גיל הפרישה לנשים אחרי השינוי: מי מושפעת, איך מוצאים את הגיל המדויק ומה זה עושה לקצבה

פנסיה וחיסכוןגיל הפרישה לנשים אחרי השינוי: מי מושפעת, איך מוצאים את הגיל המדויק ומה זה עושה לקצבה

גיל הפרישה לאישה נקבע לפי חודש ושנת הלידה: 62 למי שנולדה עד דצמבר 1959, 65 למי שנולדה מינואר 1970. הטבלה המלאה, ההשלכה על מועד הקצבה ועל מבחן ההכנסות.

גיל הפרישה שלכן נקבע לפי חודש ושנת הלידה, ולא לפי שנת הלידה בלבד. מי שנולדה עד דצמבר 1959 פורשת בגיל 62, מי שנולדה מינואר 1970 ואילך פורשת בגיל 65, ובין שתי הנקודות האלה יש סולם שעולה בקפיצות של שלושה עד ארבעה חודשים לכל שנתון.¹ התוצאה היא תאריך אחד, והוא זה שמתחיל את כל השאר.

התאריך הזה קובע שלושה דברים נפרדים: ממתי אפשר לתבוע קצבת אזרח ותיק, מתי היא נכנסת בלי מבחן הכנסות, ומתי משתנה המעמד שלכן מול הביטוח הלאומי אם כבר יצאתן לפנסיה מוקדמת. הדף הזה מוצא קודם את הגיל המדויק, ואז עובר על שלוש ההשלכות אחת אחרי השנייה.

איך מוצאים את גיל הפרישה המדויק לפי שנת הלידה?

מאתרים את חודש הלידה בטבלה של הביטוח הלאומי וקוראים את הגיל שמולו. הטבלה מנוסחת בטווחי תאריכי לידה, ולכן מי שנולדה בדצמבר של שנתון אחד ומי שנולדה בינואר של השנתון הבא נמצאות בשתי שורות שונות, עם הפרש של שלושה עד ארבעה חודשים ביניהן. הטור השלישי בטבלה הוא גיל הזכאות, וזהו 70 לנשים ולגברים כאחד.⁶

גיל הפרישה והזכאות בטבלה לקוחים מהביטוח הלאומי¹, וטור ההפרש מחושב מהם מול גיל 62, שהוא גיל הפרישה של כל מי שנולדה עד דצמבר 1959. שימו לב שהסולם אינו אחיד: השנתונים 1960 עד 1962 עולים בקפיצות של ארבעה חודשים, ומ-1963 ואילך הקפיצות הן של שלושה חודשים. לנשים שנולדו לפני מאי 1947 יש שורות נוספות בטבלה שמתחילות בגיל 60. גיל הפרישה לגברים הוא 67.¹

מתי מתחילה קצבת אזרח ותיק, ולמה זה לא אוטומטי?

היא יכולה להתחיל בגיל הפרישה, אבל עד גיל 70 היא מותנית במבחן הכנסות. הביטוח הלאומי מנסח זאת במפורש: הזכאות לקצבת אזרח ותיק מגיל הפרישה ועד גיל הזכאות מותנית במבחן הכנסות, ובגיל הזכאות, 70 שנה, הקצבה משולמת בלי מבחן הכנסות.² כלומר בין שני הגילים יש חלון שבו ההכנסה שלכן קובעת אם הכסף נכנס.

הפרט שהכי הרבה נשים מפספסות הוא מה נכנס לחישוב. במבחן ההכנסות נספרות הכנסות מעבודה ושלא מעבודה, אבל הכנסה מפנסיה, מישראל או מחוץ לארץ, אינה נספרת.² מי שמושכת קצבה מקרן פנסיה ולא הגישה תביעה כי הניחה שהפנסיה פוסלת אותה ויתרה על כסף בלי סיבה.

כמה שווה לדחות את הקצבה בגלל הכנסות מעבודה?

מי שלא קיבלה את הקצבה בשל הכנסותיה זכאית לתוספת דחיית קצבה בשיעור 5% על כל שנה שבה לא קיבלה אותה.² התוספת אינה בונוס על החלטה לדחות מרצון, היא פיצוי על שנים שבהן מבחן ההכנסות מנע את התשלום. לכן היא רלוונטית בעיקר לנשים שממשיכות לעבוד בשכר מלא אחרי גיל הפרישה.

השאלה המעשית היא כמה זמן לוקח לתוספת להחזיר את מה שלא התקבל, וזה חישוב אריתמטי פשוט. שלוש שנים בלי קצבה מזכות בתוספת של 15%, ועל הקצבה הבסיסית ליחיד זה כ-276 ₪ לחודש. הוויתור הוא 36 חודשים כפול 1,838 ₪, כלומר כ-66,200 ₪. חלוקה של 66,200 ב-276 נותנת כ-240 חודשים, כלומר כ-20 שנות קבלה עד נקודת האיזון.

מה קורה לקצבה מקרן הפנסיה באותו תאריך?

לא בהכרח כלום. קרן הפנסיה משלמת קצבת זקנה לפי התקנון שלה ולפי המקדם שחל במועד תחילת הקצבה, ואלה מסמכים נפרדים מחוק גיל הפרישה. אפשר להגיע לגיל הפרישה של הביטוח הלאומי ולהמשיך לצבור בקרן, ואפשר גם להתחיל קצבה מהקרן לפני התאריך הזה. שני התאריכים אינם חייבים להיפגש.

המנגנון שקובע את גובה הקצבה מהקרן הוא מקדם ההמרה, כלומר המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל קצבה חודשית. המקדם נגזר מהמשך הצפוי של התשלום, ולכן התחלה מוקדמת יותר פורסת את אותה צבירה על פני יותר שנים ומקטינה את הקצבה החודשית, והתחלה מאוחרת יותר עושה את ההפך. במקביל, כל חודש נוסף של עבודה מוסיף הפקדות ותשואה לצבירה עצמה.

לכן, לפני שקובעים תאריך, שווה לבקש מהקרן שלושה נתונים כתובים: מה המועד המוקדם ביותר להתחלת קצבה לפי התקנון, מה המקדם שיחול בכל אחד מהתאריכים שאתן שוקלות, ומה קורה להפקדות ולכיסויים הביטוחיים אם תמשיכו לעבוד אחרי גיל הפרישה. שלושת הנתונים האלה, יחד עם התאריך מהטבלה למעלה, הם כל מה שצריך כדי להשוות חלופות.

מה עולה לפרוש מוקדם, לפני גיל הפרישה?

פרישה מוקדמת יוצרת מעמד ביטוחי נפרד עם עלות חודשית. הביטוח הלאומי מגדיר מקבלת פנסיה מוקדמת כתושבת ישראל שעדיין לא הגיעה לגיל פרישה ויש לה הכנסה מפנסיה מוקדמת⁴, ועל משלם הפנסיה לנכות ממנה דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות.⁷ ההגדרה נגמרת בגיל הפרישה, ולכן כל חודש שנוסף לגיל הפרישה הוא חודש נוסף במעמד הזה.

השיעורים המופחתים עומדים על 1.02% דמי ביטוח לאומי ו-3.23% דמי ביטוח בריאות^° על החלק שעד 7,703 ₪, ומעליו ועד 51,910 ₪ חלים השיעורים המלאים, 6.79% ו-5.17%.⁵ על פנסיה מוקדמת של 6,000 ₪ בחודש, שכולה מתחת לסף המופחת, הניכוי הוא 4.25%, כלומר כ-255 ₪ בחודש. עבור ילידת 1965 מהדוגמה למעלה, 21 החודשים הנוספים שווים כ-5,350 ₪ ניכוי נוסף.

שימו לב שהעלות הזו מצטרפת לחישוב הקודם ולא מחליפה אותו. אותה אישה גם מקבלת קצבה חודשית קטנה יותר מהקרן, כי המקדם נקבע לפי גיל מוקדם יותר, וגם ממתינה זמן ארוך יותר לקצבת אזרח ותיק. שלושת המספרים נמדדים בנפרד, ורק הסכום שלהם הוא המחיר האמיתי של פרישה מוקדמת.

מה הטעויות שחוזרות שוב ושוב סביב התאריך הזה?

ארבע טעויות מסבירות כמעט את כל הפערים בין מה שנשים מתכננות לבין מה שקורה בפועל. כולן נובעות מכך שהמערכת מכילה שני גילים שונים ושני מוסדות שונים, ולא אחד.

גיל הפרישה לאישה נקבע לפי חודש ושנת הלידה. מי שנולדה עד דצמבר 1959 פורשת בגיל 62, ומשם הגיל עולה בקפיצות של שלושה עד ארבעה חודשים לכל שנתון עד גיל 65 למי שנולדה מינואר 1970 ואילך. הפער המקסימלי מול 62 הוא 36 חודשים. גיל הזכאות, שממנו קצבת אזרח ותיק משולמת בלי מבחן הכנסות, הוא 70 לנשים ולגברים כאחד.