פיקדון לילה
פיקדון ליום אחד בלבד: נזילות מלאה עם ריבית יומית
בקצרה
פיקדון לילה הוא פיקדון בנקאי ליום עסקים אחד בלבד: הכסף מופקד בסוף היום ומשוחרר למחרת עם ריבית קטנה. משלב נזילות כמעט מלאה עם רווח קטן. שימושי בעיקר לחברות ולגופים מוסדיים שמחזיקים סכומים גדולים.
פיקדון לילה (Overnight Deposit) הוא פיקדון בנקאי לתקופה של יום עסקים אחד בלבד. בנק ישראל מונה את הפיקדון היומי, לצד השבועי, כדוגמה לפיקדון קצר מועד, ומציין שהתנאים משתנים בהתאם לסוג הפיקדון, לסכום המופקד ולתקופת ההפקדה.1 בפועל הכסף מופקד בסוף יום עסקים ומשוחרר למחרת בבוקר, כשהוא נושא ריבית ליום אחד. פיקדון הלילה משלב בין נזילות כמעט מלאה לבין רווח קטן על הכסף, במקום להשאיר אותו "מובטל" בחשבון העו"ש.
מכשיר זה נפוץ במיוחד בקרב חברות וגופים מוסדיים שמחזיקים סכומי כסף גדולים ורוצים להרוויח ריבית גם על כסף שנדרש להם למחרת. גם משקיעים פרטיים עם סכומים גדולים יכולים ליהנות מפיקדון לילה.
איך עובד פיקדון לילה?
- בסוף יום העסקים, הבנק מעביר אוטומטית את היתרה העודפת בחשבון לפיקדון לילה.
- הכסף צובר ריבית למשך לילה אחד, הריבית מחושבת על בסיס שנתי ומחולקת ל-365 ימים.
- למחרת בבוקר, הכסף חוזר לחשבון העו"ש וזמין לשימוש מלא.
- התהליך יכול להתבצע אוטומטית כל לילה, ללא צורך בפעולה מצד הלקוח.
כמה מרוויחים?
הריבית על פיקדון לילה נמוכה יחסית, קרובה לריבית בנק ישראל בניכוי מרווח בנקאי. על סכום של 100,000 ש"ח בריבית שנתית של 3%, הרווח היומי הוא כ-8.2 ש"ח לפני מס. לאורך שנה, הסכום מצטבר לכ-3,000 ש"ח לפני מס, עדיף בהרבה על אפס בעו"ש.
למי מתאים פיקדון לילה?
פיקדון לילה מתאים למי שמחזיק סכומים גדולים בחשבון העו"ש וצריך אותם זמינים בכל יום, עסקים, חברות, או אנשים פרטיים עם תזרים מזומנים גבוה. הוא פחות רלוונטי לסכומים קטנים, שכן הרווח היומי על סכומים נמוכים זניח.
מאיפה מגיעה הריבית הזו? השרשרת מתחילה בבנק ישראל. ריבית בנק ישראל, שאותה קובעת הוועדה המוניטרית, היא הריבית שבנק ישראל גובה מהבנקים המסחריים על הנזילות שהוא מעמיד להם וגם הריבית שהוא משלם להם על פיקדונותיהם אצלו. אותה ריבית היא הבסיס שלפיו נקבעות ריביות במשק, ובהן הריביות שהציבור מקבל מהבנקים על הפקדות לתקופות קצרות.2 לכן פיקדון לילה נע קרוב לריבית בנק ישראל בניכוי מרווח, ולא מעליה. ריבית המדיניות היא הכלי המרכזי של בנקים מרכזיים בכל העולם, והבנק להסדרים בינלאומיים מרכז עבורה סדרות ארוכות, יומיות וחודשיות, ביותר מ-40 משקים מפותחים ומתעוררים.3
אלטרנטיבה נפוצה היא פיקדון יומי, שמתנהג באופן דומה אך מאפשר משיכה בכל יום עסקים (ולא רק למחרת ההפקדה). בפועל, ההבדל בין השניים קטן, ובנקים רבים משתמשים במונחים כמעט לסירוגין.
חשוב לדעת
פיקדון לילה מתאים בעיקר לסכומים גדולים (מעל 50,000 ₪). על סכומים קטנים הרווח היומי זניח. בדקו אם הבנק שלכם מציע סוויפ אוטומטי שמעביר את היתרה לפיקדון לילה ללא צורך בפעולה מצדכם.
טיפ
פיקדון לילה מתאים לכסף שאתם עשויים להזדקק לו מחר. לחיסכון לטווח ארוך יותר, פיקדון שבועי או חודשי יציע ריבית גבוהה יותר.
חשוב לדעת
הריבית על פיקדון לילה נמוכה משמעותית מריבית בנק ישראל. עבור סכומים גדולים, ההפרש בין פיקדון לילה לפיקדון שבועי יכול להסתכם במאות שקלים בשנה. ונקודה שחשוב לא לטעות בה: בדברי המפקח על הבנקים מאפריל 2023 נאמר במפורש שבישראל אין מנגנון של ביטוח פיקדונות פורמלי, ושמה שקיים הוא ערבות ממשלתית משתמעת שלא נקבעה במפורש בחקיקה.4 כלומר ההגנה על כספי המפקידים נשענת על הפיקוח על הבנקים, ולא על הבטחה ביטוחית.
| אפיק | זמינות הכסף | תשואה יחסית | מתאים ל |
|---|---|---|---|
| פיקדון לילה | כל בוקר | הנמוכה ביותר | סכומים גדולים שנדרשים למחרת |
| פיקדון קצר מועד (שבוע/חודש) | בתום התקופה | בינונית | כסף שלא נדרש בימים הקרובים |
| קרן כספית | יום עסקים אחד | בינונית עד גבוהה | כרית נזילה לטווח קצר-בינוני |
להעמקה במקומו של פיקדון הלילה בין שאר אפיקי החיסכון קצרי הטווח, ראו את הסקירה הרחבה על סוגי פיקדונות, ולבחירה מושכלת בין האפיקים ראו את המדריך להשוואת מוצרי חיסכון. מושגים קרובים באתר: פיקדון קצר מועד וקרן כספית.
שאלות נפוצות
פיקדון לילה הוא פיקדון בנקאי ליום עסקים אחד בלבד. הכסף מופקד בסוף יום העסקים וחוזר לחשבון למחרת בבוקר, כשהוא נושא ריבית יומית קטנה. זה משלב נזילות כמעט מלאה (הכסף זמין כל בוקר) עם רווח קטן, במקום להשאיר את הכסף בעו"ש שלא מניב כלום.
הריבית קרובה לריבית בנק ישראל בניכוי מרווח בנקאי. על סכום של 100,000 ש"ח בריבית שנתית של 3%, הרווח היומי הוא כ-8.2 ש"ח לפני מס. לאורך שנה, זה מצטבר לכ-3,000 ש"ח לפני מס (25% מס על רווחי ריבית). על סכומים קטנים (מתחת ל-50,000 ש"ח) הרווח זניח.
בעיקר לחברות וגופים מוסדיים שמחזיקים סכומי כסף גדולים בחשבון ומזדקקים להם למחרת (תשלומי ספקים, שכר, תפעול). גם משקיעים פרטיים עם סכומים גדולים יכולים ליהנות. על סכומים קטנים (מתחת ל-50,000 ש"ח) הרווח היומי זניח ולא שווה את המאמץ. במקרים אלה, קרן כספית עשויה להיות חלופה טובה יותר.
מנגנון בנקאי שמעביר אוטומטית את היתרה העודפת בחשבון העו"ש לפיקדון לילה בסוף כל יום עסקים, ומחזיר אותה למחרת בבוקר. אתם לא צריכים לעשות שום פעולה. בדקו עם הבנק שלכם אם הוא מציע שירות כזה, כי זו הדרך הנוחה ביותר להרוויח ריבית על כסף שיושב בעו"ש.
פיקדון לילה הוא פיקדון בנקאי רגיל לכל דבר, וכפוף לאותם כללים כמו כל פיקדון אחר. אין בו סיכון שוק: הריבית ידועה, הקרן אינה תלויה במחירי ניירות ערך, והכסף נעול ליום אחד בלבד. זו הסיבה שהריבית נמוכה, כי תשואה נמוכה היא המחיר של סיכון נמוך. עם זאת, חשוב לדעת שבישראל אין מנגנון פורמלי של ביטוח פיקדונות, וההגנה על המפקידים נשענת על הפיקוח על הבנקים ולא על הבטחה ביטוחית.
- בנק ישראל, מידע ושירות לציבור, מוצרי חיסכון והשקעה: פיקדון בנקאי. סוגי הפיקדונות ותנאיהם, ובכללם פיקדון קצר מועד (פיקדון יומי או שבועי), ריבית קבועה מול משתנה, ותנאי המשיכה המוקדמת boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- בנק ישראל, מדיניות מוניטרית: מסגרת המדיניות המוניטרית. ריבית בנק ישראל היא הבסיס לריבית שהבנק גובה מהבנקים המסחריים על הנזילות שהוא מעמיד להם ולריבית שהוא משלם להם על פיקדונותיהם אצלו, והיא הבסיס לריביות שהציבור מקבל מהבנקים על הפקדות לתקופות קצרות boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- BIS (הבנק להסדרים בינלאומיים), מאגר ריביות המדיניות של בנקים מרכזיים (Central bank policy rates): סדרות ארוכות, יומיות וחודשיות, ביותר מ-40 משקים מפותחים ומתעוררים bis.org ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. דברי המפקח על הבנקים בכנס "בנקים במשבר", 23 באפריל 2023: בישראל אין מנגנון של ביטוח פיקדונות פורמלי, אולם קיימת ערבות ממשלתית משתמעת שלא נקבעה במפורש בחקיקה(2023) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
מושגי מפתח
ריבית יומית (Daily Interest)
ריבית המחושבת על בסיס יומי. מתקבלת מחלוקת הריבית השנתית ב-365 ימים, כפול מספר הימים שבהם הכסף מופקד.
המידה שבה ניתן להמיר נכס למזומן במהירות וללא הפסד ערך משמעותי. פיקדון לילה הוא מהנכסים הנזילים ביותר.
סוויפ אוטומטי (Auto Sweep)
מנגנון בנקאי שמעביר אוטומטית יתרות עודפות מחשבון העו"ש לפיקדון לילה, כדי למקסם את הריבית ללא מאמץ מהלקוח.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות