מתי למשוך קרן השתלמות: אסטרטגיות נכונות

האם כדאי למשוך קרן השתלמות ברגע שנפתחת? מתי הגיוני לחכות? ניתוח אסטרטגיות משיכה לפי גיל, מצב פיננסי ויעדים - כולל מתי לקחת הלוואה במקום למשוך.

ביום בו קרן ההשתלמות נפתחת לאחר 6 שנים, ישראלים רבים חוגגים ומושכים. זה מובן - קיבלתם גישה לסכום משמעותי פטור ממס. אבל ברוב המקרים, משיכה מיידית היא טעות. קרן השתלמות שהפכה נזילה היא מכונת ריבית דריבית פטורה ממס שאין לה תחליף. מדריך זה יעזור לכם להחליט מתי כן ומתי לא למשוך.

מה קורה בדיוק ביום ה-6 של הקרן

לאחר 6 שנות ותק (ממועד הפתיחה - לא ממועד ההפקדה הראשונה), הקרן הופכת "נזילה"¹:

• ניתן למשוך הכל: קרן + רווחים - פטורים לחלוטין ממס
• לא חייבים למשוך: הקרן ממשיכה לצמוח פטורה ממס גם לאחר הפיכת הנזילות
• ניתן להמשיך להפקיד: ההפקדות ממשיכות ומצטרפות לקרן הנזילה
• ניתן לקחת הלוואה: כנגד הקרן הנזילה, בריבית נמוכה מאוד

מתי כן כדאי למשוך?

האלטרנטיבה: הלוואה על חשבון הקרן

רוב גופי ניהול קרנות ההשתלמות מציעים הלוואות כנגד הקרן, בריבית הנמוכה בשוק (לרוב פריים מינוס חצי אחוז).² הסיבה: הכסף שלכם משמש כבטוחה מלאה לבנק - כך שאין להם סיכון.

• גובה הלוואה: עד 80% מיתרת הקרן
• ריבית: לרוב פריים ± חצי אחוז (ריבית מאוד נמוכה)³
• תקופת ההחזר: גמישה - לרוב עד 7 שנים
• הכסף בקרן: ממשיך לצמוח ולהניב תשואה גם תוך כדי ההלוואה

דוגמה: יש לכם קרן של 150,000 ₪ ואתם צריכים 50,000 ₪ לשיפוץ. במקום למשוך ולאבד את הקרן - לוקחים הלוואה של 50,000 ₪ בפריים-0.5% (כ-5.5% ריבית בשנת 2025). הקרן ממשיכה לצמוח ב-7% בשנה. נטו: התשואה של הקרן מכסה כמעט לגמרי את עלות ההלוואה.

אסטרטגיית "המיחזור": המשך הפקדות לאחר הנזילות

אחת האסטרטגיות המתקדמות היא "מיחזור הקרן" - כשהקרן נפתחת, לא נוגעים בה, אלא פשוט ממשיכים להפקיד. כל שנה שעוברת, אותן ההפקדות מצטרפות לקרן הנזילה וממשיכות לצמוח פטורות ממס. לאחר כמה שנים, הקרן גדלה משמעותית.