עמלת פירעון מוקדם
תשלום שגובה הבנק בעת פירעון או מחזור של משכנתא לפני תום התקופה
בקצרה
עמלת פירעון מוקדם (הידועה גם כעמלת היוון) היא עמלה שהבנק גובה כאשר הלווה מחזיר את המשכנתא או חלק ממנה לפני המועד המקורי. העמלה נועדה לפצות את הבנק על אובדן הריבית שהיה מקבל אם ההלוואה הייתה נמשכת עד תום התקופה.
גובה העמלה תלוי בהפרש בין הריבית שנקבעה בחוזה לבין הריבית הנוכחית בשוק, ביתרת הקרן ובתקופה שנותרה. במקרים מסוימים העמלה יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים, ולכן חשוב להבין את המנגנון לפני קבלת החלטה על פירעון מוקדם או מחזור.
איך מחושבת העמלה?
העמלה מבוססת על ההפרש בין הריבית החוזית לריבית הנוכחית בשוק, כפול יתרת הקרן, כפול מקדם היוון שמשקלל את התקופה שנותרה:
כאשר היא ההחזר התקופתי, היא הריבית שנקבעה בחוזה, היא הריבית הנוכחית בשוק, ו- הוא מספר התשלומים שנותרו.
עמלה לפי מסלול משכנתא
- מסלול פריים: אין עמלת פירעון מוקדם כלל. זהו היתרון הגדול של מסלול זה, אפשר לפרוע בכל עת ללא קנס.
- קבועה לא צמודה (קל"צ): עמלה מלאה לפי ההפרש בין הריבית החוזית לריבית הנוכחית. ככל שהריבית ירדה יותר מאז לקיחת ההלוואה, העמלה גבוהה יותר.
- קבועה צמודה למדד: עמלה דומה לקל"צ, עם התחשבות נוספת בהצמדה למדד.
- משתנה כל X שנים: העמלה מתאפסת בכל מועד עדכון ריבית. אם פורעים ביום העדכון, אין עמלה.
איך להקטין את העמלה?
- תזמון: פרעו מסלולים משתנים במועד עדכון הריבית (כשהעמלה מתאפסת).
- פירעון חלקי: אפשר לפרוע חלק מהמשכנתא (מסלול הפריים) ללא עמלה, ולהשאיר את המסלולים שעליהם יש עמלה.
- בדיקת כדאיות: לעיתים עדיף להמתין עם הפירעון עד שהריבית בשוק תעלה (מה שיקטין את העמלה).
- בקשת חישוב: הבנק חייב לספק חישוב מפורט של העמלה תוך 3 ימי עסקים. בקשו חישוב לפני שמקבלים החלטה.
טיפ מעשי
לפני מחזור משכנתא, בדקו כמה תחסכו בריבית לעומת עמלת הפירעון. לעיתים עדיף לחכות למועד עדכון ריבית במסלול המשתנה (שבו העמלה מתאפסת) כדי לחסוך אלפי שקלים.
שאלות נפוצות
כן. מסלול פריים (ריבית משתנה צמודה לריבית בנק ישראל) פטור לחלוטין מעמלת פירעון מוקדם. זהו אחד היתרונות הגדולים של מסלול זה. מסלולים משתנים כל X שנים מאפסים את העמלה בכל מועד עדכון ריבית, כלומר אם פורעים ביום העדכון, אין עמלה. המסלולים הקבועים (צמודים ולא צמודים) הם אלו שעליהם העמלה הגבוהה ביותר.
מושגי מפתח
עמלת היוון
שם נוסף לעמלת פירעון מוקדם, מבוסס על חישוב ההיוון של הפרשי הריבית.
מחזור משכנתא
החלפת המשכנתא הקיימת בחדשה בתנאים טובים יותר, כרוך בתשלום עמלת פירעון.
ריבית פריים
ריבית בנק ישראל + 1.5%. מסלול משכנתא שפטור מעמלת פירעון מוקדם.
פירעון חלקי
החזרת חלק מקרן המשכנתא לפני הזמן, לצמצום ההחזר או קיצור התקופה.
- בנק ישראל - הפיקוח על הבנקים. "עמלת פירעון מוקדם של הלוואת משכנתה - הוראת ניהול בנקאי תקין 454" boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 07/05/2026
- Investopedia. "Prepayment Penalty" investopedia.com ↗ ↩נבדק לאחרונה: 07/05/2026
מייסד
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות