כלל 50/30/20
שיטת תקציב פשוטה וגמישה שמחלקת את ההכנסה לשלוש קטגוריות בלבד. מתאימה במיוחד למי שרוצה מסגרת ברורה בלי להתעמק בכל שקל
בקצרה
כלל 50/30/20 הוא שיטת תקציב שפותחה על ידי הסנאטורית האמריקאית אליזבת וורן בספרה "All Your Worth". העיקרון פשוט: חלקו את ההכנסה נטו (אחרי מס) לשלוש קטגוריות. 50% לצרכים בסיסיים, 30% לרצונות, ו-20% לחיסכון והחזרי חובות.1 הפשטות הזו היא היתרון הגדול של השיטה. במקום לנהל עשרות קטגוריות תקציביות, מספיק לעקוב אחרי שלוש בלבד.
שלוש הקטגוריות
חלוקת 50/30/20 על משכורת נטו של 12,000 ש״ח
50% צרכים (6,000 ש״ח): שכירות/משכנתא, ארנונה, חשמל, מים, מזון בסיסי, תחבורה לעבודה, ביטוח בריאות, גן ילדים.
30% רצונות (3,600 ש״ח): מסעדות, בילויים, חופשות, מנויים (נטפליקס, חדר כושר), ביגוד לא הכרחי, גאדג׳טים.
20% חיסכון (2,400 ש״ח): קרן חירום, קרן השתלמות עצמאית, הפקדות לחיסכון, החזר חובות מעבר למינימום.
50% - צרכים בסיסיים
צרכים הם הוצאות שאי אפשר להימנע מהן, כאלה שבלעדיהן לא ניתן לתפקד. הכלל האצבע הוא: אם לא תשלמו את ההוצאה הזו, תהיה לכך השפעה ישירה ומיידית על חייכם. שכירות, חשבונות חשמל ומים, מזון בסיסי, ביטוח בריאות חובה, תחבורה לעבודה, גן ילדים חובה. בישראל, הקטגוריה הזו כוללת גם ארנונה, ועד בית, וביטוח לאומי (שמנוכה ממילא מהמשכורת).
30% - רצונות
רצונות הם כל מה שמשפר את איכות החיים אבל אינו הכרחי להישרדות. כאן נכנסים בילויים, חופשות, אוכל בחוץ, בגדים מעבר לבסיס, מנויים, חוגים לילדים (מעבר לחינוך חובה), שדרוג טלפון ועוד. הקו בין צורך לרצון הוא לפעמים דק. לדוגמה: טלפון נייד הוא צורך, אבל האייפון האחרון הוא רצון. תחבורה ציבורית היא צורך, אבל רכב שני הוא רצון.
20% - חיסכון והחזר חובות
הקטגוריה הזו כוללת את כל מה שבונה את העתיד הכלכלי: חיסכון בקרן חירום, הפקדות לקרן השתלמות (מעבר להפקדת המעסיק), השקעות בשוק ההון, והחזר חובות מעבר לתשלום המינימלי. בישראל, ההפרשות הפנסיוניות (שמנוכות מהמשכורת) נכללות גם הן ב-20% הזה.
התאמה למציאות הישראלית
הכלל פותח בארצות הברית ולא תמיד מתאים כמו כפפה למציאות הישראלית. יוקר המחיה בישראל, ובמיוחד עלות הדיור, מקשה על עמידה ביעד ה-50% לצרכים. משפחה צעירה במרכז הארץ עלולה לגלות שהשכירות לבדה מהווה 35%-40% מההכנסה נטו.
אין צורך להסתמך על תחושה, כי יש מדידה. הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה עורכת מדי שנה את סקר הוצאות משק הבית על מדגם של כ-10,000 דירות, בהזמנת המוסד לביטוח לאומי ובשיתוף בנק ישראל. הסקר משלב ריאיון פנים אל פנים עם יומן הוצאות שוטפות שממלאים בני משק הבית בעצמם במשך שמונה ימים, והוא הבסיס למשקלות של סל מדד המחירים לצרכן ולחישוב קו העוני.2
ממצאי הסקר לשנת 2023, שפורסמו בינואר 2026, נותנים את סדרי הגודל. ההכנסה הכספית ברוטו הממוצעת למשק בית עמדה על 26,330 ש״ח לחודש, וההכנסה נטו לאחר תשלומי חובה על 21,606 ש״ח. ההוצאה הכוללת לתצרוכת, הכוללת אומדן של ההוצאה על שירותי דיור, הסתכמה ב-18,088 ש״ח לחודש. סעיף הדיור היה סעיף ההוצאה הגדול ביותר, 25.3% מההוצאה הכוללת, אחריו תחבורה ותקשורת (18.6%) ומזון, כולל פירות וירקות (17.9%). שלושת הסעיפים האלה יחד, וכולם נופלים בבירור לקטגוריית "צרכים", מסתכמים ב-61.8% מסל התצרוכת. זו הסיבה המספרית לכך שיעד ה-50% קשה ליישום בישראל, עוד לפני שנכנסים לחישוב חינוך, בריאות וביטוחים.3
- דיור יקר: אם השכירות או המשכנתא חורגים מ-30% מההכנסה, שקלו התאמה ל-55/25/20 או אפילו 60/20/20. העיקר לשמר את ה-20% לחיסכון.
- קצבאות וזיכויים: בישראל יש קצבאות ילדים, נקודות זיכוי ממס, והטבות מס על הפקדות לקרן השתלמות. כללו אותם בחישוב ההכנסה נטו הכוללת.
- הפרשות פנסיוניות: ההפרשה החובה לפנסיה (6% עובד + 6.5% מעסיק) כבר מנוכה מהמשכורת. אם אתם מחשבים את הכלל על בסיס הנטו, ההפרשות הפנסיוניות מטופלות מראש.
- גני ילדים: עלות גן פרטי בישראל נעה בין 2,500 ל-4,000 ש״ח לילד. זהו צורך בסיסי שמכביד משמעותית על ה-50%.
גרסה ישראלית: 55/25/20
ההתאמה ל-55/25/20 אינה שרירותית, היא נגזרת מהנתונים: כשסעיף הדיור לבדו הוא רבע מסל התצרוכת של משק בית ישראלי, ומצטרפים אליו תחבורה ומזון, קשה לדחוס את "הצרכים" ל-50%. הנטל הזה קיים בשתי צורות הדיור: 64.1% ממשקי הבית גרים בדירה בבעלותם ו-31.8% בשכירות, ובשני המקרים משלמים על דיור, רק שהתשלום נראה אחרת בדף החשבון.3 העיקרון הקריטי שחשוב לשמור הוא ה-20% לחיסכון. זה היעד שלא כדאי להתפשר עליו.
איך ליישם את הכלל
- חשבו את ההכנסה נטו: סכמו את כל ההכנסות אחרי ניכויי מס, ביטוח לאומי ופנסיה. אם שני בני הזוג עובדים, סכמו את שתי המשכורות.
- סווגו את ההוצאות הנוכחיות: עברו על 3 חודשים של דפי חשבון ושייכו כל הוצאה לאחת משלוש הקטגוריות.
- השוו לכלל: בדקו מה האחוזים בפועל. ייתכן שאתם ב-65/25/10 ולא יודעים.
- התקדמו בהדרגה: אם אתם רחוקים מהיעד, אל תנסו לשנות הכל בבת אחת. שפרו ב-2%-3% כל חודש עד שתגיעו ליעד.
איזו גרסה מתאימה לכם?
אין גרסה אחת נכונה. ככל שעלות הדיור גבוהה יותר ביחס להכנסה, כך משקל הצרכים גדל על חשבון הרצונות. הטבלה מרכזת את שלוש הגרסאות הנפוצות. שימו לב ששיעור החיסכון נשאר קבוע בכולן.
| גרסה | צרכים | רצונות | חיסכון | למי מתאימה |
|---|---|---|---|---|
| 50/30/20 (הקלאסי) | 50% | 30% | 20% | ברירת מחדל, כשעלות הדיור סבירה |
| 55/25/20 (התאמה ישראלית) | 55% | 25% | 20% | דיור וחינוך יקרים יחסית |
| 60/20/20 (דיור יקר מאוד) | 60% | 20% | 20% | שכירות או משכנתא מעל 30% מההכנסה |
ה-20% שמפרישים לחיסכון הם המנוע האמיתי של הכלל. כשמשקיעים אותם באופן עקבי לאורך שנים, כוח הריבית דריבית הופך הפרשה חודשית צנועה לנכס משמעותי, וזו הסיבה שהחיסכון הוא היעד שלא כדאי להתפשר עליו. כדי להבין לעומק איך הזמן עובד לטובתכם, קראו את המדריך על ריבית דריבית.
שאלות נפוצות
הכלל עובד טוב ביותר להכנסות בינוניות וגבוהות. במשכורת נמוכה (מתחת ל-7,000 ש״ח נטו ליחיד), ייתכן שהצרכים הבסיסיים יעלו על 50%. במקרה כזה, התמקדו קודם כל בהגדלת ההכנסה ובצמצום הוצאות קבועות, ושאפו לחסוך אפילו 10% כצעד ראשון.
זהו מצב נפוץ בישראל, במיוחד במרכז הארץ. לשם השוואה, בסקר הוצאות משק הבית של הלמ״ס לשנת 2023 סעיף הדיור היה סעיף ההוצאה הגדול ביותר של משק בית ממוצע, 25.3% מההוצאה הכוללת לתצרוכת. אם אתם ב-40%, אתם הרבה מעל הממוצע הארצי, וזה עצמו סימן לבדוק. האפשרויות: שקלו מעבר לאזור זול יותר, חפשו שותף/ת לדירה, או בדקו אם ניתן להגדיל הכנסות. אם המעבר אינו אפשרי, התאימו את הכלל ל-60/20/20 ושמרו על 20% לחיסכון כעיקרון בלתי מתפשר.
כן. הפקדות לקרן השתלמות, בין אם של עובד שכיר (חלק העובד והמעסיק) ובין אם של עצמאי, נכללות ב-20% חיסכון. קרן השתלמות היא למעשה אחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר בישראל בזכות הפטור ממס רווחי הון.
עצמאי צריך לחשב הכנסה נטו כהכנסה ברוטו פחות מס הכנסה, ביטוח לאומי, מס בריאות והוצאות עסקיות שוטפות. מומלץ להשתמש בממוצע של 6-12 חודשים אחרונים כדי להחליק תנודות. שימו לב: עצמאי צריך גם להפריש לפנסיה וקרן השתלמות מתוך ה-20%.
- Warren, Elizabeth & Tyagi, Amelia Warren. "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan" (2005)(2005) ↩
- הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, סקר הוצאות משק הבית: מטרות הסקר, מדגם של כ-10,000 דירות בשנה ויומן הוצאות בן שמונה ימים (מבוצע בהזמנת המוסד לביטוח לאומי ובשיתוף בנק ישראל) cbs.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 11/08/2026
- הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, הודעה לתקשורת 001/2026: ממצאים מסקר הוצאות משק הבית 2023, נתוני הכנסות, הוצאות ובעלות על מוצרים(פורסם ב-01/01/2026) cbs.gov.il ↗ ↩
מושגים קשורים
תכנית כלכלית מקיפה שמפרטת הכנסות והוצאות. כלל 50/30/20 הוא מסגרת פשוטה לבניית תקציב כזה.
ההפקדה הקבועה שמהווה את ה-20% בכלל. כוללת קרן חירום, חיסכון לטווח בינוני והשקעות לטווח ארוך.
הבנת ההבדל בין סוגי ההוצאות עוזרת לסווג נכון מה נכנס ל-50% (צרכים) ומה ל-30% (רצונות).
אפיק חיסכון מועדף מס בישראל. חלק מה-20% חיסכון בכלל, ומהווה כלי חיסכון משתלם במיוחד.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות