כסף אבוד על שמכם: איך סורקים את הר הכסף, הר הביטוח וחשבונות ללא תנועה

התנהלות כלכליתכסף אבוד על שמכם: איך סורקים את הר הכסף, הר הביטוח וחשבונות ללא תנועה

ארבעה מאגרים ממשלתיים חינמיים סורקים כסף שרשום על שמכם: שני מסלולי הר הכסף, הר הביטוח ומלוות החובה. מה כל אחד מכסה, מה עושים עם תוצאה חיובית, וכמה מס יורד.

ארבעה מאגרים ממשלתיים חינמיים בודקים אם רשום על שמכם כסף שאתם לא יודעים עליו: שני המסלולים של הר הכסף, הר הביטוח, ומאגר מלוות החובה של בנק ישראל. כולם נפתחים בהזדהות הלאומית, כולם מחזירים תשובה על המסך, ואף אחד מהם לא מציג לכם יתרה. הסריקה עצמה נגמרת בערב אחד.

החלק הקשה מתחיל אחרי התשובה החיובית. המאגר אומר לכם היכן קיים משהו, לא כמה יש בו ולא מה עושים איתו. הדף הזה עובר על ארבעת המאגרים לפי הסדר, ואז על מה שכמעט אף אחד לא מסביר: איך מוציאים את הכסף בפועל, וכמה מס יורד ממנו לפי סוג המוצר שנמצא.

כמה כסף באמת שוכב שם, ואיך הוא התנתק מכם?

הנתון הפומבי האחרון שפרסם בנק ישראל מתייחס לחשבונות בנק בלבד, והוא גדול. במערכת הבנקאית היו כ-528,000 חשבונות בנק ופיקדונות ללא תנועה של יחידים, בסך מצטבר של כ-6.5 מיליארד ₪^°, ומתוכם כ-86,000 חשבונות של נפטרים בסך מצטבר של כ-1.6 מיליארד ₪.² זה לפני שספרנו חסכונות פנסיוניים, פוליסות ביטוח חיים ומלוות ישנים.

הניתוק לא דורש שכחה דרמטית. פיקדון נחשב פיקדון ללא תנועה כשעברו עשרה חודשים מהיום שהתקבלה ההוראה האחרונה מבעליו, ולגבי חשבון עובר ושב מועד הפירעון הוא בתום עשרה חודשים מההוראה האחרונה.¹ הבנק נדרש לנסות ליצור קשר עם הבעלים סמוך למועד הפירעון, ורק אם לא הצליח במשך חודשיים החשבון עולה במנוע החיפוש.¹ מעבר דירה, החלפת מספר טלפון או סגירת תיבת דואר מספיקים כדי להפעיל את השרשרת הזו.

אילו ארבעה מאגרים סורקים, ומה כל אחד מהם לא כולל?

ארבעה, ולכל אחד גבול אחר. שניים מהם הם שני מנועי חיפוש נפרדים בתוך אותו אתר, הר הכסף, ולכן קל לחשוב שסיימתם כשבפועל בדקתם רק חצי.

מסלול החסכונות של הר הכסף השתנה מהותית. מאז שהכניסה עברה להזדהות הלאומית אין מגבלה על מספר הכניסות, והאתר מציג את כלל החסכונות הפנסיוניים ופוליסות ביטוח החיים ולא רק את אלה שאינם פעילים.³ כלומר המסלול הזה הפסיק להיות רק כלי לאיתור אבידות והפך לתמונת מצב מלאה של החיסכון הפנסיוני שלכם.

מסלול הבנקים עובד הפוך. מטעמי הגנה על פרטיות הוא מציג רק רשימה של הבנקים שבהם קיימים חשבונות או פיקדונות לא פעילים, בלי סוג החשבון, בלי מספרו ובלי היתרה.¹ חשבונות עם פעילות אינם מופיעים בתוצאות כלל, ולאיתורם משמשת תעודת הזהות הבנקאית שהבנקים שולחים אחת לשנה בתאריך 28.2 ומרכזת את כלל הנכסים וההתחייבויות שלכם באותו בנק.¹

הר הביטוח אינו מחפש כסף אבוד אלא כסף שממשיך לצאת. הוא מאגד את פוליסות הביטוח וכתבי השירות שהיו בתוקף בחודש החולף בכל חברות הביטוח, כולל הפרמיה ששולמה, מתריע כשקיים חשד לכפל ביטוח בגלל שתי פוליסות לאותה מטרה, ומפיק דוח עבר ביטוחי לשלוש השנים שקדמו להנפקתו שאפשר לשלוח ישירות לחברת ביטוח.⁴ שתי פוליסות תאונות אישיות על אותו מבוטח הן לא כסף שנמצא, אבל ביטולן משחרר תזרים חודשי באותה מידה.

מאגר מלוות החובה הוא הוותיק מכולם. בשנים 1961 עד 1982 נגבו מאזרחי המדינה מלוות חובה ומלוות מרצון, ומי ששילם, וכן יורשיו ומנהלי עיזבונו, יכול לברר במערכת שבאתר בנק ישראל אם נותר מלווה שטרם נפדה.⁵ שימו לב לגבולות: המאגר המקוון כולל רק תעודות מהתקופה שבין 1970 ל-1982, ואי אפשר לבדוק דרכו מלווה שהועבר לצד שלישי, מלווה ששולם בשנות ה-60, או מלווה של מעסיקים יחידים ותושבי חוץ. במקרים אלה הפנייה היא ישירות למדור למלוות מדינה בבנק ישראל.⁵

מצאתם תוצאה חיובית. מה עושים ביום שאחרי?

פונים לגוף עצמו, כי המאגר לא יודע כמה כסף יש. בתוצאות מסלול הבנקים מופיעה רשימת בנקים, ולבירור מספר החשבונות והיתרות יש לפנות לכל בנק ברשימה לפי פרטי הקשר שמופיעים באתר.¹ בנק ישראל מגדיר ארבע שאלות שכדאי לשאול בשיחה הזו:

• כמה חשבונות או פיקדונות קיימים בכל בנק?
• מהן היתרות הקיימות בכל חשבון או פיקדון?
• באיזה מסלול השקעה נמצאים הכספים?
• האם כספי הפיקדון ניתנים למשיכה מיידית?

לקבלת הכספים בפועל צריך להצטייד בתעודת זהות, ובחשבון של קרוב שנפטר גם בצו ירושה או בצו קיום צוואה, או במסמך אחר לפי דרישת הבנק.¹ אין לוח זמנים אחיד: לכל פיקדון תנאים ומועדים אחרים למשיכה, ולכן התשובה על השאלה מתי הכסף אצלכם מגיעה מהבנק ולא מהאתר.¹

תוצאה שלילית אינה סוף פסוק. המידע במנוע החיפוש מתקבל מהבנקים ומתעדכן לפי דיווחיהם, הוא עשוי להיות חלקי או לא מדויק, והמידע הקובע הוא זה שבידי הבנקים עצמם.¹ אם אתם יודעים על חשבון ישן שלא הופיע, הפנייה הישירה לבנק עדיין פתוחה. מי שרוצה תמונה פנסיונית מפורטת יותר מזו שהר הכסף מציג, יכול לפנות גם למסלקה הפנסיונית, שרשות שוק ההון מציינת שהשימוש בה כרוך בתשלום סמלי.⁶

כמה מס יורד מהסכום שנמצא?

המס נקבע לפי סוג המוצר שנמצא ולפי מועד המשיכה, לא לפי גודל הסכום. כסף בחשבון בנק הוא כסף שלכם שאפשר למשוך בכפוף לתנאי הפיקדון, ומשיכתו אינה משיכה מוקדמת מחיסכון פנסיוני.¹ לעומת זאת כסף בקופת גמל או בקרן השתלמות מיועד למועד מסוים, ומשיכה לפניו נחשבת תשלום שלא כדין שעליו חל שיעור ניכוי מס במקור מיוחד.

השיעורים בטבלה הם שיעורי ניכוי המס במקור שקבעה רשות המסים בלוח הניכויים לשנת המס 2026^°.⁷ באותה שנת מס, מדרגת המס השולי העליונה ליחיד עומדת על 47% מכל שקל מעל 46,690 ₪ הכנסה חודשית.⁷ שימו לב להיגיון: על קופת גמל לקצבה נגבה הגבוה מבין 35% לבין שיעור המס, ולכן דווקא מי שמשתכר יותר משלם יותר על אותה משיכה בדיוק.

איך מחפשים על שם קרוב שנפטר?

באותם אתרים, במסלול נפרד. בהר הכסף קיימת אפשרות חיפוש ייעודית על שם קרוב שנפטר, בשני מנועי החיפוש, לצד אפשרות חיפוש על שם אדם שנמצא תחת אפוטרופסות.³ אין צורך לדעת מראש באיזה בנק או באיזו חברה מדובר, וזו בדיוק הנקודה שבה המאגר חוסך לעיזבון חודשים של תכתובות.

בצד הבנקאי היקף החיפוש רחב יותר מזה של חיפוש עצמי. יורשים יכולים לאתר חשבונות בנק הרשומים על שם קרוב שנפטר גם כשהם פעילים, וגם חשבונות ביתרת חובה, ללא עלות.¹ המשמעות פחות נעימה ממה שנדמה: אותה שאילתה עשויה לחשוף גם חוב, ולא רק זכות, ולכן כדאי לבצע אותה לפני שמחליטים איך לטפל בעיזבון ולא אחרי.

לקבלת הכספים בפועל נדרש צו ירושה או צו קיום צוואה לצד תעודת הזהות של הפונה.¹ גם במאגר מלוות החובה של בנק ישראל הזכות לברר נתונה במפורש ליורשים ולמנהלי עיזבונות, ולא רק למי ששילם את המלווה בעצמו.⁵

למה דווקא אחרי שמוצאים כסף מתחילות הטעויות?

כי מי שגילה סכום מפתיע נמצא בדיוק במצב שבו קל לשדל אותו למשוך אותו. ביולי 2026 פרסמה רשות שוק ההון שורת הוראות מחייבות לגופים המוסדיים בעקבות תופעה גוברת של שידול הציבור למשיכת חסכונות פנסיוניים, שמבוצעת לעיתים קרובות באמצעות התחזות, זיוף ומרמה.⁶ לפי הרשות, ברוב המקרים המשיכה נעשתה בלי שהעמיתים עודכנו שיחויבו במס מירבי, ובלי שהיו מודעים לפגיעה הבלתי הפיכה בחיסכון הפנסיוני שלהם.⁶

ההוראות מחייבות את הגוף המוסדי לבדוק את תקינות בקשת המשיכה ואת אמינות המסמכים שצורפו לה לפני אישורה, ולפנות ביוזמתו ללקוח לקבלת אישור מחודש לפני משיכה שלא כדין, כדי לוודא שהוא מבין את גובה תשלום המס ואת הפגיעה הצפויה בכיסוי הביטוחי ובקצבת הזקנה.⁶ במילים אחרות, הרגולטור בנה בלם דווקא בשלב שאחרי האיתור, כי שם נגרם הנזק.

ארבעה מאגרים ממשלתיים חינמיים מאתרים כסף שרשום על שמכם: מסלול החסכונות של הר הכסף (חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים), מסלול הבנקים של הר הכסף (חשבונות ופיקדונות ללא תנועה וחשבונות של נפטרים), הר הביטוח (פוליסות בתוקף וכפל ביטוח), ומאגר מלוות החובה של בנק ישראל (מלוות משנים 1961 עד 1982). כולם נפתחים בהזדהות הלאומית, ואף אחד מהם אינו מציג יתרה: הוא מציג היכן קיים כסף, והבירור עצמו נעשה מול הגוף.