נקודת יציאה במשכנתא
נקודת יציאה במשכנתא היא מועד שינוי הריבית במסלול משתנה. לפי צו הבנקאות, פירעון או מיחזור שנעשים באותו יום פטורים מעמלת היוון ונושאים רק את העמלה התפעולית, גם כשהריבית בשוק ירדה.
בקצרה
נקודת יציאה היא היום שבו הריבית במסלול משתנה מתעדכנת. צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור) קובע שפירעון שנעשה ביום שינוי הריבית נושא רק את העמלה התפעולית, בלי עמלת היוון. במסלולים שהריבית בהם משתנה אחת לשנה או בתדירות גבוהה יותר, עמלת ההיוון אינה נגבית כלל, גם לא בין התחנות. במסלול קבוע אין נקודת יציאה, ולכן החשיפה נמשכת לאורך כל חיי ההלוואה.
מה זו נקודת יציאה במשכנתא?
נקודת יציאה היא
המועד שנקבע בהסכם ההלוואה לשינוי הריבית במסלול משתנה, והיום היחיד שבו הצו מתיר לגבות רק את העמלה התפעולית
. צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, שהפיקוח על הבנקים מפרסם את נוסחו המלא, 9 מנסח את זה בשורה אחת: נעשה הפירעון ביום שינוי הריבית, תיגבה עמלה כאמור בסעיף 3(1) בלבד. 2 כל שאר רכיבי העמלה, ובראשם עמלת ההיוון, יורדים מהשולחן באותו יום.
שימו לב שהמונח "נקודת יציאה" אינו מופיע בצו עצמו. זהו שם השוק למועד שינוי הריבית, ובבנק תשמעו גם "תחנת יציאה" או "תחנת עדכון". הנתון המעשי שאתם צריכים הוא לוח המועדים שנקבע לכל מסלול בתמהיל בנפרד. תמהיל אחד יכול להחזיק מסלול שיוצא ממנו בכל יום, מסלול שיוצא ממנו פעם בשנתיים, ומסלול שאין ממנו יציאה בכלל.
למה עמלת ההיוון מתאפסת דווקא בנקודת היציאה?
כי בנקודת היציאה לבנק כבר אין ריבית עתידית שאפשר לומר שהוא הפסיד. עמלת ההיוון קמה רק כאשר שיעור הריבית הממוצעת במועד הפירעון נמוך מהריבית התקופתית שחלה על ההלוואה, והיא מחושבת כהפרש בין היוון התשלומים העתידיים לפי הריבית הממוצעת לבין היוונם לפי ריבית ההלוואה. 1 ברגע ששיעור הריבית שלכם עומד להיקבע מחדש לפי השוק, הפער הזה מתאפס מעצמו.
הצו מתרגם את ההיגיון הזה לשני כללי חישוב. הראשון: בהלוואה שהריבית בה משתנה, יתרת הקרן במועד שבו חל או יכול היה לחול שיעור ריבית חדש נחשבת לתשלום העתידי האחרון בזרם התשלומים. 2 השני: כשקיימים שיעורי ריבית ממוצעת לתקופות שונות, החישוב נעשה לפי התקופה שנותרה עד היום שלפני מועד שינוי הריבית, ולא עד הפירעון הסופי. 3 המשמעות המעשית היא שאופק ההיוון במסלול משתנה נגמר בתחנה הבאה, ולכן העמלה חסומה מלמעלה גם כשהיא כן נגבית.
הריבית הממוצעת שמולה נמדד הפער אינה מספר שהבנק ממציא. בנק ישראל מפרסם אותה מדי חודש, כריבית אפקטיבית על בסיס שנתי, כממוצע משוקלל של הריבית על ההלוואות החדשות לדיור שהתאגידים הבנקאיים נתנו באותו חודש, בחלוקה לתקופות פירעון. 7 מועדי הפרסום לכל שנה מתפרסמים מראש, בדרך כלל כשבועיים אחרי תום חודש הדיווח.
8לאילו מסלולים יש נקודת יציאה, ולאילו אין?
התשובה נקבעת לפי תדירות שינוי הריבית, לא לפי שם המסלול. הצו קובע שאם מועדי שינוי הריבית אינם ידועים מראש, או שהם ידועים מראש אך נקבעו לאחת לשנה או לתדירות גבוהה יותר, עמלת ההיוון אינה נגבית כלל. 2 מסלול שעונה על אחד משני התנאים האלה אינו זקוק לתחנה, כי הוא נזיל לאורך כל התקופה. מסלול שהריבית בו משתנה בתדירות נמוכה יותר חשוף לעמלה בכל יום שאינו יום שינוי הריבית.
| המסלול | מתי מגיעה נקודת היציאה | עמלת היוון מחוץ לנקודה | מה זה משנה בהחלטת מיחזור |
|---|---|---|---|
| פריים | מועדי שינוי הריבית אינם ידועים מראש, הם נגזרים מהחלטות הריבית | אינה נגבית כלל, לפי סעיף 4(2) | אפשר לפרוע או למחזר בכל יום בלי להמתין לתאריך מסוים |
| משתנה כל שנה | פעם בשנה, כלומר בתדירות של אחת לשנה | אינה נגבית כלל, לפי סעיף 4(2) | המסלול נזיל לאורך כל התקופה ולא רק ביום התחנה |
| משתנה כל שנתיים | פעם בשנתיים, במועד שנקבע בהסכם | נגבית, אם הריבית הממוצעת נמוכה מהריבית שלכם | העלות תלויה במרחק מהתחנה הבאה, לא בגודל היתרה בלבד |
| משתנה כל חמש שנים | פעם בחמש שנים, במועד שנקבע בהסכם | נגבית, אך ההיוון נעשה רק עד יום שינוי הריבית | יקר לצאת מיד אחרי תחנה, זול משמעותית לקראת התחנה הבאה |
| קבועה לא צמודה | אין נקודת יציאה, הריבית אינה משתנה | נגבית לכל התקופה שנותרה עד הפירעון הסופי | הפער בין הריבית החוזית לממוצעת מתומחר על פני כל יתרת חיי ההלוואה |
| קבועה צמודה | אין נקודת יציאה, הריבית אינה משתנה | נגבית לכל התקופה שנותרה, ולצדה עשויה לחול גם עמלת המדד | שני רכיבים נפרדים מצטברים באותו פירעון |
הטבלה מסבירה למה שני תמהילים באותו סכום ובאותו החזר חודשי מתנהגים אחרת לגמרי כשמגיעה הזדמנות למחזר. תמהיל שנשען על פריים ועל משתנה שנתית פתוח בכל רגע. תמהיל שנשען על קל"צ ארוכה ועל משתנה כל חמש שנים סגור רוב הזמן, ונפתח בחלונות דקים. זה ההבדל בין תמהיל גמיש לתמהיל כלוא, והוא נקבע בחתימה ולא ביום המיחזור.
מה בכל זאת משלמים ביום נקודת היציאה?
ביום שינוי הריבית הצו מתיר לגבות את העמלה התפעולית בלבד מתוך עמלות סעיף 3, אבל שני רכיבים אחרים יושבים בסעיפים נפרדים ואינם מוגבלים באותה הוראה. סכום העמלה התפעולית נקוב בצו, ואינו עולה על 60 שקלים חדשים, כשסעיף 9(ב) מסמיך את המפקח על הבנקים לעדכן אותו מזמן לזמן לפי השינוי במדד המחירים לצרכן.
1| רכיב העמלה | המקור בצו | מתי הוא חל | ביום נקודת היציאה |
|---|---|---|---|
| עמלה תפעולית | סעיף 3(1) | בכל פירעון מוקדם | חלה. זו העמלה היחידה מתוך סעיף 3 שסעיף 4(3) מתיר |
| עמלת אי-הודעה מוקדמת | סעיף 3(2) | כשההודעה ניתנה פחות מעשרה ימים מראש, בגובה עשירית האחוז מהסכום הנפרע | אינה נגבית, סעיף 4(3) מתיר ביום שינוי הריבית את סעיף 3(1) בלבד |
| עמלת היוון | סעיפים 3(3) ו-3(4) | כשהריבית הממוצעת נמוכה מהריבית התקופתית שחלה על ההלוואה | אינה נגבית |
| עמלת מדד | סעיף 5 | בהלוואה צמודת מדד שנפרעת בין היום הראשון ליום החמישה עשר בחודש | הצו ממקם אותה בסעיף נפרד, נוסף על עמלות סעיף 3, ולכן סעיף 4(3) אינו חל עליה |
| עמלת הפרשי שער | סעיף 6 | בהלוואה במטבע חוץ שההודעה עליה ניתנה פחות משני ימי עסקים מראש | הצו ממקם גם אותה בסעיף נפרד, נוסף על עמלות סעיף 3 |
עמלת המדד היא הרכיב שהכי הרבה לווים מפספסים. בהלוואה צמודת מדד היא מחושבת כסכום הנפרע כפול מחצית השיעור הממוצע של השינוי במדד בשנים עשר המדדים האחרונים שפורסמו לפני יום הפירעון, והיא חלה על פירעון שנעשה במחצית הראשונה של החודש. 4 אם המסלול שאתם פורעים צמוד למדד, מועד הפירעון בתוך החודש הוא משתנה נוסף לצד התחנה עצמה.
כשהריבית בשוק עלתה, החישוב עובד לטובתכם
סעיף 7(ב) לצו קובע שכאשר שיעור הריבית הממוצעת במועד הפירעון גבוה מהריבית שחלה על ההלוואה, החישוב נערך בכל זאת, ויתרת הסכום המהוון מקוזזת מהסכומים לפי סעיפים 3 ו-5. 3 כלומר פער ריבית לטובתכם אינו רק מאפס את עמלת ההיוון, הוא יכול גם לבלוע את העמלה התפעולית ואת עמלת המדד באותו פירעון.
כמה באמת חוסכת המתנה לנקודת היציאה?
הסכום נקבע כמעט כולו על ידי המרחק לתחנה הבאה, ולא על ידי גודל היתרה. הדוגמה הבאה מציבה את אותה יתרה ואותו פער ריבית בשני מסלולים שונים, כדי לבודד את השפעת נקודת היציאה. המספרים נועדו להמחשה בלבד ואינם ציטוט של ריבית שפורסמה במועד כלשהו.
דוגמה: אותה יתרה, אותו פער ריבית, שני מסלולים
יתרת קרן 400,000 ₪, ריבית חוזית 5.2%, נותרו 20 שנה, וההלוואה ניתנה לפני יותר מחמש שנים. נניח שהריבית הממוצעת הרלוונטית עומדת על 4.2%, כלומר פער של נקודת אחוז לרעתכם. ההחזר החודשי כ-2,684 ₪. במסלול משתנה לא צמודה כל חמש שנים, שהתחנה הבאה בו בעוד 14 חודשים, ההיוון נעשה רק עד יום שינוי הריבית, ויתרת הקרן באותו יום, כ-386,300 ₪, נחשבת לתשלום העתידי האחרון. עמלת ההיוון יוצאת כ-4,480 ₪, ואחרי ההפחתה של 30% שמגיעה להלוואה בת חמש שנים ומעלה נותרים כ-3,130 ₪. באותם נתונים בדיוק, במסלול קבוע שאין בו נקודת יציאה, ההיוון נפרש על כל 20 השנים ומגיע לכ-35,300 ₪, וכ-24,700 ₪ אחרי אותה הפחתה. מי שימתין 14 חודשים ויפרע את המסלול המשתנה ביום התחנה ישלם את העמלה התפעולית בלבד.
שתי מסקנות עולות מהמספרים. הראשונה: פי שמונה הפרש בין שני המסלולים אינו נובע מהיתרה ולא מהפער בריבית, אלא אך ורק מהאופק שעליו מהוונים. השנייה: ותק ההלוואה מוזיל את העמלה בצורה משמעותית. הצו מפחית 20% מהעמלה בפירעון בתום שלוש שנים ומעלה ופחות מחמש שנים, ו-30% בפירעון בתום חמש שנים ומעלה מיום מתן ההלוואה. 5 בהלוואה משלימה ההפחתות מתחילות מוקדם יותר ומגיעות עד 40%. 5 להסבר מלא של נוסחת החישוב עצמה, ראו את הדף על עמלת פירעון מוקדם.
איך נקודת היציאה עובדת בפירעון חלקי?
הכללים זהים, אבל בסיס החישוב משתנה לפי סוג ההקטנה שביקשתם. הצו מבחין בין שני מהלכים שנשמעים דומים. אם קיצרתם את תקופת ההלוואה בכך שפרעתם מראש את התשלומים האחרונים, הבנק רשאי לחשב את העמלה לפי ההפסד הכלכלי שנגרם מאותם תשלומים שפירעונם הוקדם, או לחלופין כחלק היחסי של העמלה בפירעון מלא. אם הקטנתם את ההחזר החודשי ותקופת ההלוואה המקורית נשארה בלא שינוי, העמלה מחושבת לפי החלק היחסי של ההלוואה שנפרע מוקדם.
10ההבחנה הזו שווה כסף. בקיצור תקופה לשון הצו מותירה לתאגיד הבנקאי לבחור בין שתי שיטות החישוב, ולכן בקשו את הפירוט בכתב לפני הביצוע ולא אחריו. בהקטנת החזר יש שיטה אחת בלבד. בשני המקרים, אם המסלול משתנה והתחנה קרובה, הסכומים קטנים בהגדרה, כי ההיוון נעצר ביום שינוי הריבית ולא נמשך עד סוף ההלוואה.
איך ומתי מודיעים לבנק על פירעון מוקדם?
יש חלון, ולשני קצותיו מחיר. הצו קובע שהודעה מוקדמת לא תינתן יותר מ-45 ימים לפני המועד שקבעתם לביצוע הפירעון, כך שאי אפשר להודיע חצי שנה מראש ולנעול את התנאים. 6 בקצה השני, הודעה של פחות מעשרה ימים מפעילה עמלה בגובה עשירית האחוז מהסכום הנפרע. 1 החלון המעשי נמצא אפוא בין 45 לעשרה ימים לפני התחנה.
איך מוסרים את ההודעה: בכתב בסניף, בדואר, בפקסימילה, או באמצעי תקשורת אחר שהבנק הציע לפי בקשתכם. בדואר רשום ההודעה נחשבת כמבוצעת שלושה ימים אחרי תאריך המשלוח.
6מיחזור פנימי באותו בנק: אם הבנק נתן הלוואה חדשה לצורך הפירעון המוקדם, עמלת אי-ההודעה אינה נגבית לגבי סכום ההלוואה החדשה שנתן.
1הודעה שלא מומשה: מסרתם הודעה ולא פעלתם לפיה, הודעה נוספת על אותה הלוואה במשך שישה חודשים מהמועד שנקבע בהודעה הראשונה לא תיחשב לצורך חישוב העמלה.
6מה מגיע לכם בכתב: הבנק חייב למסור דף הסבר בעת מתן ההלוואה, בעת הבקשה לבצע פירעון מוקדם, ושוב אחריו. תוך 60 ימים מהביצוע עליו למסור פירוט של רכיבי העמלה שנגבו, סכומיהם ושיעורי ההפחתות בפועל.
6
מה נקודת היציאה עושה להחלטת המיחזור?
היא הופכת את השאלה "האם כדאי למחזר" לשאלה "מתי". הצעת מיחזור נבחנת מול העלות לצאת מהמסלול הקיים, והעלות הזו אינה קבועה אלא יורדת ככל שמתקרבים לתחנה. שתי הצעות זהות שנבחנות בהפרש של שנה יכולות להניב תשובות הפוכות, רק מפני שהאופק שעליו מהוונים התקצר. לכן הצעד הראשון אינו השוואת ריביות אלא מיפוי לוח התחנות של כל מסלול בתמהיל.
שלושה נתונים לפני שמשווים הצעות
אחרי שמיפיתם את שלושת הנתונים, אפשר לבדוק כמה זמן ייקח למיחזור להחזיר את עלות היציאה בכלי נקודת האיזון למיחזור משכנתא. הדף הזה הוא חומר הסבר ולא ייעוץ, והמספרים בו נועדו להמחיש מנגנון ולא לשקף הצעה כלשהי.
מושגים קשורים
העמלה שנקודת היציאה מאפסת: מרכיביה, נוסחת ההיוון ואופן החישוב מול הריבית הממוצעת.
המסלול שבו בכלל קיימות נקודות יציאה, ותדירות העדכון שלו היא שקובעת את החשיפה לעמלה.
המסלול שאין בו נקודת יציאה, ולכן ההיוון בו נפרש על כל התקופה שנותרה עד הפירעון הסופי.
ההרכב שקובע כמה מהחוב שלכם פתוח ליציאה בכל רגע וכמה ממנו נעול עד הפירעון.
הפעולה שנקודת היציאה מתמחרת: החלפת ההלוואה הקיימת בהלוואה חדשה בתנאים אחרים.
המסלול שמועדי שינוי הריבית בו אינם ידועים מראש, ולכן עמלת היוון אינה נגבית עליו כלל.
שאלות נפוצות
נקודת יציאה במשכנתא היא מועד שינוי הריבית שנקבע בהסכם ההלוואה למסלול משתנה. צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002 קובע שפירעון שנעשה ביום שינוי הריבית נושא רק את העמלה התפעולית שבסעיף 3(1), בלי עמלת היוון ובלי עמלת אי-הודעה מוקדמת. במסלולים שמועדי שינוי הריבית בהם אינם ידועים מראש, או שנקבעו לאחת לשנה או בתדירות גבוהה יותר, עמלת ההיוון אינה נגבית כלל, גם בין התחנות. במסלול בריבית קבועה אין נקודת יציאה, ולכן ההיוון נפרש על כל התקופה שנותרה עד הפירעון הסופי.
ביום שינוי הריבית של המסלול שאתם פורעים. הצו קובע שפירעון שנעשה ביום שינוי הריבית נושא רק את העמלה התפעולית שבסעיף 3(1), כלומר בלי עמלת היוון ובלי עמלת אי-הודעה. בנוסף, מסלולים שהריבית בהם משתנה אחת לשנה או בתדירות גבוהה יותר פטורים מעמלת ההיוון בכל יום, ולא רק בתחנה. אם המסלול צמוד למדד, יש לבדוק גם את מועד הפירעון בתוך החודש.
מועדי שינוי הריבית נקבעים בהסכם ההלוואה, לכל מסלול בתמהיל בנפרד. הצו מחייב את הבנק למסור לכם דף הסבר בעת מתן ההלוואה, שכולל דוגמאות הממחישות את שיעור עמלת הפירעון כפונקציה של הזמן שנותר ושל הפער בין הריבית החוזית לריבית הממוצעת. דף הסבר נוסף מגיע בעת הבקשה לפרוע, ופירוט של העמלות שנגבו בפועל תוך 60 ימים מהביצוע.
לפחות עשרה ימים, ולא יותר מ-45 ימים. הודעה של פחות מעשרה ימים מפעילה עמלה בגובה עשירית האחוז מהסכום הנפרע, והצו אוסר למסור הודעה יותר מ-45 ימים לפני המועד שקבעתם לפירעון. ההודעה נמסרת בכתב בסניף, בדואר, בפקסימילה או באמצעי אחר שהבנק הציע. בדואר רשום היא נחשבת כמבוצעת שלושה ימים אחרי תאריך המשלוח.
לא. עמלת ההיוון קמה רק כאשר שיעור הריבית הממוצעת במועד הפירעון נמוך מהריבית התקופתית שחלה על ההלוואה. יתרה מזו, כשהריבית הממוצעת גבוהה מהריבית שלכם, סעיף 7(ב) לצו מורה לערוך את החישוב בכל זאת ולקזז את יתרת הסכום המהוון מהעמלות שלפי סעיפים 3 ו-5. פער לטובתכם יכול אפוא לבלוע גם את העמלה התפעולית ואת עמלת המדד.
כן, בשיעורים שקבועים בצו. בפירעון בתום שלוש שנים ומעלה ופחות מחמש שנים מיום מתן ההלוואה, העמלה מופחתת ב-20%. בפירעון בתום חמש שנים ומעלה היא מופחתת ב-30%. בהלוואה משלימה סולם ההפחתות מתחיל כבר בתום שנה ומגיע ל-40% בתום ארבע שנים ומעלה. בהלוואה מוכוונת הצו אוסר על הבנק להתנות פירעון מוקדם בעמלה כלשהי.
לא. נקודת יציאה קיימת רק במסלול שהריבית בו משתנה במועדים שנקבעו מראש. במסלול בריבית קבועה, צמודה או לא צמודה, הריבית אינה משתנה, ולכן אין מועד שבו החישוב מתאפס וההיוון נפרש על כל התקופה שנותרה עד הפירעון הסופי. תמהיל טיפוסי מכיל את שני הסוגים, ולכן חלק מהחוב פתוח ליציאה וחלק ממנו נעול.
- צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, סעיף 3: רכיבי עמלת הפירעון המוקדם, ובכללם עמלה תפעולית שלא תעלה על 60 שקלים חדשים, עמלה בגובה עשירית האחוז מהסכום הנפרע בהודעה של פחות מעשרה ימים והפטור ממנה כשהבנק נתן הלוואה חדשה לצורך הפירעון, ועמלת ההיוון הקמה כשהריבית הממוצעת נמוכה מהריבית התקופתית. סעיף 9(ב): סמכות המפקח על הבנקים לעדכן את הסכום שבסעיף 3(1) לפי השינוי במדד המחירים לצרכן - בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים(2002) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, סעיף 4: הלוואות בריבית משתנה. סעיף 4(1) רואה את יתרת הקרן במועד שבו חל או יכול היה לחול שיעור ריבית חדש כתשלום העתידי האחרון; סעיף 4(2) קובע שלא תיגבה עמלת היוון כשמועדי שינוי הריבית אינם ידועים מראש או נקבעו לאחת לשנה או לתדירות גבוהה יותר; סעיף 4(3) קובע שבפירעון ביום שינוי הריבית תיגבה עמלה לפי סעיף 3(1) בלבד - בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים(2002) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, סעיף 7: כללי היוון. סעיף 7(א) קובע שכשנקבעו שיעורי ריבית ממוצעת לתקופות שונות, החישוב ייעשה לפי התקופה שנותרה עד הפירעון הסופי, ובמקרה של סעיף 4 עד היום שלפני מועד שינוי הריבית; סעיף 7(ב) קובע שכשהריבית הממוצעת גבוהה מריבית ההלוואה, יתרת הסכום המהוון תקוזז מהסכומים שלפי סעיפים 3 ו-5 - בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים(2002) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, סעיף 5: בהלוואה צמודת מדד, נוסף על העמלות שלפי סעיף 3, רשאי התאגיד הבנקאי לגבות בפירעון מוקדם שנעשה בין היום הראשון ליום החמישה עשר בחודש עמלה בגובה הסכום הנפרע כפול מחצית השיעור הממוצע של השינוי במדד בשנים עשר המדדים האחרונים שפורסמו לפני יום הפירעון. סעיף 6: עמלת הפרשי שער בהלוואה במטבע חוץ - בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים(2002) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, סעיף 8: הפחתות מעמלת ההיוון. בהלוואה שאינה משלימה, 20% בפירעון בתום שלוש שנים ומעלה ופחות מחמש שנים מיום מתן ההלוואה ו-30% בתום חמש שנים ומעלה; בהלוואה משלימה סולם של 10% עד 40% לפי ותק. סעיף 2: תאגיד בנקאי לא יתנה פירעון מוקדם של הלוואה מוכוונת בתשלום עמלה כלשהי - בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים(2002) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, סעיפים 10 עד 12: דרכי מסירת ההודעה המוקדמת והאיסור למסרה יותר מ-45 ימים לפני המועד שקבע הלווה; אי-התחשבות בהודעה נוספת במשך שישה חודשים כשההודעה הראשונה לא מומשה; חובת מסירת דף הסבר בעת מתן ההלוואה, בעת הבקשה לפרוע ולאחר הפירעון, ופירוט רכיבי העמלה שנגבו ושיעורי ההפחתות תוך 60 ימים מהביצוע - בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים(2002) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל. "הריבית הממוצעת על משכנתאות ומועדי פרסומם" - הריבית הממוצעת מתפרסמת בתכיפות חודשית, כריבית אפקטיבית על בסיס שנתי, ומחושבת כממוצע משוקלל של הריבית על ההלוואות החדשות לדיור שנתנו התאגידים הבנקאיים במהלך החודש, בחלוקה לתקופות לפירעון; היא משמשת לחישוב עמלת הפירעון המוקדם ממועד תוקפה ועד הפרסום הבא, והתקופה "עד שנה" כוללת גם הלוואות שמועד שינוי הריבית בהן אינו ידוע מראש boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. "מועדי פרסום הריבית הממוצעת לפירעון מוקדם של משכנתאות לשנת 2026" - לוח מועדי הדיווח והפרסום החודשיים של שיעורי הריבית הממוצעת המשמשים לחישוב עמלת הפירעון המוקדם(2026) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים. "צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס״ב-2002" - עמוד קובץ החקיקה שממנו מתפרסם נוסח הצו המלא(2002) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, תוספת שנייה פרט ג: פירעון מוקדם חלקי. בפירעון שבמסגרתו נפרעו תשלומים תקופתיים מסוימים, כגון קיצור תקופת ההלוואה באמצעות פירעון מוקדם של התשלומים האחרונים, רשאי התאגיד הבנקאי לחשב את העמלה לפי ההפסד הכלכלי הנגרם בשל התשלומים שפירעונם הוקדם או לחילופין כחלק היחסי של העמלה בפירעון מלא; בפירעון שבמסגרתו קטנו התשלומים התקופתיים ותקופת ההלוואה המקורית נשארה בלא שינוי, העמלה מחושבת לפי החלק היחסי של ההלוואה שנפרע מוקדם - בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים(2002) boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות