטובת הנאה בקשר עם ביצוע עסקה באותו מוצר. 10 במילים פשוטות: שני בעלי המקצוע יושבים מולכם ומסבירים מוצרים, אבל רק אצל אחד מהם קיימת זיקה למוצרים שהוא מציג, והחוק מחייב אותו לגלות לכם אותה מראש.
מכאן נגזרת גם רשימת מי רשאי בכלל לעסוק בשיווק פנסיוני. החוק מונה שלושה בלבד: סוכן ביטוח שיש לו רישיון בענף ביטוח פנסיוני; סוכן שיווק פנסיוני שהוא עובד של גוף מוסדי, במסגרת עבודתו; והגוף המוסדי עצמו, לגבי מוצרים שיש לו זיקה אליהם. 11 בייעוץ פנסיוני, לעומת זאת, נדרש רישיון יועץ פנסיוני, ובעל רישיון סוכן אינו יכול להחזיק בו במקביל.
12חשוב להבין מה הזיקה אינה. החוק קובע במפורש שזיקה של סוכן פנסיוני למוצר אינה נחשבת כשלעצמה לניגוד עניינים מולכם, ושהעדפת מוצר שיש לו זיקה אליו, כשהיא נעשית לפי כללי ההתאמה שבחוק, עולה בקנה אחד עם חובת האמון שלו.
1813 הזיקה אינה פסול. היא נתון שאתם זכאים לדעת עליו מראש.
מה סוכן הביטוח חייב לכם לפני שאתם חותמים?
שרשרת החובות מתחילה בבירור ומסתיימת במסמך. בעל רישיון חייב להתאים את השירות לצרכים שלכם, ולשם כך לברר אתכם את מטרות החיסכון, את מצבכם הכספי, את החיסכון הפנסיוני הקיים שלכם ואת שאר הנסיבות, ככל שהסכמתם למסור מידע. 14 בבחירת סוג המוצר עליו לבחון את כלל סוגי המוצר הפנסיוני, וסוכן בוחר את המוצר והגוף מתוך כלל המוצרים והגופים שהוא משווק, ובלבד שסוג המוצר הוא הסוג המתאים ביותר עבורכם.
14מסמך הנמקה בכתב: בעת מתן ההמלצה עליו למסור לכם מסמך שמפרט את הנימוקים להמלצתו בדבר כדאיות החיסכון.
15גילוי הזיקה מראש: סוכן פנסיוני חייב להביא לידיעתכם בשלט בולט בכל מקום עסק, בעל פה ובמסמך בכתב שנמסר לפני תחילת השיווק, וגם באתר האינטרנט שלו, שהוא סוכן ולא יועץ, מיהם הגופים שיש לו זיקה אליהם ומה מהותה, ואת דבר העדפתו את אותם מוצרים.
16חובת אמון וחובת זהירות: עליו לפעול לטובתכם באמונה ובשקידה, לא להעדיף את ענייניו על פני טובתכם, ולנהוג ברמת מיומנות שבעל רישיון סביר היה נוהג בה בנסיבות דומות.
1317ניגוד עניינים בכתב: נודע לו על ניגוד עניינים מולכם, עליו להודיע לכם בכתב ולהימנע מהפעולה, אלא אם הסכמתם לכך מראש ובכתב.
18איסור תיאור מטעה ואיסור התניה: אסור לו לתאר תיאור מטעה עסקת ביטוח בעניין מהותי, ואסור לו להתנות ביטוח בענף אחד בעשיית ביטוח בענף אחר או ברכישת שירות או נכס, אלא אם קיים קשר עסקי סביר.
1920
כמה זה עולה לכם בפועל?
דוגמה: שלושה מוצרים אצל אותו סוכן
דנה, בת 38, מנהלת שלושה מוצרים דרך אותו סוכן: ביטוח דירה בפרמיה שנתית של 1,900 ₪, ביטוח רכב מקיף בפרמיה של 3,400 ₪, וקרן פנסיה עם צבירה של 420,000 ₪ והפקדה חודשית של 3,100 ₪. בשני הביטוחים הראשונים העמלה נקבעת בהסכם שבין המבטח לסוכן. אם השיעור בהסכם הוא 15% (שיעור להמחשה בלבד), הסוכן מקבל 285 ₪ על ביטוח הדירה ו-510 ₪ על ביטוח הרכב, כלומר 795 ₪ בשנה. דנה לא תראה את הסכום הזה בשום חשבון שהיא מקבלת, כי הוא נגזר מהפרמיה שהיא משלמת ממילא. בקרן הפנסיה המסלול שונה. אם דמי הניהול שלה הם 1.5% מההפקדה ו-0.2% מהצבירה (שיעורים להמחשה), היא משלמת 558 ₪ בשנה על ההפקדות ועוד 840 ₪ בשנה על הצבירה, סך הכול 1,398 ₪. מתוך התשלומים האלה הגוף המוסדי רשאי לשלם לסוכן עמלת הפצה, וזו התמורה היחידה שמותר לו להעביר לו.
הדוגמה מחדדת שתי שאלות שכדאי לשאול, וכל אחת מהן נשענת על זכות שהחוק כבר נתן לכם. הראשונה היא מאילו גופים הסוכן מקבל עמלת הפצה, כי הגילוי הזה מגיע לכם מראש ובכתב. השנייה היא מה הנימוק שלו לבחירת המוצר, כי מסמך ההנמקה אמור להימסר לכם בעת ההמלצה עצמה ולא אחריה. שימו לב שהפחתת דמי הניהול שסוכמו לכם אינה מקטינה אוטומטית את עמלת הסוכן, משום שהחוק אוסר לחשב את עמלת ההפצה בזיקה לשיעור דמי הניהול שנגבים מהעמית.
8איך בודקים שהרישיון בתוקף?
רשות שוק ההון מפעילה מערכת מקוונת לאיתור סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים וסוכני שיווק פנסיוני בעלי רישיון, וזו הבדיקה היחידה שאינה מסתמכת על מה שנאמר לכם בפגישה. במערכת אפשר לחפש לפי מספר רישיון, שם פרטי או שם משפחה, עיר מגורים, ענפי ביטוח או סוג הרישיון, וגם להבחין בין בעלי רישיון יחיד לבין בעלי רישיון תאגידי. 21 בקשת מספר הרישיון והקלדתו במערכת לוקחת פחות מדקה, והיא מאמתת בבת אחת גם את קיום הרישיון וגם את הענפים שהוא מכסה.
מסלול הרישוי עצמו מתנהל אף הוא מול הרשות. מבקשי רישיון נרשמים במערכת ייעודית, נדרשים להסכים לבדיקה בקובץ הרישום הפלילי במשטרת ישראל, ונרשמים ומשלמים דרכה עבור בחינות ביסודות הביטוח ובחינות גמר. 22 ההסכמה לבדיקת הרישום הפלילי אינה פורמלית בלבד: החוק מסמיך את הממונה שלא לתת רישיון למי שהורשע בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה אינו ראוי לשמש סוכן ביטוח.
2למה זה לא עניין טכני
מי שעוסק בתיווך בביטוח בלי להיות אחד משני המנויים בחוק, או שלא בהתאם לתנאים שנקבעו להם, צפוי למאסר שנתיים או לקנס. אותו דין חל על מבטח או סוכן שקיבל עסקי ביטוח בתיווכו של מי שאין בידו רישיון והסכם בכתב. 23 כלומר גם הצד שמעסיק מתווך לא מורשה חשוף לאחריות פלילית, ולא רק המתווך עצמו.
מה כדאי לעשות עכשיו
בקשו מהסוכן שלכם את מספר הרישיון, והקלידו אותו ב
מערכת איתור בעלי הרישיון של רשות שוק ההון
. בדקו שם שני דברים: שהרישיון בתוקף, ושהענפים הנקובים בו מכסים את סוג הביטוח שאתם עומדים לרכוש.
מושגים קשורים
החוק שממנו נגזרים רישיון הסוכן, ענפי הרישיון והאיסור לשלם דמי עמילות למי שאינו בעל רישיון.
הגוף שמנפיק את הרישיונות, מנהל את מאגר בעלי הרישיון ומוסמך לבטל או להתלות רישיון.
החובה לפעול לטובת הלקוח ולא להעדיף עניין אישי, שהיא עמוד השדרה של חובות בעל הרישיון.
התשלום השוטף לגוף המוסדי, שממנו נגזרת עמלת ההפצה במוצרים פנסיוניים.
המערכת שדרכה בעלי רישיון מושכים את תמונת החיסכון הפנסיוני שלכם לפני מתן המלצה.
החוק שמסדיר את היחסים בפוליסה עצמה, במקביל לחוק הפיקוח שמסדיר את מי שמוכר אותה.
שאלות נפוצות
סוכן ביטוח הוא בעל רישיון מהממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ורק בעל רישיון רשאי לעסוק בתיווך בביטוח בישראל. הרישיון ניתן לאחד משלושה ענפים, ביטוח פנסיוני, ביטוח ימי או ביטוח כללי, וסוכן רשאי לתווך רק בענפים הנקובים ברישיונו. את התגמול משלם המבטח ולא הלקוח, מתוך הפרמיה, ואסור למבטח או לסוכן לשלם דמי עמילות למי שאין בידו רישיון. אין שיעור עמלה אחיד שקבוע בחוק לרוב המוצרים, והוא נקבע בהסכם בכתב שבין המבטח לסוכן. במוצרים פנסיוניים החוק מצמצם את התגמול לשכר ישיר מהלקוח או לעמלת הפצה מהגוף המוסדי בלבד, ואוסר לחשב אותה בזיקה לשיעור דמי הניהול שנגבים מהעמית.
אין שיעור אחיד שהחוק קובע לרוב מוצרי הביטוח. שר האוצר הוסמך לקבוע בתקנות דמי עמילות מרביים, אבל ההסמכה מופעלת לענפים מסוימים ולא כמדיניות כללית, ולכן ברוב המקרים השיעור נקבע בהסכם הכתוב שבין המבטח לסוכן. עמלת היקף ועמלת נפרעים הם מונחי שוק ולא מונחי חוק, ואין רגולטור שמפרסם עבורם מחירון. במוצרים פנסיוניים המצב שונה: החברה המנהלת רשאית לשלם עמלת הפצה בלבד, בשיעורים ובתנאים שנקבעים בתקנות מכוח חוק הפיקוח על קופות גמל.
בענף הכללי ובענף הימי בדרך כלל לא. המבטח משלם לסוכן דמי עמילות מתוך הפרמיה שאתם משלמים ממילא, ולכן אינכם מקבלים חשבון נפרד על שירותי הסוכן. במוצרים פנסיוניים החוק מכיר בשני מסלולים בלבד: שכר והחזר הוצאות ששולמו ישירות על ידכם, או עמלת הפצה שהגוף המוסדי משלם. גוף מוסדי אינו רשאי להעביר לסוכן שום טובת הנאה אחרת בקשר עם השיווק או עם ביצוע העסקה.
רשות שוק ההון מפעילה מערכת מקוונת לאיתור סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים וסוכני שיווק פנסיוני בעלי רישיון. אפשר לחפש בה לפי מספר רישיון, שם פרטי או משפחה, עיר מגורים, ענפי ביטוח או סוג הרישיון, ולהבחין בין בעלי רישיון יחיד לבין בעלי רישיון תאגידי. כדאי לבדוק שני דברים באותה הזדמנות: שהרישיון קיים, ושהענפים הנקובים בו מכסים את סוג הביטוח שאתם רוכשים.
ההבדל הוא בזיקה. ייעוץ פנסיוני הוא ייעוץ לגבי מוצר שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו, ושיווק פנסיוני הוא אותה פעולה במוצר שיש לו זיקה אליו. זיקה כוללת, בין השאר, זכאות לטובת הנאה בקשר עם ביצוע עסקה באותו מוצר. לכן החוק אוסר על אותו אדם להחזיק במקביל רישיון סוכן ורישיון יועץ פנסיוני, ומחייב את הסוכן לגלות לכם מראש שהוא סוכן ולא יועץ, ולאילו גופים יש לו זיקה.
זהו מסמך בכתב שבעל רישיון חייב להעביר ללקוח בעת מתן ההמלצה, והוא מפרט את הנימוקים להמלצתו בדבר כדאיות החיסכון באמצעות מוצר פנסיוני. העיתוי הוא חלק מהחובה: המסמך אמור להימסר בעת ההמלצה ולא במועד מאוחר יותר. אם קיבלתם המלצה לשנות מוצר או לנייד חיסכון ולא קיבלתם מסמך כזה, זו נקודה לברר מולו לפני שאתם חותמים.
לא. סוכן רשאי לתווך רק בענפי הביטוח המפורטים ברישיונו. הענפים הם ביטוח פנסיוני, ביטוח ימי וביטוח כללי, ורישיון אחד יכול לכלול יותר מענף אחד. ברישיון בענף הכללי מפורטים גם תחומי הביטוח הספציפיים שבהם מותר לעסוק, ולכן שם הענף לבדו אינו מספיק. ביטוחי סיכון מפני תאונה, מחלה או נכות מופיעים בהגדרות של שני ענפים, ולכן דווקא בהם כדאי לבדוק את הרישיון עצמו.
מי שעוסק בתיווך בביטוח בלי להיות אחד משני המנויים בחוק, או שלא בהתאם לתנאים שנקבעו להם, צפוי למאסר שנתיים או לקנס. האחריות אינה חד-צדדית: מבטח או סוכן שקיבל עסקי ביטוח בתיווכו של מי שאין בידו רישיון והסכם בכתב חשוף לאותה עבירה. בנוסף, החוק אוסר על מבטח או סוכן לשלם דמי עמילות למי שאינו בעל רישיון, בכל צורה שהיא, לרבות החזר הוצאות או הטבה עקיפה.
לא בהכרח. החוק קובע במפורש שזיקה של סוכן פנסיוני למוצר אינה נחשבת כשלעצמה לניגוד עניינים מול הלקוח, ושהעדפת מוצר שיש לו זיקה אליו, כשהיא נעשית לפי כללי ההתאמה שבחוק, עולה בקנה אחד עם חובת האמון שלו. ההפרה מתחילה במקום אחר: אי גילוי הזיקה מראש ובכתב, אי מסירת מסמך הנמקה, או בחירת סוג מוצר שאינו הסוג המתאים ביותר עבורכם.
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, סעיף 24: איסור עיסוק בתיווך בביטוח למי שאין בידו רישיון סוכן, והחריג ליועץ פנסיוני שהתיווך נעשה כחלק מהייעוץ הפנסיוני ובהמשך לו - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, סעיפים 25, 26 ו-27: תנאי הכשירות לרישיון סוכן יחיד (תושבות, בגירות, התמחות ובחינות, היעדר הרשעה), תנאי רישיון סוכן תאגיד ורישיון סוכן מתמחה לתקופה של עד שלוש שנים - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, סעיף 101(ב): רישיון, היתר או אישור שניתנו לפי החוק אינם ניתנים להעברה - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, סעיף 29: עילות ביטול והתליה של רישיון סוכן, ובכללן הפרת הוראת חיקוק הפוגעת במהימנות או במקצועיות, וחובת חדילה מיידית מעיסוק בתיווך עם הביטול או ההתליה - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, סעיף 28: הרישיון לפי ענפים (ביטוח פנסיוני, ביטוח ימי, ביטוח כללי), פירוט תחומי הביטוח ברישיון בענף הכללי, והאיסור לעסוק בתיווך בענף שאינו נקוב ברישיון. סעיף 28א: סייגים למתן רישיון סוכן ביטוח בענף פנסיוני, ובהם יועץ פנסיוני, יועץ השקעות, ארגון עובדים או ארגון מעבידים, תאגיד בנקאי (למעט החריגים הנקובים בסעיף) ומועדון צרכנים - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, סעיף 41: איסור קבלת עסקי ביטוח בתיווכו של מי שאינו בעל רישיון, איסור תשלום דמי עמילות למי שאינו בעל רישיון, הסמכת שר האוצר לקבוע בתקנות דמי עמילות מרביים, והגדרת "דמי עמילות" ככוללת עמלה, שכר, השתתפות בהוצאות או כל הטבה אחרת, במישרין או בעקיפין - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, סעיף 30: חובת הסכם בכתב בין הסוכן למבטח, ובכללו החזקת כספי מבוטחים בחשבון נפרד בנאמנות והעברתם למבטח עד ה-15 בכל חודש - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005, סעיף 32(ה): איסור תשלום עמלה בשל הצטרפות עמית, המשך חברות, הפקדה, משיכה או העברה, למעט עמלת הפצה ליועץ פנסיוני או לבעל רישיון סוכן ביטוח בענף פנסיוני, וכן הכלל שלפיו עמלת ההפצה לא תחושב בזיקה לשיעור דמי הניהול הנגבים מהעמית - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, סעיף 19א: תמריצים ועמלות בקשר עם שיווק פנסיוני, ובכללו הצמצום לשכר והחזר הוצאות מהלקוח או לעמלת הפצה בלבד, והאיסור על גוף מוסדי לתת לסוכן ביטוח פנסיוני כל טובת הנאה אחרת - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, סעיף 1: הגדרות "ייעוץ פנסיוני", "שיווק פנסיוני" ו"זיקה", ובכללן זכאות לטובת הנאה בקשר עם ביצוע עסקה במוצר הפנסיוני - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, סעיף 3: מי רשאי לעסוק בשיווק פנסיוני (סוכן ביטוח בענף פנסיוני, סוכן שיווק פנסיוני שהוא עובד של גוף מוסדי, וגוף מוסדי לגבי מוצרים שיש לו זיקה אליהם) - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, סעיף 2: חובת רישיון יועץ פנסיוני לעיסוק בייעוץ פנסיוני. ראו גם סעיפים 25(ג) ו-26(ג) לחוק הפיקוח על הביטוח, שלפיהם לא יינתן רישיון סוכן ליחיד או לתאגיד שהוא יועץ פנסיוני - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, סעיף 15: חובת אמון, ובכללה הקביעה שהעדפת מוצר שיש לסוכן זיקה אליו, שנעשתה לפי כללי ההתאמה שבסעיף 12, עולה בקנה אחד עם חובת האמון - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, סעיף 12: חובת התאמת השירות לצורכי הלקוח, בירור מטרות החיסכון, המצב הכספי והחיסכון הקיים, ובחינת כלל סוגי המוצר הפנסיוני - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, סעיף 14: חובת מסירת מסמך בכתב המפרט את הנימוקים להמלצה, בעת מתן ההמלצה - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, סעיף 21: חובת גילוי נאות, ובכללה שלט בולט בכל מקום עסק, מסירת מסמך בכתב לפני תחילת השיווק הפנסיוני ופרסום באתר האינטרנט, בדבר היותו סוכן ולא יועץ, הגופים שיש לו זיקה אליהם, מהות הזיקה והעדפתו את אותם מוצרים - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, סעיף 16: חובת זהירות ורמת מיומנות של בעל רישיון סביר בנסיבות דומות - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, סעיף 17: חובת הודעה בכתב על ניגוד עניינים והימנעות מפעולה, אלא בהסכמת הלקוח מראש ובכתב, וכן הקביעה שזיקה של סוכן פנסיוני למוצר אינה נחשבת כשלעצמה לניגוד עניינים - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, סעיף 55: איסור תיאור מטעה בעסקת ביטוח ובפרסום לציבור, ורשימת העניינים המהותיים ובהם היקף הכיסוי, הסייגים לו, התנאים המוקדמים ודמי הביטוח - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, סעיף 57: איסור התניית עשיית ביטוח בענף אחד בעשיית ביטוח בענף אחר או ברכישת שירות או נכס, אלא אם קיים קשר עסקי סביר - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. "איתור סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים וסוכני שיווק פנסיוני בעלי רישיון": חיפוש מקוון לפי מספר רישיון, שם, עיר מגורים, ענפי ביטוח או סוג הרישיון, לבעלי רישיון יחיד ולבעלי רישיון תאגידי gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. "רישוי סוכנים ויועצים ותשלום לבחינות ורישיונות": רישום מבקשי רישיון, הסכמה לבדיקה בקובץ הרישום הפלילי במשטרת ישראל, ורישום ותשלום עבור בחינות ביסודות הביטוח ובחינות גמר gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981, סעיף 104(ג): עונש של מאסר שנתיים או קנס על עיסוק בתיווך בביטוח בידי מי שאינו אחד המנויים בסעיף 24(א) או שלא בהתאם לתנאים שבו, וכן על קבלת עסקי ביטוח בניגוד לסעיף 41(א) - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005, סעיפים 19 ו-28: תמריצים ועמלות בקשר עם ייעוץ פנסיוני, ובכללם הדרישה להסכמת הלקוח מראש ובכתב לעמלת ההפצה ולשיעורה, הקביעה שעמלת ההפצה נחשבת חלק מדמי הניהול ששילם הלקוח לגוף המוסדי, והאיסור לחשב אותה כשיעור מדמי הניהול הנגבים מהלקוח - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות