פיקדון לילה
פיקדון ליום אחד בלבד: נזילות מלאה עם ריבית יומית
פיקדון לילה (Overnight Deposit) הוא פיקדון בנקאי לתקופה של יום עסקים אחד בלבד. הכסף מופקד בסוף יום עסקים ומשוחרר למחרת בבוקר, כשהוא נושא ריבית ליום אחד.1 פיקדון הלילה משלב בין נזילות כמעט מלאה לבין רווח קטן על הכסף, במקום להשאיר אותו "מובטל" בחשבון העו"ש.
מכשיר זה נפוץ במיוחד בקרב חברות וגופים מוסדיים שמחזיקים סכומי כסף גדולים ורוצים להרוויח ריבית גם על כסף שנדרש להם למחרת. גם משקיעים פרטיים עם סכומים גדולים יכולים ליהנות מפיקדון לילה.
איך עובד פיקדון לילה?
- בסוף יום העסקים, הבנק מעביר אוטומטית את היתרה העודפת בחשבון לפיקדון לילה.
- הכסף צובר ריבית למשך לילה אחד, הריבית מחושבת על בסיס שנתי ומחולקת ל-365 ימים.
- למחרת בבוקר, הכסף חוזר לחשבון העו"ש וזמין לשימוש מלא.
- התהליך יכול להתבצע אוטומטית כל לילה, ללא צורך בפעולה מצד הלקוח.
כמה מרוויחים?
הריבית על פיקדון לילה נמוכה יחסית, קרובה לריבית בנק ישראל בניכוי מרווח בנקאי. על סכום של 100,000 ש"ח בריבית שנתית של 3%, הרווח היומי הוא כ-8.2 ש"ח לפני מס. לאורך שנה, הסכום מצטבר לכ-3,000 ש"ח לפני מס, עדיף בהרבה על אפס בעו"ש.
למי מתאים פיקדון לילה?
פיקדון לילה מתאים למי שמחזיק סכומים גדולים בחשבון העו"ש וצריך אותם זמינים בכל יום, עסקים, חברות, או אנשים פרטיים עם תזרים מזומנים גבוה.2 הוא פחות רלוונטי לסכומים קטנים, שכן הרווח היומי על סכומים נמוכים זניח.
אלטרנטיבה נפוצה היא פיקדון יומי, שמתנהג באופן דומה אך מאפשר משיכה בכל יום עסקים (ולא רק למחרת ההפקדה). בפועל, ההבדל בין השניים קטן, ובנקים רבים משתמשים במונחים כמעט לסירוגין.
חשוב לדעת
פיקדון לילה מתאים בעיקר לסכומים גדולים (מעל 50,000 ₪). על סכומים קטנים הרווח היומי זניח. בדקו אם הבנק שלכם מציע סוויפ אוטומטי שמעביר את היתרה לפיקדון לילה ללא צורך בפעולה מצדכם.
חלופות לפיקדון לילה
אם אתם לא צריכים את הכסף מחר, שקלו פיקדון לשבוע, חודש, או קרן כספית שנותנת ריבית גבוהה יותר עם נזילות יומית. פיקדון לילה מתאים רק כשנזילות מיידית למחרת היא הכרחית.
טיפ
פיקדון לילה מתאים לכסף שאתם עשויים להזדקק לו מחר. לחיסכון לטווח ארוך יותר, פיקדון שבועי או חודשי יציע ריבית גבוהה יותר.
חשוב לדעת
הריבית על פיקדון לילה נמוכה משמעותית מריבית בנק ישראל. עבור סכומים גדולים, ההפרש בין פיקדון לילה לפיקדון שבועי יכול להסתכם במאות שקלים בשנה.
מקורות
- בנק ישראל. "פיקדונות בנקאיים - סוגי פיקדונות ותנאים" boi.org.il ↗ ↩
- Investopedia. "Overnight Rate: Definition, How It Works, and What It Affects" investopedia.com ↗ ↩
- BIS (בנק להסדרים בינלאומיים). "Short-term Interest Rates and Overnight Deposits" bis.org ↗ ↩
מושגי מפתח
ריבית יומית (Daily Interest)
ריבית המחושבת על בסיס יומי. מתקבלת מחלוקת הריבית השנתית ב-365 ימים, כפול מספר הימים שבהם הכסף מופקד.
נזילות (Liquidity)
המידה שבה ניתן להמיר נכס למזומן במהירות וללא הפסד ערך משמעותי. פיקדון לילה הוא מהנכסים הנזילים ביותר.
סוויפ אוטומטי (Auto Sweep)
מנגנון בנקאי שמעביר אוטומטית יתרות עודפות מחשבון העו"ש לפיקדון לילה, כדי למקסם את הריבית ללא מאמץ מהלקוח.