היכן לשמור את קרן החירום?

פיקדונות וחסכונותהיכן לשמור את קרן החירום?

השוואת מכשירי חיסכון לקרן חירום בישראל: חשבון חיסכון, פיקדון תשואה גבוהה, קרן כספית וקרן אג"ח קצר - נזילות, תשואה, בטיחות והמלצות מותאמות לפי גודל הקרן.

אחרי שהחלטתם לבנות קרן חירום, השאלה הבאה היא היכן לשמור אותה, ולשאלה הזו אין תשובה אחת נכונה. הבחירה מאזנת בין שלושה גורמים: נזילות (כמה מהר אתם מגיעים לכסף), תשואה (כמה הכסף מרוויח בינתיים), ובטיחות (מה הסיכון להפסד). כסף שמטרתו לכסות אירוע פתאומי לא יכול להיות חשוף לתנודות חדות.

איפה כדאי להחזיק קרן חירום? טבלת השוואה

העיקרון: ככל שמכשיר נזיל ובטוח יותר, כך הוא מתאים יותר לקרן חירום, גם אם התשואה צנועה. טווחי התשואה בטבלה הם הערכה להמחשה בלבד והם משתנים עם תנאי השוק.

למה קרן כספית שקלית מתאימה במיוחד?

כי היא משלבת נזילות יומית, סיכון נמוך ותשואה שנעה בקרבת ריבית בנק ישראל. קרן כספית שקלית היא קרן נאמנות שמשקיעה בעיקר בפיקדונות בנקאיים גדולים ובמק"מ, ולכן רמת הסיכון נמוכה והכסף נגיש לפדיון בכל יום מסחר. רמת הריבית במשק נקבעת על ידי בנק ישראל ומשפיעה על התשואה הצפויה מהקרן.¹

• נזילות: אפשר לפדות בכל יום מסחר, והכסף מגיע לחשבון בתוך ימי עסקים ספורים.
• סיכון נמוך:הקרן מפוזרת על פיקדונות במספר בנקים ועל מק"מ, ולכן הסיכון לאירוע מערכתי נמוך.
• מיסוי על רווח ריאלי: ברווח ממכירת יחידות בקרן נאמנות המס מחושב על הרווח הריאלי, ולכן בסביבת אינפלציה גבוהה נטל המס האפקטיבי נמוך יותר מאשר על ריבית פיקדון.²

מתי פיקדון יומי הוא בחירה סבירה?

למה לא להחזיק קרן חירום בעובר ושב?

שאלות נפוצות

איפה הכי כדאי להחזיק קרן חירום?

ברוב המקרים בקרן כספית שקלית, שמשלבת נזילות יומית, סיכון נמוך ותשואה קרובה לריבית בנק ישראל. פיקדון יומי מתאים למי שמעדיף פשטות, וחלק מהקרן אפשר להחזיק בקרן אג"ח קצר מועד. זהו תוכן חינוכי ולא ייעוץ.

האם מותר להשקיע קרן חירום במניות?

לא מומלץ. מניות תנודתיות, וכשתזדקקו לכסף ייתכן שתיאלצו למכור דווקא בזמן ירידות ולממש הפסד. קרן חירום נמדדת בזמינות ובטיחות, לא בתשואה מקסימלית.

מה היתרון המיסויי של קרן כספית מול פיקדון?

ברווח מקרן נאמנות המס מחושב על הרווח הריאלי, ולכן בסביבת אינפלציה גבוהה נטל המס האפקטיבי נמוך יותר מאשר על ריבית פיקדון. בדקו את הכללים העדכניים, כי שיעורי המס נקבעים בחוק ומתעדכנים.

כמה זמן לוקח למשוך כסף מקרן כספית?

בדרך כלל אפשר לפדות בכל יום מסחר, והכסף מגיע לחשבון בתוך ימי עסקים ספורים. זו זמינות שמספיקה לרוב מצבי החירום, שאינם דורשים מזומן באותו רגע ממש.

מה הקשר בין ריבית בנק ישראל לתשואת קרן כספית?

קרן כספית מחזיקה בעיקר פיקדונות ומק"מ, שתשואתם מושפעת ישירות מרמת הריבית במשק שקובע בנק ישראל. כשהריבית גבוהה, התשואה הצפויה מהקרן גבוהה יותר, ולהפך.

למה לא להשאיר את הכסף בעובר ושב?

כי הוא לא מרוויח ריבית משמעותית וקל מדי להוציא אותו. הפרדה לחשבון או למכשיר נפרד שומרת על הקרן ומאפשרת לה ליהנות מתשואה במקום להישחק על הוצאות יומיומיות.