המשך הצלילה לעלות הבורות הפיננסית: ביטוח רכב יקר, נקודות זיכוי שלא נוצלו, כסף שיושב בעו"ש, וריבית מינוס. כמה זה עולה ומה עושים.
למה בכלל כדאי להבין בכסף?
יחידה 1מבוא לכסף
מה חשוב לדעת
- מי שלא משווה מחירי ביטוח רכב לפני חידוש הפוליסה משלם בממוצע 30% עד 40% יותר ממה שצריך, וחמש דקות של השוואה יכולות לחסוך מאות שקלים בשנה.
- כל תושב ישראלי מקבל 2.75 נקודות זיכוי אוטומטית (כ-7,700 ₪ בשנה), אך נקודות נוספות לנשים, לבעלי תואר, להורים ולחיילים משוחררים נשארות פעמים רבות בלתי מנוצלות.
- כסף שיושב בעו"ש לא מרוויח דבר, והאינפלציה מכרסמת בכוח הקנייה שלו בכ-3% בשנה: 50,000 ₪ שהושארו 5 שנים שווים כיום כ-43,000 ₪, אובדן של כ-7,000 ₪.
- ריבית המינוס בישראל היא מעל 10% בשנה, ולכן כניסה למינוס בהיעדר קרן חירום היא ההלוואה היקרה ביותר שקיימת.
- לאורך 10 שנים, סכום הדליפות מדמי ניהול עודפים, ביטוח יקר, נקודות זיכוי שלא נוצלו ואובדן כוח קנייה מגיע אצל אדם ממוצע למאות אלפי שקלים, פשוט מתוך חוסר ידע.
במאמר הקודם ראינו איך דמי ניהול גבוהים בפנסיה עולים לנו עשרות אלפי שקלים. אבל זו רק ההתחלה. יש עוד כמה "חורים" שדרכם כסף נעלם, פשוט בגלל שלא יודעים עליהם.
חיסכון פנסיוני וחשבונות שנשכחו
החור הראשון הוא כסף שכבר שלכם ואתם לא יודעים עליו. רשות שוק ההון מפעילה מנוע לאיתור חשבונות פנסיוניים: קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים עם מרכיב חיסכון, קרנות השתלמות ופוליסות ביטוח למקרה מוות. השירות ניתן ללא עלות, וכל מה שנדרש לשאילתה הוא מספר תעודת זהות ותאריך ההנפקה שלה.4
במקביל, הפיקוח על הבנקים מפעיל מנוע נפרד, "הר הכסף 2", לאיתור חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה, גם הוא ללא עלות. שם התוצאה היא רשימת הבנקים בלבד, בלי סוג החשבון, מספרו או היתרה, ולבירור הפרטים יש לפנות לכל בנק. בנק ישראל מדגיש שאין צורך לשלם לגורמים שונים כדי שיבצעו עבורכם את החיפוש.5
נקודות זיכוי: אלפי שקלים על הרצפה
נקודות זיכוי הן הפחתה ישירה מהמס שאתם חייבים. ערך נקודת הזיכוי לשנת המס 2026 עומד על 242 ₪ לחודש, כלומר 2,904 ₪ לשנה לכל נקודה.2 תושב ישראל מקבל נקודות בסיס אוטומטית, ולצדן יש נקודות נוספות שרבים לא תובעים:
- נשים מקבלות חצי נקודת זיכוי נוספת (חיסכון של כ-1,400 ₪ בשנה).
- סיימתם תואר? מגיע לכם 1-1.5 נקודות לשנה-שנתיים אחרי סיום הלימודים.
- הורים לילדים מקבלים נקודות זיכוי נוספות לפי גיל הילד.
- חיילים משוחררים מקבלים נקודות זיכוי בשנתיים הראשונות אחרי השחרור.
אם לא ידעתם על זה ולא עדכנתם את המעסיק, ייתכן שנוכה מכם מס ביתר. הדרך לתקן היא בקשה להחזר מס: רשות המסים מפעילה מערכת להגשת דוח מקוצר בטופס 135 ליחידים שאינם חייבים בהגשת דוח אך מבקשים החזר. השירות ניתן ללא עלות, וההחזר מועבר לחשבון הבנק שצוין בטופס אם מתבררת זכאות.3 שימו לב שהמסלול הזה אינו מתאים לכל מקרה: הוא אינו מיועד למי שיש לו הכנסה מעסק, למי שהכנסותיו חורגות מהתקרות שבתקנות הפטור מהגשת דוח, לפריסת פיצויים לשנים הבאות, לניתוק תושבות ולבעלי מניות.6
כסף שיושב בעו"ש: האויב השקט
עו"ש זה חשבון העובר ושב, החשבון הרגיל בבנק. כסף שיושב שם לא מרוויח כלום. אפס. בינתיים, האינפלציה (עליית המחירים) מכרסמת בכוח הקנייה שלו בכ-3% בשנה. מה זה אומר? שאם השארתם 50,000 ₪ בעו"ש במשך 5 שנים, הם שווים כיום כמו 43,000 ₪ בערך. איבדתם 7,000 ₪ מבלי להוציא שקל.
ומה קורה כשאין כרית ביטחון?
נניח שנפל לכם הוצאה לא צפויה: מכונת כביסה שהתקלקלה, תיקון רכב, או חשבון רפואי. אם אין לכם קרן חירום (חיסכון נזיל שאפשר למשוך ממנו מיד), אתם נכנסים למינוס בבנק. ריבית המינוס בישראל היא מעל 10% בשנה. זה אומר שהבנק גובה מכם כסף על כך שאתם בחוב אצלו. הלוואה הכי יקרה שקיימת.
המספרים מדברים
החורים שנמנו כאן שונים זה מזה בגודלם ובוודאותם, ואין מספר אחד שמסכם אותם לכל משק בית. מה שכן ניתן למדוד: דמי ניהול בקרן פנסיה חדשה מוגבלים בחוק ל-0.5% מהצבירה ול-6% מההפקדות החודשיות, ובקרנות הנבחרות התעריף למצטרפים חדשים הוא 0.22% ו-1% בהתאמה. הפער בין התקרה לתעריף המוזל מלווה את החיסכון כל עוד הכסף בקופה.1
איך נראים החורים זה מול זה?
כדי להבין את סדר הגודל, שווה לראות את כל החורים על אותו גרף. התרשים הבא מציג עלות שנתית משוערת לכל "חור" עבור משק בית ממוצע. אלה מספרים להמחשה בלבד, לא חיזוי ולא הבטחה, אבל הם מראים איפה הכי כדאי להתחיל.
עלות שנתית משוערת לכל חור פיננסי (למשק בית ממוצע)
איור מושגי בלבד, לא חיזוי ולא הבטחת חיסכון. הסכומים תרחישיים ומשתנים מאוד ממשק בית אחד למשנהו, לפי היקף הביטוח, גובה ההכנסה, היתרה בעו״ש ומשך החריגה.
המסקנה הבולטת: אף חור בודד לא "שובר את הבנק", אבל כשמחברים אותם, מדובר באלפי שקלים בשנה שנשמטים בשקט. הרווח הכי גדול מגיע דווקא מהצעדים הכי פשוטים, כמו לתבוע נקודות זיכוי או לצאת מהמינוס.
אז מה עושים?
הצעד הראשון הוא הכי פשוט: להבין לאן הכסף הולך. ברגע שתבינו את התמונה המלאה, תוכלו לקבל החלטות טובות יותר. לא צריך להיות מומחה, צריך רק להתחיל.
בדיקת ידע
לפי המאמר, מהו הצעד הראשון והמשמעותי ביותר כדי לעצור את דליפת הכסף?
חשבו מה קודם לכל שינוי: פעולה, או הבנה של המצב הקיים.
מושגי מפתח
הנחה ישירה על סכום המס שאתם חייבים. נקודות שלא נתבעות (לנשים, לבעלי תואר, להורים ולמשוחררים) נשארות על הרצפה.
עליית המחירים לאורך זמן. היא מכרסמת בכוח הקנייה של כסף שיושב בעו״ש בלי לעבוד, כאילו הוא "מצטמק" בשקט.
מסלול פשוט להעביר אליו כסף רדום מהעו״ש, כדי שהיתרה לפחות תרוויח ריבית במקום לשבת ולהישחק.
כלי לבניית קרן חירום נזילה, כרית ביטחון שמונעת כניסה למינוס היקר כשצצה הוצאה לא צפויה.
סיכום
השורה התחתונה: "אני לא מבין בכסף" זה לא משפט תמים. זו עובדה שעולה לכם עשרות אלפי שקלים, לפעמים מאות אלפים. החדשות הטובות: לא צריך להפוך למומחה, רק להבין את הבסיס. במאמר הבא נתחיל מהמקום הכי חשוב: תלוש השכר שלכם, ונבין לאן הכסף הולך בדרך מהברוטו לנטו.
שאלות נפוצות
מעבר לדמי הניהול בפנסיה, יש כמה "חורים" שדרכם כסף נעלם בלי שמרגישים: מי שלא משווה מחירי ביטוח רכב לפני חידוש משלם בממוצע 30% עד 40% יותר ממה שצריך; נקודות זיכוי ממס הכנסה שלא נתבעות (לנשים, לבעלי תואר, להורים ולחיילים משוחררים) משאירות אלפי שקלים על הרצפה; כסף שיושב בעובר ושב לא מרוויח כלום ואינפלציה של כ-3% בשנה מכרסמת בכוח הקנייה שלו; והיעדר קרן חירום דוחף למינוס בבנק עם ריבית של מעל 10% בשנה. לאורך 10 שנים, אדם ממוצע שלא מתעניין בכסף עלול להפסיד מאות אלפי שקלים, לא בגלל טעויות אלא בגלל חוסר ידע.
מי שלא משווה מחירי ביטוח רכב לפני חידוש הפוליסה משלם בממוצע 30% עד 40% יותר ממה שצריך. הדפוס מוכר: חברת הביטוח שולחת הצעת חידוש, חותמים עליה אוטומטית, וזהו. חמש דקות של השוואה באתרי השוואה יכולות לחסוך מאות שקלים בשנה.
נקודות זיכוי הן הנחה שרשות המסים נותנת על המס שאתם חייבים. כל תושב ישראלי מקבל 2.75 נקודות זיכוי אוטומטית, ששוות כ-7,700 ש"ח בשנה בחיסכון מס. מעבר לכך יש נקודות נוספות שהרבה אנשים לא תובעים, וכך מאבדים אלפי שקלים בשנה.
נשים מקבלות חצי נקודת זיכוי נוספת, ששווה כ-1,400 ש"ח בשנה. מי שסיים תואר זכאי ל-1 עד 1.5 נקודות לשנה-שנתיים אחרי סיום הלימודים. הורים לילדים מקבלים נקודות זיכוי נוספות לפי גיל הילד. חיילים משוחררים מקבלים נקודות זיכוי בשנתיים הראשונות אחרי השחרור. כדי לקבל אותן צריך לעדכן את המעסיק או להגיש בקשה לרשות המסים, אחרת הן לא ניתנות אוטומטית.
עו"ש הוא חשבון העובר ושב, החשבון הרגיל בבנק, וכסף שיושב שם לא מרוויח כלום. בינתיים האינפלציה, כלומר עליית המחירים, מכרסמת בכוח הקנייה שלו בכ-3% בשנה. לדוגמה, 50,000 ש"ח שהושארו בעו"ש במשך 5 שנים שווים כיום בערך כמו 43,000 ש"ח, כלומר אובדן של כ-7,000 ש"ח בלי שהוצאתם שקל.
ריבית המינוס (חריגה ממסגרת האשראי) בישראל היא מעל 10% בשנה, וזו ההלוואה היקרה ביותר שקיימת. בלי קרן חירום, כלומר חיסכון נזיל שאפשר למשוך ממנו מיד, הוצאה לא צפויה כמו מכונת כביסה שהתקלקלה, תיקון רכב או חשבון רפואי דוחפת אתכם למינוס, והבנק גובה מכם כסף על עצם זה שאתם בחוב אצלו.
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - "מיהן הקרנות הנבחרות?": דמי הניהול המקסימליים המותרים בקרן פנסיה על פי חוק (0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות החודשיות), מול 0.22% ו-1% בקרנות הנבחרות gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- רשות המסים בישראל - "לוח ניכויים ינואר 2026", פרק ג': ערך נקודת הזיכוי לשנת המס 2026 עומד על 242 ₪ לחודש(2026) gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- רשות המסים בישראל - "בקשה להחזר מס: דוח מקוצר למס הכנסה עבור יחידים המבקשים החזר מס (טופס 135)": דרכי ההגשה, המסמכים הנדרשים, השירות ללא עלות והעברת ההחזר לחשבון הבנק gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - "קבלת מידע על חסכונות פנסיוניים": מה נכלל במנוע האיתור, מה נדרש לשאילתה, והשירות ניתן ללא עלות gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים - "איתור חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה": מנוע "הר הכסף 2", מה מוצג בתוצאות ומה לא, והבהרה שאין צורך לשלם לגורמים שונים כדי לבצע את החיפוש boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- רשות המסים בישראל - "מדריך להגשת בקשה להחזר מס למי שאינו חייב בהגשת דוח": חובת הדוח לפי סעיף 131 לפקודה, תקרות הפטור מהגשת דוח לשנת 2026, והמקרים שאינם מתאימים לטופס 135 gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026