כמה עולה בורות פיננסית בשקלים: דמי ניהול שלא הושוו, כפל ביטוחים, ריבית עובר ושב וכסף פנסיוני שנשאר במסלול ברירת מחדל. סקירה ישראלית של הכסף שמתפספס בשקט.
למה בכלל כדאי להבין בכסף?
יחידה 1מבוא לכסף
מה חשוב לדעת
- בורות פיננסית אינה עניין של חוכמה: זה נושא שאף אחד לא לימד אותנו בבית הספר, בצבא או באוניברסיטה, אבל הנזק שלו מוחשי ומצטבר.
- כל שכיר בישראל מחזיק קרן פנסיה (חובה מ-2008), והקרן גובה דמי ניהול שהם העמלה על ניהול הכספים.
- הפער בין דמי ניהול גבוהים לנמוכים לאורך קריירה של 30-40 שנה מגיע ל-50,000 עד 100,000 ₪ ויותר, כסף שנעלם מהחיסכון בלי שהרגשתם.
- בחשבון פנסיה שנפתח אוטומטית בדרך כלל משלמים את דמי הניהול הגבוהים ביותר, ושיחת טלפון אחת לקרן יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך החיים.
סיימתם צבא, התחלתם לעבוד, כל חודש נכנסת משכורת. אתם לא חושבים על זה יותר מדי. אבל כל חודש שעובר בלי שאתם מבינים מה קורה עם הכסף שלכם עולה לכם. ממש עולה. במספרים.
הבורות הפיננסית היא לא עניין של "חכמים" מול "טיפשים". זה פשוט נושא שאף אחד לא לימד אותנו. לא בבית הספר, לא בצבא, ולא באוניברסיטה (אלא אם למדתם כלכלה). אבל הנזק של חוסר הידע הזה הוא מוחשי ומצטבר.
דמי ניהול בפנסיה: הכסף השקט שנעלם
לכל שכיר בישראל יש קרן פנסיה. זה חובה מ-2008.1 בכל חודש, אתם וגם המעסיק מפקידים כסף לחיסכון הפנסיוני שלכם. אבל הקרן גובה דמי ניהול על הכסף הזה. דמי ניהול הם העמלה שהקרן לוקחת כדי לנהל את הכספים שלכם.
ההבדל בין דמי ניהול גבוהים לנמוכים, לאורך קריירה של 30-40 שנה, מגיע לסכום של 50,000 עד 100,000 ₪ ויותר. כסף שפשוט נעלם מהחיסכון שלכם, בלי שהרגשתם. ורוב האנשים אף פעם לא בדקו מה הם משלמים.
את השיעורים שאתם משלמים בפועל אפשר להשוות מול המוצע בשוק במחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון, שמציג את השיעורים המוצעים בגמל, בפנסיה, בביטוח מנהלים, בקרנות השתלמות ובפיצויים לפי גיל, מעמד תעסוקתי וגובה החיסכון.3 באותו היגיון, לפני שלוקחים הלוואה או נשארים במינוס, בנק ישראל מפרסם השוואה של שיעורי הריבית על הלוואות בין הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, כולל ריבית ממוצעת משוקללת וריבית חציונית.4
דמי ניהול ברירת מחדל
כשנפתח לכם חשבון פנסיה אוטומטי (בלי שבחרתם), אתם בדרך כלל משלמים את דמי הניהול הגבוהים ביותר. שיחת טלפון אחת לקרן הפנסיה יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך החיים.
בדיקת ידע
כמה יכולה שיחת טלפון אחת לקרן הפנסיה לחסוך?
רוצה להעמיק?
כאן כיסינו את דמי הניהול בפנסיה. במאמר ההמשך נגלה עוד "חורים" שדרכם כסף נעלם: ביטוח רכב, נקודות זיכוי, כסף רדום בעו"ש, וריבית מינוס.
בורות פיננסית עולה כסף אמיתי, והדוגמה הבולטת היא דמי הניהול בפנסיה. לכל שכיר בישראל יש קרן פנסיה (חובה מ-2008), והקרן גובה דמי ניהול, עמלה על ניהול הכספים. ההבדל בין דמי ניהול גבוהים לנמוכים לאורך קריירה של 30-40 שנה מגיע ל-50,000 עד 100,000 ₪ ויותר, כסף שנעלם מהחיסכון בלי שהרגשתם. חשבון פנסיה שנפתח אוטומטית, בלי שבחרתם, גובה בדרך כלל את דמי הניהול הגבוהים ביותר. שיחת טלפון אחת לקרן הפנסיה יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך החיים, אבל רוב האנשים אף פעם לא בדקו מה הם משלמים.
כן. לכל שכיר בישראל יש קרן פנסיה, וזו חובה מאז 2008. בכל חודש גם אתם וגם המעסיק מפקידים כסף לחיסכון הפנסיוני שלכם.
ההבדל בין דמי ניהול גבוהים לנמוכים, לאורך קריירה של 30-40 שנה, מגיע לסכום של 50,000 עד 100,000 ₪ ויותר. זה כסף שפשוט נעלם מהחיסכון שלכם בלי שהרגשתם.
כשנפתח לכם חשבון פנסיה אוטומטי, בלי שבחרתם בו, אתם בדרך כלל משלמים את דמי הניהול הגבוהים ביותר. זו ברירת המחדל, ורוב האנשים אף פעם לא בדקו מה הם משלמים בפועל.
לא. הבורות הפיננסית היא לא עניין של חכמים מול טיפשים, אלא נושא שאף אחד לא לימד אותנו, לא בבית הספר, לא בצבא ולא באוניברסיטה (אלא אם למדתם כלכלה). הנזק של חוסר הידע הוא מוחשי ומצטבר, וכל חודש שעובר בלי שאתם מבינים מה קורה עם הכסף שלכם עולה לכם בכסף.
- משרד העבודה. "הזכות לביטוח פנסיוני" - משנת 2008 ואילך חלה חובה לבטח את כלל העובדים במשק בביטוח פנסיוני מכוח צו ההרחבה לפנסיה חובה, ושיעור ההפרשות עומד על 18.5% מהשכר לפחות החל מ-1.1.2017 gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- רשות המסים. "לוח עזר לחישוב מס הכנסה ממשכורת ושכר עבודה" לשנת 2026 - שווי נקודת זיכוי 242 ש"ח לחודש, מדרגות המס לשנת 2026 והשכר הממוצע במשק (13,769 ש"ח)(2026) gov.il ↗ ↩
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. "מחשבון דמי ניהול של חברות ביטוח, פנסיה וגמל" - מערכת ההשוואה הציבורית לשיעורי דמי הניהול המוצעים בגמל, בפנסיה, בביטוח מנהלים, בקרנות השתלמות ובפיצויים gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- בנק ישראל. "קו המשווה - הלוואות": השוואת שיעורי הריבית על הלוואות בין הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, ובכללם הריבית הממוצעת המשוקללת והריבית החציונית boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026