דוח BDI אישי
השם שכולם מזכירים בקשר למשכנתא, אבל הוא לא בדיוק מה שאתם חושבים שהוא.
בקצרה
דוח BDI אישי הוא דוח ריכוז הנתונים שלכם ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, כשמזמינים אותו דרך לשכת אשראי מסחרית במקום ישירות מבנק ישראל. BDI היא אחת משתי לשכות האשראי הפעילות שרשומות במרשם משתתפי המערכת, והחוק מתיר ללשכה, לבקשתכם, לקבל מבנק ישראל את הדוח הרגיל שלכם (סעיף 39) ולמסור לכם אותו (סעיף 12(א)(2)). ההבדל המעשי: דוח דרך לשכה בתשלום לפי מחירון הלשכה, ויכול לכלול גם דירוג אשראי, שירות שהלשכה רשאית לתת לכם על בסיס הדוח (סעיף 13(2)(א)) ושבנק ישראל אינו מחשב; הדוח הישיר של בנק ישראל חינם פעם בשנה קלנדרית.1457את הדוח החינמי של מאגר נתוני האשראי מוציאים דרך בנק ישראל, ראו דוח נתוני אשראי בחינם.
דוח BDI אישי: ההגדרה הבסיסית
דוח BDI אישי הוא, במונחי חוק נתוני אשראי, שני דברים שלשכת אשראי מורשית מוסרת לכם: דוח ריכוז נתונים רגיל, שהלשכה רשאית לבקשתכם לקבל מבנק ישראל (סעיף 39) ולמסור לכם (סעיף 12(א)(2)), ושירות שהלשכה רשאית לתת לכם על בסיס אותו דוח: דירוג האשראי שלכם (סעיף 13(2)(א)). "דוח ריכוז נתונים רגיל" מוגדר בחוק כדוח שכולל את המידע שנכלל עליכם במאגר בשלוש השנים שקדמו לבקשה (סעיף 2). במרשם משתתפי המערכת של בנק ישראל רשומות שלוש לשכות אשראי, שתיים מהן פעילות, ו-BDI היא אחת מהן.47
ההבדל המרכזי מהדוח שמזמינים ישירות מבנק ישראל אינו בנתונים אלא במי שמוסר אותם ובמה שמצורף אליהם. הדוח הישיר חינם פעם בשנה קלנדרית לפי סעיף 38(ד), ואילו דוח דרך לשכה בתשלום לפי מחירון הלשכה; הנגיד רשאי לקבוע לו מחיר מרבי (סעיף 50). על דוח שבנק ישראל מוסר ללשכה עבורכם, לצורך מסירתו לכם לפי סעיף 39 או לצורך שירות ללקוח לפי סעיף 13(2), כשאינו הדוח הראשון באותה שנה, הלשכה עצמה משלמת לבנק ישראל אגרה של 3.60 ש"ח°, ואת המחיר שהיא גובה מכם קובע המחירון שלה. מה שרבים מחפשים בדוח הזה הוא הדירוג: דירוג אשראי שמבוסס על נתוני המערכת נקבע רק בלשכת אשראי, ואי אפשר לקבל אותו מבנק ישראל.1458
מה מוסיף דוח דרך לשכת אשראי על הדוח של בנק ישראל?
דירוג אשראי, וזה בעיקרו ההבדל. החוק מונה את דירוג האשראי של הלקוח כשירות שלשכת אשראי רשאית לתת לו על בסיס דוח ריכוז נתונים רגיל, לצד ייעוץ על ההתנהלות הכלכלית והודעה על שינוי בדירוג (סעיף 13(2)).4 מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל הוקמה מתוקף חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, והיא אוספת את התחייבויות האשראי של יחידים תושבי ישראל ואת אופן הפירעון שלהן.2 הדוח עצמו הוא אותו דוח ריכוז נתונים רגיל בשני המסלולים (סעיף 39 וסעיף 12(א)(2)).4 מדריך הדירוג של בנק ישראל מפרט מה לשכה מוסיפה עליהם:5
- דירוג אשראי בסולם של הלשכה: "דוחות המופקים באמצעות לשכת אשראי יכולים לכלול גם את דירוג האשראי, בשונה מדוחות שמופקים ישירות ממערכת נתוני אשראי". לכל לשכה סולם משלה, ודירוג בלשכה אחת אינו בהכרח זהה במשמעותו לדירוג בלשכה אחרת.5
- מודל סטטיסטי של הלשכה: הלשכה מפתחת נוסחה מנתוני אשראי אנונימיים משלוש השנים האחרונות, ומציבה בה את הנתונים שלכם. הדוגמאות שהמדריך מונה: עמידה בהחזר הלוואות או פיגורים, עמידה במסגרת האשראי או חריגה ממנה, צ'קים שכובדו ושחזרו, ונתונים על פשיטת רגל או הליכי חדלות פירעון.5
- אותו חלון של שלוש שנים: הדוח הרגיל שהלשכה מקבלת עבורכם מכסה, לפי הגדרתו בחוק, את שלוש השנים שקדמו לבקשה; גם לדוח אשראי ולחיווי שהלשכה עורכת לנותן אשראי בנק ישראל מוסר רק נתונים מאותן שלוש שנים (סעיף 47). היסטוריה ארוכה יותר אין בדוח דרך לשכה.4
- מה אסור ללשכה להביא בחשבון: מין, גיל, נטייה מינית, גזע, דת, ארץ מוצא, לאום, מקום מגורים ומצב משפחתי או בריאותי, גם במודל הדירוג וגם בחיווי (סעיף 51).4
דוגמה: מה רואים בדוח דרך לשכה לפני משכנתא
לקוחה מזמינה דוח ריכוז נתונים דרך לשכת אשראי חצי שנה לפני פנייה למשכנתא. לצד הדירוג בסולם של הלשכה מופיעים הנתונים שמאחוריו: מסגרת אשראי של 30,000 ש"ח שמנוצלת ב-21,000 ש"ח, כלומר 70%, ואיחור בודד של חודש בהלוואה לרכב לפני שנה. לפי מדריך בנק ישראל, נתונים שליליים משפיעים על הדירוג יותר מנתונים חיוביים, גם איחור בודד פוגע בו, ונתונים חדשים משפיעים יותר מישנים; ניצול מרבי של מסגרת האשראי הוא אחד הגורמים שהמדריך מונה. השינויים שהמדריך מונה הם התאמת המסגרת לרמת הצריכה והקפדה על תשלום בזמן, ואת גודל השינוי בדירוג אי אפשר לחזות מראש, כי לכל לשכה מודל וסולם משלה.56
מתי מזמינים דרך לשכה ומתי ישירות מבנק ישראל?
לפי מה שרוצים לראות: את הנתונים עצמם נותן הדוח הישיר של בנק ישראל בחינם, ואת הדירוג נותן רק דוח דרך לשכה. כך זה מתחלק:
- בדיקה של הנתונים: הדוח הישיר של בנק ישראל מציג את אותם נתונים, כולל הריביות שלכם, בחינם פעם בשנה קלנדרית, באזור האישי של מערכת נתוני אשראי או במוקד 6194*.15
- קבלת הדירוג: דירוג אשראי מחושב רק בלשכת אשראי, ולכן מי שרוצה לדעת את הדירוג שלו מזמין אותו דרך לשכה.5
- תיקון שגיאות: מגישים לבנק ישראל בקשה לתיקון מידע (סעיף 56), ובנק ישראל הוא שמפנה אותה למקור המידע כשנדרש בירור. הלשכה משקפת את המאגר ואינה מתקנת אותו.4
- כשנותן אשראי בודק אתכם: הוא לא מקבל את הדוח שלכם. הוא מבקש מלשכת אשראי דוח אשראי, ולזה נדרשת הסכמתכם המפורשת לעסקת אשראי מסוימת (סעיף 26), או חיווי אשראי, שלו אין צורך בהסכמה אלא ביידוע מראש (סעיף 33).4
- דוח מלא: רק בנק ישראל מוסר דוח ריכוז נתונים מלא, עם כל המידע שנשמר עליכם במאגר (סעיף 38(א)); הלשכה מקבלת עבורכם את הדוח הרגיל בלבד (סעיף 39).4
טעויות נפוצות
- להתבלבל בין דוח BDI לדוח בנק ישראל ולחשוב שמדובר בנתונים שונים. הנתונים זהים; ההבדל הוא במי שמוסר אותם, במחיר ובדירוג שיכול להתלוות אליהם.
- לשלם על דוח דרך לשכה כשרק רוצים לראות את הנתונים. אותם נתונים זמינים בחינם פעם בשנה ישירות מבנק ישראל.
- לקרוא את הדירוג כמספר מוחלט. לכל לשכה סולם משלה, ואותו מספר יכול להיות בעל משמעות שונה בלשכה אחרת.
- לא להצליב מול הדוח הישיר של בנק ישראל כשנתון בדוח נראה לא מדויק, ולפנות ללשכה במקום לבנק ישראל כדי לתקן אותו.
איך קוראים את שני הדוחות יחד
הדוח הישיר של בנק ישראל מציג את הנתונים עצמם, כולל הריביות, בלי דירוג; דוח דרך לשכה מוסיף דירוג בסולם של אותה לשכה. ההשוואה שמלמדת משהו היא בין הנתונים בשני הדוחות, לא בין ציונים של לשכות שונות. נתון שמופיע רק באחד מהם, או בערך שונה, הוא הסימן לבדוק את המקור ולהגיש בקשה לתיקון מידע לבנק ישראל.45
יתרונות וחסרונות
היתרונות: דירוג אשראי, שבנק ישראל אינו מחשב ואינו מוסר; והסבר של הלשכה על משמעות הדירוג, שמדריך בנק ישראל מפנה אליו.5
החסרונות: בתשלום לפי מחירון הלשכה, לעומת הדוח הישיר החינמי. הדירוג הוא בסולם של הלשכה ואינו מדד אחיד בין לשכות. הדוח מכסה את אותן שלוש שנים בלבד, ואינו כולל את הדוח המלא שרק בנק ישראל מוסר. ותיקון שגיאות נעשה מול בנק ישראל, לא מול הלשכה.45
חשוב לדעת
הדירוג בדוח דרך לשכה הוא תוצר של המודל הסטטיסטי של אותה לשכה, לא תקן ממלכתי: לכל לשכת אשראי סולם דירוג משלה, ובנק ישראל אינו מחשב דירוג. את ההחלטה אם לתת אשראי, באיזו ריבית ובאילו תנאים מקבל נותן האשראי, שמשתמש בדירוג ובחיווי ככלי עזר. דירוג גבוה אינו התחייבות לאישור הלוואה או לריבית נמוכה.35
שני הדוחות מציגים את אותה תמונה מזוויות שונות: הדוח הישיר של בנק ישראל מספיק כדי לבדוק את הנתונים, ודוח דרך לשכה נדרש כשרוצים לראות גם דירוג. הטבלה מסכמת את ההבדלים.
| היבט | דוח BDI אישי | דוח בנק ישראל |
|---|---|---|
| מי מוסר | לשכת אשראי מורשית, לבקשתכם: מקבלת מבנק ישראל (סעיף 39) ומוסרת לכם (סעיף 12(א)(2)); BDI היא אחת משתי הלשכות הפעילות במרשם | בנק ישראל, ישירות ממאגר נתוני האשראי (סעיף 38) |
| עלות | לפי מחירון הלשכה; הנגיד רשאי לקבוע מחיר מרבי (סעיף 50) | חינם פעם בשנה קלנדרית; דוח נוסף באותה שנה בתשלום (סעיף 38(ד)) |
| דירוג | יכול לכלול דירוג אשראי בסולם של הלשכה, שירות ללקוח לפי סעיף 13(2)(א) | ללא דירוג; בנק ישראל אינו מחשב דירוג |
| טווח הנתונים | דוח רגיל: שלוש השנים שקדמו לבקשה | דוח רגיל של שלוש שנים, ולפי סעיף 38(א) גם דוח מלא עם כל המידע במאגר |
| תיקון שגיאות | לא דרך הלשכה; היא משקפת את המאגר | בקשה לתיקון מידע לבנק ישראל (סעיף 56) |
| מי מזמין | אתם, דרך הלשכה; או מיופה כוח בתמורה שהסמכתם, באמצעות לשכה (סעיף 40) | אתם, באזור האישי של מערכת נתוני אשראי או במוקד 6194* |
רוצים להבין איך הנתונים שבשני הדוחות האלה מתגבשים לפרופיל אשראי, ואילו צעדים מעשיים משפרים אותו לפני פנייה למשכנתא? המדריך המלא על שיפור דירוג האשראי מרחיב על כך, ולצד תהליך המשכנתא עצמו כדאי לעבור על המסמכים שנדרשים להגשת בקשת משכנתא.
שאלות נפוצות
הנתונים זהים, וההבדל הוא במי שמוסר אותם ובמה שמצורף אליהם. דוח בנק ישראל מגיע ישירות ממאגר נתוני האשראי, חינם פעם בשנה קלנדרית, ובלי דירוג. דוח BDI הוא אותו דוח ריכוז נתונים רגיל כשלשכת אשראי מורשית מקבלת אותו עבורכם מבנק ישראל (סעיף 39 לחוק) ומוסרת לכם אותו (סעיף 12(א)(2)): בתשלום לפי מחירון הלשכה, ויכול לכלול גם דירוג אשראי בסולם של אותה לשכה, שירות שהחוק מתיר ללשכה לתת על בסיס הדוח (סעיף 13(2)(א)).
לא, ההחלטה היא של נותן האשראי. חוק נתוני אשראי מסדיר מה נותן אשראי רשאי לבקש מלשכת אשראי (דוח אשראי בהסכמתכם המפורשת, או חיווי אחרי יידוע מראש) ומה אסור ללשכה להביא בחשבון, ואת ההחלטה אם לתת אשראי ובאילו תנאים מקבל נותן האשראי. לכל לשכה סולם דירוג משלה, כך שדירוג של לשכה אחת אינו בהכרח זהה במשמעותו לדירוג בלשכה אחרת.
המחיר נקבע במחירון של לשכת האשראי, ולכן בודקים אותו באתר הלשכה לפני ההזמנה. חוק נתוני אשראי מאפשר לנגיד בנק ישראל לקבוע סכום מרבי שלשכת אשראי רשאית לגבות בעד שירותיה (סעיף 50). על דוח שבנק ישראל מעביר ללשכה עבורכם לפי סעיף 39, כשאינו הדוח הראשון באותה שנה, הלשכה משלמת לבנק ישראל אגרה של 3.60 ש"ח (2026). דוח ריכוז הנתונים הישיר של בנק ישראל ניתן בחינם פעם בשנה.
דרך לשכת האשראי: לפי סעיף 39 לחוק, לשכת אשראי רשאית, לבקשתכם, לקבל מבנק ישראל את דוח ריכוז הנתונים הרגיל שלכם, ולפי סעיף 12(א)(2) למסור לכם אותו. הלשכות המורשות מופיעות במרשם משתתפי המערכת באתר בנק ישראל; בספטמבר 2026 רשומות בו שלוש לשכות אשראי, שתיים מהן פעילות. את הדוח החינמי מזמינים ישירות מבנק ישראל, באזור האישי של מערכת נתוני אשראי או במוקד 6194*.
לא דרך הלשכה. לפי סעיף 56 לחוק, מגישים לבנק ישראל בקשה למחוק, להשלים או לתקן מידע, ובנק ישראל הוא שמפנה אותה למקור המידע כשנדרש בירור; מקור המידע משיב בהקדם האפשרי ולכל המאוחר תוך שבעה ימים, אלא אם הממונה קבע תקופה אחרת. הלשכה מקבלת את הנתונים מהמאגר, ולכן דוח שיופק דרכה אחרי התיקון יתבסס על המאגר המתוקן.
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי, "דוח ריכוז נתונים בחינם" (01.01.2026): דוח ריכוז נתונים ללא תשלום אחת לשנה קלנדרית לפי סעיף 38(ד) לחוק; הזמנה באזור האישי או במוקד 6194* creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- בנק ישראל, "ניהול מאגר נתוני אשראי": אילו נתונים נאספים במערכת נתוני האשראי, ממי הם מתקבלים ולאילו מטרות boi.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/08/2026
- חוק נתוני אשראי - מאגר החקיקה הלאומי, הכנסת main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 15/05/2026
- חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, נוסח משולב מעודכן ל-2025 באתר מערכת נתוני אשראי: סעיף 2 (הגדרות דוח ריכוז נתונים רגיל ומלא ומיופה כוח בתמורה), סעיף 12(א)(2) (מסירת דוח ריכוז נתונים רגיל ללקוח בידי לשכה), סעיף 13(2) (שירותים ללקוח על בסיס הדוח, ובהם דירוג), סעיפים 26 ו-33 (הסכמה ויידוע), סעיפים 38-40 (דוח ללקוח, דרך לשכת אשראי ולמיופה כוח בתמורה), סעיף 47 (שלוש שנים), סעיף 50 (מחיר מרבי), סעיף 51 (נתונים שאסור להביא בחשבון), סעיפים 56-57 (תיקון מידע) creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי, "מדריך לדירוג אשראי": דירוג אשראי נקבע רק על ידי לשכת אשראי ואינו מחושב במערכת; לכל לשכה סולם דירוג משלה; דוחות המופקים באמצעות לשכת אשראי יכולים לכלול גם את הדירוג; הנתונים במודל הדירוג creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי, "מה משפיע על דירוג האשראי?": נתונים שליליים משפיעים יותר מחיוביים, נתונים חדשים יותר מישנים, וניצול מרבי של מסגרת האשראי בין הגורמים creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי, מרשם משתתפי המערכת: לשכות אשראי (3 רשומות, 2 פעילות) general.creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי, "אגרות": סכומי האגרות לפי צו נתוני אשראי (אגרות), התשע"ח-2017, מעודכנים ל-1.1.2026 (מסירת דוח ריכוז נתונים ללקוח דרך לשכה לפי סעיף 39, שאינו הראשון לשנה: 3.60 ש"ח) creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 17/09/2026
מושגים קשורים
דוח ריכוז נתוני אשראי של בנק ישראל
הדוח הרשמי והממלכתי שעליו מבוסס דוח BDI. חינמי פעם בשנה, וזהו המקור הרשמי לתיקון שגיאות.
הציון שלשכת אשראי מחשבת מנתוני המאגר, כל לשכה בסולם משלה. בנק ישראל אינו מחשב דירוג.
ההקשר הנפוץ ביותר להזמנת דוח דרך לשכה: לראות את הדירוג ואת הנתונים שמאחוריו לפני הפנייה לבנק.
ניצול מרבי של מסגרת האשראי הוא אחד הגורמים שמדריך בנק ישראל מונה כמשפיעים לרעה על הדירוג.
נתון שמחושב מנתוני הדוח ומשפיע על קבלת החלטות אשראי, במיוחד במשכנתאות.
תהליך מקדים למשכנתא שבו הבנק בודק את נתוני האשראי שלכם, ולכן הקשר נפוץ לבדוק קודם את הדוח.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות