ריבית פריים

ריבית הבסיס של המערכת הבנקאית בישראל, המשמשת כעוגן למשכנתאות והלוואות

ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל + 1.5% והיא משמשת כריבית הבסיס שעליה מחושבות רוב ההלוואות הצרכניות בישראל, משכנתאות, הלוואות אישיות, מסגרות אשראי ועוד.¹ כשבנק ישראל מעלה או מוריד את הריבית, ריבית הפריים משתנה באופן אוטומטי ומיידי.

ריבית הפריים היא אחד המשתנים הכלכליים החשובים ביותר בחיי היומיום של ישראלים. שינוי של 0.25% בריבית בנק ישראל משפיע ישירות על ההחזר החודשי של מאות אלפי משפחות שנטלו משכנתאות במסלול פריים.

איך ריבית הפריים נקבעת?

החישוב של השפעת שינוי הריבית על ההחזר החודשי במשכנתא בשיטת שפיצר:

כאשר $P$ היא יתרת הקרן, $r$ היא הריבית החודשית (פריים ± מרווח, חלקי 12), ו-$n$ הוא מספר התשלומים שנותרו. שינוי של 0.25% בריבית השנתית על משכנתא של מיליון ₪ ל-20 שנה משנה את ההחזר בכ-130 ₪ לחודש.

איפה הפריים משפיע?

• משכנתאות: מסלול הפריים הוא אחד המסלולים הפופולריים ביותר. הריבית הסופית היא פריים +/- מרווח (ספרד) שנקבע במשא ומתן עם הבנק. פריים מינוס 0.5% פירושו ריבית נמוכה יותר מהפריים.
• הלוואות אישיות: רבות מהן מבוססות על פריים + מרווח. ככל שריבית הפריים עולה, ההלוואות מתייקרות.
• מסגרת אשראי (מינוס): ריבית המינוס בחשבון העו"ש מבוססת בדרך כלל על פריים + 4%-8%.
• פיקדונות: ריבית על פיקדונות בנקאיים מושפעת מריבית הפריים – כשהפריים עולה, גם הפיקדונות מניבים יותר.

ריבית פריים ומשכנתא

מסלול פריים במשכנתא מוגבל לשליש מסך המשכנתא (הנחיית בנק ישראל). יתרון ייחודי: אין עמלת פירעון מוקדם על מסלול פריים, כך שאפשר לפרוע בכל עת. חיסרון: ההחזר משתנה עם כל שינוי ריבית – עלייה חדה בריבית יכולה להגדיל את ההחזר באופן מורגש.

בין 2021 ל-2023, ריבית בנק ישראל עלתה מ-0.1% ל-4.75%, וריבית הפריים קפצה מ-1.6% ל-6.25%.²לווים עם נתח גדול של פריים חוו עלייה של 40%-60% בהחזר החודשי. אירוע זה הדגיש את הסיכון שבהסתמכות מופרזת על מסלול הפריים.

ריבית פריים בעולם

ריבית פריים קיימת גם במדינות אחרות, אך המנגנון שונה. בארה"ב, ריבית הפריים נקבעת על ידי כל בנק באופן עצמאי, אם כי בפועל היא כמעט זהה בכל הבנקים ושווה לריבית הפד (Federal Funds Rate) בתוספת 3%. בישראל, התוספת על ריבית בנק ישראל היא 1.5% בלבד, כמחצית מהמרווח האמריקאי.

מושגי מפתח