חוק נתוני אשראי: מאגר בנק ישראל ודירוג אישי
החוק שהקים את מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ומאפשר תחרות אמיתית בשוק האשראי
בקצרה
חוק נתוני אשראי, תשע״ו-2016 הקים את מערכת נתוני האשראי המרכזית של ישראל, המנוהלת על ידי בנק ישראל ונכנסה לתוקף באפריל 2019. לפני החוק, רק הבנק שאיתו עבד הלקוח ידע על ההתנהלות שלו. היום, כל גוף שנותן אשראי יכול לפנות ללשכות אשראי ולקבל דירוג מלא. זהו הבסיס לכל דירוג אשראי אישי בישראל, ולתחרות האמיתית בשוק האשראי.מה זה חוק נתוני אשראי?
חוק נתוני אשראי, תשע״ו-2016 הוא אחד החוקים המשמעותיים ביותר בתחום האשראי הישראלי בעשור האחרון. הוא הקים מאגר מרכזי של נתוני אשראי שמופעל על ידי בנק ישראל, שאליו מחויבים לדווח כל נותני האשראי המוסדיים: בנקים, חברות אשראי, מלווים חוץ-בנקאיים ומנפיקי כרטיסי אשראי. המאגר כולל היסטוריית תשלומים של הלוואות, פיגורים, חובות פתוחים ונתונים ציבוריים על חדלות פירעון ועיקולים.1
מכוח המאגר פועלות "לשכות אשראי" מאושרות, שמייצרות דירוג אשראי אישי שכל גוף רשאי לקבל (בהסכמת הלקוח או במקרים מוגדרים בחוק). דירוג האשראי אינו מחושב במאגר של בנק ישראל אלא רק בלשכה.5 סעיף 123 לחוק קבע תחילה של 30 חודשים מיום הפרסום, ושרת המשפטים דחתה את מועד התחילה ליום 12 באפריל 2019.2
איך חוק נתוני אשראי עובד בפועל?
החוק מגדיר שלושה שחקנים מרכזיים במערכת:
- בנק ישראל: מחזיק ומפעיל את המאגר המרכזי ומחויב להגן על המידע. זה המאגר העיקרי שהכול זורם אליו.
- מקורות מידע: הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, חברות ההלוואות וכלל נותני האשראי, שמחויבים לדווח למאגר על כל הלוואה ועל כל פיגור.
- לשכות אשראי: גופים פרטיים (כמו BDI-Coface ו-Dun & Bradstreet) שקיבלו רישיון מבנק ישראל. הם מקבלים גישה למאגר ומייצרים דירוג לכל לקוח.
כשמבקשים הלוואה, הבנק או המלווה החוץ-בנקאי פונים ללשכה, מקבלים דירוג (בהסכמת הלקוח) ומתבססים עליו להחלטה. החוק מעניק לכל אזרח זכות מלאה לראות את המידע עליו ולתקן טעויות. מכיוון שעד 2019 רק לבנקים הייתה תמונת אשראי מלאה, החוק היה "המשנה הכי חשובה" של התחרות בשוק האשראי הישראלי. הוא פתח את הדלת לבנקים דיגיטליים חדשים ולחברות הלוואות חוץ-בנקאיות להציע תנאים תחרותיים.
מאגר מול לשכה: מי עושה מה?
שני המושגים שהכי מתבלבלים בחוק הם "מאגר נתוני האשראי" ו"לשכת אשראי". המאגר מחזיק את הנתונים הגולמיים, הלשכה הופכת אותם לדירוג. הטבלה הבאה ממקדת את ההבחנה הכללית:
| היבט | מאגר נתוני האשראי | לשכת אשראי |
|---|---|---|
| מי מפעיל | בנק ישראל, גוף ציבורי | חברה פרטית ברישיון בנק ישראל |
| מה מחזיק | נתוני אשראי גולמיים מכלל נותני האשראי | גישה לנתונים לצורך הפקת דירוג |
| מה מפיק | לא מפיק דירוג ללקוח בודד | דירוג אשראי אישי לכל לקוח |
| למי פונים | לבנק ישראל ליישוב מחלוקות ותיקונים | ללשכה לקבלת הדוח פעם בשנה בחינם |
דוגמה: לקוח שמבקש הלוואה מבנק חדש
רונן, בעל חשבון בבנק הפועלים כ-15 שנים, מבקש הלוואה של 120,000 ש״ח מבנק דיגיטלי חדש (למשל One Zero). לפני 2019, זה היה בלתי אפשרי מעשית, כי הבנק החדש לא הכיר את היסטוריית התשלומים של רונן ולא יכול היה להעריך את הסיכון שלו.2
- סכום ההלוואה: 120,000 ש״ח
- ותק בבנק הישן: 15 שנה
- חיסכון בריבית על פני חיי ההלוואה: 8,000 ש״ח
אחרי החוק, הבנק החדש פונה ללשכת אשראי, מקבל את הדירוג של רונן בהסכמתו, רואה שהוא משלם חובות במועד כבר 15 שנה, ומציע לו ריבית נמוכה יותר מזו של הבנק הישן. רונן חוסך 8,000 ש״ח בריבית על פני חיי ההלוואה. זו בדיוק התחרות שהחוק נועד ליצור: תחרות אמיתית בשוק האשראי שמתבטאת בחיסכון ממשי ללקוח.
הזכויות שלכם לפי חוק נתוני אשראי
חלק מהותי מהחוק הוא הגנת הפרטיות והזכויות של הצרכן, והכרתן קריטית לכל מי שנחשף לחוק:
- זכות עיון: דוח ריכוז נתונים יימסר ללקוח בלא תשלום, לפי בקשתו, אחת לשנה, ובנק ישראל מודיע ללקוחות אחת לשנה על הזכות הזו. דוחות נוספים באותה שנה יימסרו בתשלום.2
- זכות תיקון: אם מצאתם טעות, אפשר לבקש תיקון מהגוף שדיווח. אם הוא מסרב, ניתן לפנות לבנק ישראל דרך יחידת נתוני אשראי.
- זכות חסימה: אפשר לחסום את המידע מלשכות אשראי, כך שאף גוף לא יוכל לקבל דירוג. כתוצאה מכך יהיה קשה להשיג אשראי, אבל זו זכותכם.
- זכות לדעת מי עיין: אפשר לראות מי פנה למאגר ובאיזה תאריך. זה מאפשר לזהות בקשות חשודות.
- איסור על נתונים מפלים: סעיף 51 לחוק אוסר על לשכת אשראי להביא בחשבון נתונים בדבר מין, גיל, נטייה מינית, גזע, דת, ארץ מוצא, לאום, מקום מגורים, מצב משפחתי או מצב בריאותי.3
כמה זמן המידע נשמר
סעיף 23 לחוק קובע שבנק ישראל שומר את המידע שבמאגר לתקופה של עשר שנים מהמועד שבו הועבר אליו. חלפו שלוש שנים ממועד ההעברה, יתרת התקופה היא לשם תיעוד בלבד. במקביל, מודל הדירוג של לשכת האשראי מסתמך על ההתנהלות בשלוש השנים האחרונות ומתעלם מגורמים כמו סך הנכסים או גובה ההכנסה, ולכן שלוש השנים האחרונות הן שקובעות בפועל את הציון.2
טעויות נפוצות
- להאמין שהדירוג הוא "שחור-לבן": לכל לשכת אשראי סולם דירוג משלה, ודירוג שהתקבל בלשכה אחת אינו בהכרח זהה במשמעותו לדירוג באותו מספר בלשכה אחרת.5
- לא לבדוק את המידע מעולם: הרבה טעויות מצטברות, כמו סגירת הלוואה שלא עודכנה במאגר או פיגור שנוצר מטעות בנקאית. בלי בדיקה, לא תדעו.
- לחשוב שההתנהגות הנוכחית לא משנה: לנתונים שליליים משקל גדול יותר מלנתונים חיוביים, והדירוג נפגע גם מאיחורים בודדים בתשלום. מנגד, לנתונים חדשים משקל רב יותר מלישנים, ולכן חודשים של תשלום בזמן משפרים את הציון.4
- להתעלם מחוב קטן: חוב של 500 ש״ח בחברת סלולר שהגיע להוצאה לפועל מתועד במאגר לא פחות מאשר חוב של 50,000 ש״ח בבנק.
טיפים מעשיים
- בקשו את הדוח שלכם אחת לשנה, בחינם. זו זכות שלכם לפי החוק, ונעשית דרך לשכות האשראי המורשות.
- לפני הגשת בקשה להלוואה משמעותית (משכנתא או הלוואה גדולה), בדקו את הדירוג שלכם מראש. אם יש טעות, תקנו לפני ההגשה.
- אל תוותרו על הסכמת עיון בלי לחשוב. אם אתם עושים "שופינג" למשכנתא, הכיף של להתמקח מול שלושה בנקים לא שווה את בדיקות מרובות שיופיעו במאגר ועלולות להעיב על הדירוג.
- שלמו בזמן. אפילו פיגור של יום אחד על תשלום של 100 ש״ח מופיע במאגר. הקדימו הוראות קבע על כל חשבונות השוטפים.
חסימה - יתרון-חיסרון עם מחיר גבוה
החוק מאפשר שני מסלולי אי-הסכמה. הראשון, אפשר לחסום לחלוטין את הנתונים מלשכות אשראי. השני, אפשר לדרוש שכל גישה תהיה רק בהסכמה פוזיטיבית לכל בקשה. אבל זכרו: ברגע שחסמתם את המאגר, נותני אשראי יתקשו לאשר לכם הלוואות, כי הם לא יכולים להעריך את הסיכון. זה יתרון-חיסרון עם מחיר גבוה.
רוצים לראות איך אותו רעיון של "דירוג אשראי" עובד בצד ההשקעות? בשוק ההון, איכות האשראי של גוף שמנפיק אג"ח קובעת את התשואה שהמשקיעים דורשים ממנו, בדיוק כפי שהדירוג האישי שלכם משפיע על הריבית שיציעו לכם על הלוואה. הרחבנו על הקשר בין סיכון אשראי, ריבית ותשואה במדריך תשואת אג"ח וריבית.
שאלות נפוצות
דרך אחת מלשכות האשראי המורשות (BDI-Coface, Dun & Bradstreet) באתריהן. פעם בשנה הדוח ניתן בחינם. זו זכות חוקית ואי אפשר לשלול אותה.
כעיקרון לא. ברוב המקרים נדרשת הסכמה פוזיטיבית. רק במקרים מוגדרים בחוק, למשל כאשר כבר קיימים יחסי אשראי קיימים, אפשר לראות את הדירוג ללא הסכמה מחודשת בכל פעם.
סעיף 23 לחוק קובע שבנק ישראל שומר את המידע שבמאגר עשר שנים ממועד העברתו, וכי בתום שלוש שנים מהעברת המידע יתרת התקופה משמשת לתיעוד בלבד. מודל הדירוג של לשכת האשראי בוחן ממילא את ההתנהלות בשלוש השנים האחרונות, ולנתונים חדשים משקל גדול יותר מלנתונים ישנים.
פונים ישירות לגוף שדיווח (למשל בנק שדיווח על חוב סגור). אם הוא לא מתקן תוך 14 יום, פונים לבנק ישראל, יחידת נתוני אשראי, שמטפלת בבקשות תיקון ומחייבת את הגוף המדווח.
כן. כל מי שנותן אשראי מעבר לסכום מסוים (ולמסגרת זמן מסוימת) מחויב לדווח, כולל חברות סלולר, חברות חשמל ומים וחברות תשתיות אחרות.
- הכנסת, מאגר החקיקה הלאומי. "חוק נתוני אשראי, התשע״ו-2016"(2016) main.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי. נוסח מעודכן של חוק נתוני אשראי, התשע״ו-2016: סעיף 23(א) - בנק ישראל שומר את המידע שבמאגר עשר שנים ממועד העברתו, ובתום שלוש שנים השמירה היא לשם תיעוד בלבד; סעיף 30(ד) - דוח ריכוז נתונים יימסר ללקוח בלא תשלום אחת לשנה; סעיף 123(א) - תחילה 30 חודשים מיום הפרסום, ובהערת שוליים: שרת המשפטים דחתה את מועד התחילה עד 12.4.2019 creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי. "מהי מערכת נתוני אשראי?": המלצות ועדת דורפמן (2014) הובילו לחקיקת החוק ב-2016; המערכת אוספת מידע חיובי ולא רק שלילי; החוק אוסר על לשכות האשראי לכלול במודל הדירוג נתונים על מין, גיל, נטייה מינית, גזע, דת, ארץ מוצא, לאום, מקום מגורים, מצב משפחתי או מצב בריאותי creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי. "מה משפיע על דירוג האשראי?": הדירוג מתבסס על אופן החזר ההלוואות והעמידה בהתחייבויות בשלוש השנים האחרונות ומתעלם מסך הנכסים או מגובה ההכנסה; לנתונים שליליים השפעה גדולה יותר מלחיוביים, ולנתונים חדשים משקל רב יותר מלישנים creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
- בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי. "מדריך לדירוג אשראי": הדירוג נקבע רק בידי לשכת אשראי ואינו מחושב במערכת נתוני האשראי, ולכן אי אפשר לקבלו מבנק ישראל; לכל לשכה סולם דירוג משלה creditdata.org.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 05/09/2026
מושגים קשורים
התוצר הישיר של המאגר שהקים החוק. כל דירוג אשראי בישראל מבוסס על המערכת שהחוק הקים ומפעיל.
הלוואה שעוברת דרך בדיקת דירוג לפי החוק. הריבית שיציעו לכם תלויה ישירות בדירוג שבמאגר.
תחום קשור של זכויות צרכן. חוק נתוני אשראי הוא חלק מהמערך הרחב יותר של הגנות צרכניות בשוק האשראי.
מרכיב חשוב בחישוב הדירוג. שיעור ניצול מסגרות האשראי משפיע על הציון שלכם במאגר נתוני האשראי.
תחום שבו הדירוג משפיע על הריבית הסופית. לקוחות עם דירוג טוב מקבלים ריביות נמוכות יותר מחברות כרטיסי האשראי.
סוג אשראי שהשימוש בו משפיע על הדירוג. שימוש חוזר ונמוך נחשב חיובי, בעוד שימוש מירבי ומתמיד מוריד את הציון.
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות