עמלת פירעון מוקדם

תשלום שגובה הבנק בעת פירעון או מחזור של משכנתא לפני תום התקופה

עמלת פירעון מוקדם (הידועה גם כעמלת היוון) היא עמלה שהבנק גובה כאשר הלווה מחזיר את המשכנתא או חלק ממנה לפני המועד המקורי. העמלה נועדה לפצות את הבנק על אובדן הריבית שהיה מקבל אם ההלוואה הייתה נמשכת עד תום התקופה.

גובה העמלה תלוי בהפרש בין הריבית שנקבעה בחוזה לבין הריבית הנוכחית בשוק, ביתרת הקרן ובתקופה שנותרה. במקרים מסוימים העמלה יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים, ולכן חשוב להבין את המנגנון לפני קבלת החלטה על פירעון מוקדם או מחזור.

איך מחושבת העמלה?

העמלה מבוססת על ההפרש בין הריבית החוזית לריבית הנוכחית בשוק, כפול יתרת הקרן, כפול מקדם היוון שמשקלל את התקופה שנותרה:

כאשר $PMT$ היא ההחזר התקופתי, $r_{\text{חוזית}}$ היא הריבית שנקבעה בחוזה, $r_{\text{שוק}}$ היא הריבית הנוכחית בשוק, ו-$n$ הוא מספר התשלומים שנותרו.

עמלה לפי מסלול משכנתא

• מסלול פריים: אין עמלת פירעון מוקדם כלל. זהו היתרון הגדול של מסלול זה, אפשר לפרוע בכל עת ללא קנס.
• קבועה לא צמודה (קל"צ): עמלה מלאה לפי ההפרש בין הריבית החוזית לריבית הנוכחית. ככל שהריבית ירדה יותר מאז לקיחת ההלוואה, העמלה גבוהה יותר.
• קבועה צמודה למדד: עמלה דומה לקל"צ, עם התחשבות נוספת בהצמדה למדד.
• משתנה כל X שנים: העמלה מתאפסת בכל מועד עדכון ריבית. אם פורעים ביום העדכון, אין עמלה.

איך להקטין את העמלה?

• תזמון: פרעו מסלולים משתנים במועד עדכון הריבית (כשהעמלה מתאפסת).
• פירעון חלקי: אפשר לפרוע חלק מהמשכנתא (מסלול הפריים) ללא עמלה, ולהשאיר את המסלולים שעליהם יש עמלה.
• בדיקת כדאיות: לעיתים עדיף להמתין עם הפירעון עד שהריבית בשוק תעלה (מה שיקטין את העמלה).
• בקשת חישוב: הבנק חייב לספק חישוב מפורט של העמלה תוך 3 ימי עסקים. בקשו חישוב לפני שמקבלים החלטה.

מושגי מפתח