חיסכון לכל ילד — בחירת מסלול
בחירת מסלול ההשקעה לחיסכון לכל ילד היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות שהורה מקבל עבור ילדו, ויש לה השלכה של עשרות אלפי שקלים על הסכום שיחכה בגיל 18.
בקצרה
בחירת מסלול בחיסכון לכל ילד נעשית פעם אחת באתר הביטוח הלאומי, ומשפיעה על תשואת ההפקדה החודשית של 57 ש"ח לאורך עד 18 שנה.
שני מסלולי-על: קופת גמל להשקעה (גוף מוסדי) או פיקדון בנקאי (בנק).
בתוך קופת גמל יש תתי-מסלולים: כללי, מנייתי, שקלי קצר-מועד ומסלולים הלכתיים.
- ההורה רשאי להכפיל את ההפקדה על חשבון קצבת הילדים.
- בגיל 18 הילד בוחר אם למשוך, להמשיך או לנייד.
ברירת המחדל היא פיקדון בנקאי, שלרוב פחות יעילה לטווח של 18 שנה.
מי מנהל את הכסף ומה ההורה בוחר?
ההורה בוחר את הגוף המנהל ואת מסלול ההשקעה שבו ינוהל החיסכון של ילדו. החוק קובע ששני אפיקי-על עומדים לרשות ההורה: ניהול בקופת גמל להשקעה דרך גוף מוסדי, או הפקדה כפיקדון בנקאי בבנק שההורה בוחר. הביטוח הלאומי מעביר את ההפקדה החודשית של 57 ש"ח לגוף הנבחר, ואין למוסד עצמו תפקיד בניהול ההשקעה.
1הבחירה מתבצעת באזור האישי באתר הביטוח הלאומי. אם לא נבחר מסלול תוך פרק הזמן הקבוע מהלידה, הכסף מופנה אוטומטית לפיקדון בנקאי כברירת מחדל. ההורים יכולים גם להפנות סכום נוסף שווה לקצבת הילדים (57 ש"ח נוספים), כך שההפקדה החודשית הכוללת מגיעה עד 114 ש"ח. הסכום הנוסף מנוכה מקצבת הילדים החודשית.
2אילו מסלולים קיימים בקופת גמל להשקעה?
קופות הגמל להשקעה מציעות מספר תתי-מסלולים שמשתנים בין הגופים המוסדיים, אך החוק קובע מבנה אחיד של ארבע משפחות עיקריות. הרשות לשוק ההון מפרסמת את רשימת המסלולים המאושרים.
3מסלול כללי (כשיר): תמהיל מאוזן של מניות, אג"ח ממשלתי וקונצרני. רמת סיכון בינונית, מתאים כברירת מחדל לטווח ארוך.
מסלול מנייתי: חשיפה גבוהה (70%-100%) למניות מקומיות ובינלאומיות. תנודתיות גבוהה, פוטנציאל תשואה גבוה לאופק של 18 שנה.
מסלול שקלי קצר-מועד (מתון): השקעה באג"ח שקלי קצר-טווח ופיקדונות. תנודתיות נמוכה, תשואה מוגבלת.
מסלולים הלכתיים: התאמה לכללי ההלכה היהודית או האסלאמית, כללי או מנייתי, ללא השקעה בנכסים אסורים.
איך נראית ההשוואה במספרים לאחר 18 שנה?
הדוגמה הבאה ממחישה את ההפרש בין המסלולים בהנחת ריבית דריבית חודשית והפקדה כפולה של 114 ש"ח. התשואות שלהלן מבוססות על ממוצעים היסטוריים ארוכי-טווח של המסלולים בפועל, ואינן הבטחה לעתיד.
הפקדה של 114 ש"ח בחודש לאורך 18 שנה
סך ההפקדות הברוטו: 114 ש"ח × 12 × 18 = כ-24,624 ש"ח (לפני תשואה).
פיקדון בנקאי בתשואה שנתית נטו ממוצעת של 2%: סכום סופי כ-29,800 ש"ח.
מסלול כללי בתשואה שנתית ממוצעת של 5%: סכום סופי כ-39,400 ש"ח.
מסלול מנייתי בתשואה שנתית ממוצעת של 8%: סכום סופי כ-54,800 ש"ח.
ההפרש בין פיקדון למסלול מנייתי לאחר 18 שנה הוא בסביבות 25,000 ש"ח, סדר גודל של פי שניים ממה שהפקדתם בפועל.
4מה קורה לכסף בגיל 18?
כאשר הילד מגיע לגיל 18, הכסף עובר לבעלותו והוא רשאי לבחור בין שלוש אפשרויות. החוק קובע מסגרת ברורה ושקופה לכל אחת מהן.
למשוך את הכסף: משיכה בגיל 18 פטורה ממס רווחי הון. המוסד לביטוח לאומי מוסיף מענק בונוס של 534 ש"ח אם הכסף נשאר בחיסכון עד גיל 21.
5להמשיך את ההשקעה במסלול: הילד יכול להשאיר את הכסף בקופת הגמל ולהמשיך ליהנות מהצמיחה. ניתן לבחון העברה למסלול חדש שמתאים לאופק האישי החדש.
לנייד לקופת גמל להשקעה רגילה: ניתן להעביר את הכסף לקופת גמל להשקעה אישית, ולהמשיך לחסוך בהפקדות שוטפות. הניוד שומר על הוותק לצרכי מיסוי.
ברירת מחדל = פיקדון
הורים שלא בחרו מסלול באופן פעיל מקבלים פיקדון בנקאי. נתון זה מקובל בקרב כמחצית מההורים בישראל, ומקצר את התשואה הפוטנציאלית בעשרות אלפי שקלים לאורך 18 שנה. פעולה חד-פעמית באזור האישי באתר הביטוח הלאומי משנה את התמונה.
1השוואה בין קופת גמל לפיקדון בנקאי
פיקדון בנקאי
- הקרן מובטחת ויציבה לחלוטין
- ריבית קבועה לרוב, ידועה מראש
- פשטות מוחלטת: אין צורך לעקוב אחר מסלולים
בדיקה מהירה
הורה שלא ביצע בחירה פעילה של מסלול, לאן מפנה הביטוח הלאומי את ההפקדה החודשית?
להיכרות מלאה עם מבנה התוכנית, סכומי ההפקדה הממשלתית וזכויות הילד לאורך השנים, ראו את המדריך המעמיק על
חיסכון לילדים
. מאחר שהבחירה כאן היא בעצם החלטה בין אפיק חיסכון סולידי לאפיק השקעה, כדאי גם להבין את ההבדל העקרוני בין
חיסכון מול השקעה
. את מסגרת התוכנית עצמה מרכז המונח חיסכון לכל ילד.
שאלות נפוצות
מסלול ההשקעה בחיסכון לכל ילד נבחר באזור האישי באתר הביטוח הלאומי. ההורה בוחר בין קופת גמל להשקעה (כללי, מנייתי, שקלי קצר-מועד או הלכתי) לבין פיקדון בנקאי. ברירת המחדל היא פיקדון, שלרוב מניב פחות לטווח של 18 שנה. ניתן להחליף מסלול בכל שלב, ובגיל 18 הכסף עובר לבעלות הילד והוא רשאי למשוך, להמשיך או לנייד.
נכנסים לאזור האישי באתר הביטוח הלאומי עם הזדהות, בוחרים את הילד הרלוונטי ומבקשים שינוי מסלול. הבחירה כוללת את הגוף המנהל (קופת גמל מסוימת או בנק) ואת המסלול בתוכו. השינוי תקף החל מההפקדה הבאה ויכול להתבצע פעם בשנה ללא עלות.
הסיכון של ירידת שוק קצרה לפני שחרור הכסף קיים במסלול מנייתי, אך הילד אינו חייב למשוך בגיל 18 בדיוק. אם השוק יורד באותה תקופה, אפשר לחכות, להמשיך את ההשקעה במסלול או לעבור למסלול שמרני יותר עד שהשוק מתאושש. מי שמעדיף לרסן את הסיכון בשנים האחרונות יכול לשקול מעבר למסלול כללי או שקלי קצר-מועד בגילאי 16-17.
חיסכון לכל ילד הוא תוכנית חובה ממשלתית שבה הביטוח הלאומי מפקיד עבור הילד החל מהלידה. המוצר עצמו הוא קופת גמל להשקעה רגילה, אך עם פטור ממס רווחי הון בגיל 18 (משיכה רגילה מקופת גמל להשקעה ממוסה ב-25% רווח ריאלי). בנוסף, ניתן להוסיף הפקדה משלימה של 57 ש"ח מקצבת הילדים, מה שאינו אפשרי בקופת גמל רגילה.
ההפנייה של 57 ש"ח נוספים מקצבת הילדים מתבצעת באתר הביטוח הלאומי, ומכפילה את ההפקדה החודשית עד ל-114 ש"ח. הסכום הנוסף מנוכה מקצבת הילדים החודשית של ההורה. ניתן לבטל את ההפנייה בכל עת. בחישוב נטו, הפקדה כפולה לאורך 18 שנה במסלול מנייתי יכולה להוסיף 20,000+ ש"ח לחיסכון של הילד.
לא. הכסף נעול בקופה עד שהילד מגיע לגיל 18, ואז עובר לבעלותו. ההורה אינו רשאי למשוך, להלוות מהקופה או להשתמש בכסף למטרות אחרות. במקרים חריגים (כגון מוות חלילה של הילד) נקבעו כללים מיוחדים על ידי הביטוח הלאומי.
בחירה פעילה של מסלול היא הפעולה הזולה ביותר ובעלת ההשלכה הגדולה ביותר שהורה מבצע עבור החיסכון לטווח ארוך של ילדו. הרשות לשוק ההון מפרסמת השוואות תקופתיות של תשואות המסלולים, וניתן לבחון את הנתונים לפני קבלת החלטה.
3- המוסד לביטוח לאומי — חיסכון לכל ילד (בחירת מסלול) btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 28/05/2026
- המוסד לביטוח לאומי — הוספת הפקדה מקצבת ילדים btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 28/05/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון — מסלולי השקעה בחיסכון לכל ילד gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 28/05/2026
- משרד הרווחה והביטחון החברתי — חיסכון ארוך טווח לילדים gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 28/05/2026
- המוסד לביטוח לאומי — מענק המשך חיסכון עד גיל 21 btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 28/05/2026
מושגים קשורים
חיסכון לכל ילד
המסגרת הכוללת של התוכנית: מי זכאי, סכומי ההפקדה הממשלתית, וזכויות הילד בגיל 18.
מסלולי השקעה בגמל להשקעה
מבנה המסלולים בקופת גמל להשקעה רגילה, אותו עולם מוסדי שמנהל גם את הכסף בחיסכון לכל ילד.
קצבת ילדים
הקצבה החודשית שמתוכה ניתן להפנות 57 ש"ח להגדלת ההפקדה לחיסכון.
מיסוי גמל להשקעה
כללי המס על משיכה מקופת גמל להשקעה, שונה מהפטור המלא שחל בחיסכון לכל ילד בגיל 18.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות