שלושת הדליים - העמקה: צמיחה, כלל 50/30/20 וכלים מעשיים

במאמר הקודם הכרנו את דלי ההוצאות השוטפות ואת כרית הביטחון. עכשיו נשלים את התמונה עם הדלי השלישי, הכלל המספרי שעוזר להתחיל, והכלים המעשיים ליישום.

דלי 3: צמיחה (אתם של העתיד)

אחרי שכיסיתם את ההוצאות ובניתם כרית ביטחון, הגיע הזמן לגרום לכסף לעבוד בשבילכם. הדלי הזה כולל:

• השקעות בשוק ההון (גם אם מדובר בסכומים קטנים, הם מצטברים).
• הפקדות נוספות לפנסיה מעבר לחובה (מקבלים הטבת מס על זה).
• קרן השתלמות (אם יש לכם, זו ההשקעה הטובה ביותר בישראל).²
• חיסכון ייעודי למטרה (דירה, חתונה, לימודים).

כלל 50/30/20: נקודת ההתחלה

חלוקה קלאסית שעובדת כבסיס:

• 50% הוצאות חובה (דלי 1).
• 30% הוצאות גמישות: מסעדות, בילויים, קניות, מנויים.
• 20% חיסכון וצמיחה (דליים 2 ו-3).

זו לא נוסחת קסם. אם אתם גרים בתל אביב ומשלמים שכירות גבוהה, אולי ה-50% יהפוך ל-60% ותצטרכו לקצץ מה-30%. זה בסדר. העיקר שתשמרו על ה-20% של החיסכון.

כלים מעשיים

כדי לעקוב אחרי שלושת הדליים, אפשר להשתמש ב:

• אקסל או גוגל שיטס: טבלה פשוטה עם הכנסות והוצאות לפי קטגוריות.
• אפליקציות: Caspion (חינמית, ישראלית, מתחברת לבנק), או FamilyBiz.
• שיטת מעטפות: שלושה חשבונות בנק או תתי-חשבון, אחד לכל דלי.