חוק נתוני אשראי: מאגר בנק ישראל ודירוג אישי

חוק נתוני אשראי: מאגר בנק ישראל ודירוג אישי

רגולציה וגופיםחוק נתוני אשראי: מאגר בנק ישראל ודירוג אישי

החוק שהקים את מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ומאפשר תחרות אמיתית בשוק האשראי

מה זה חוק נתוני אשראי?

חוק נתוני אשראי, תשע״ו-2016 הוא אחד החוקים המשמעותיים ביותר בתחום האשראי הישראלי בעשור האחרון. הוא הקים מאגר מרכזי של נתוני אשראי שמופעל על ידי בנק ישראל, שאליו מחויבים לדווח כל נותני האשראי המוסדיים: בנקים, חברות אשראי, מלווים חוץ-בנקאיים ומנפיקי כרטיסי אשראי. המאגר כולל היסטוריית תשלומים של הלוואות, פיגורים, חובות פתוחים ונתונים ציבוריים על חדלות פירעון ועיקולים.¹

מכוח המאגר פועלות "לשכות אשראי" מאושרות, שמייצרות דירוג אשראי אישי שכל גוף רשאי לקבל (בהסכמת הלקוח או במקרים מוגדרים בחוק). החוק נכנס לתוקף ב-12 באפריל 2019, לאחר תקופת הכנה של שלוש שנים, והפך לאבן פינה של הרפורמה בשוק האשראי הישראלי.

איך חוק נתוני אשראי עובד בפועל?

החוק מגדיר שלושה שחקנים מרכזיים במערכת:

• בנק ישראל: מחזיק ומפעיל את המאגר המרכזי ומחויב להגן על המידע. זה המאגר העיקרי שהכול זורם אליו.
• מקורות מידע: הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, חברות ההלוואות וכלל נותני האשראי, שמחויבים לדווח למאגר על כל הלוואה ועל כל פיגור.
• לשכות אשראי: גופים פרטיים (כמו BDI-Coface ו-Dun & Bradstreet) שקיבלו רישיון מבנק ישראל. הם מקבלים גישה למאגר ומייצרים דירוג לכל לקוח.

כשמבקשים הלוואה, הבנק או המלווה החוץ-בנקאי פונים ללשכה, מקבלים דירוג (בהסכמת הלקוח) ומתבססים עליו להחלטה. החוק מעניק לכל אזרח זכות מלאה לראות את המידע עליו ולתקן טעויות. מכיוון שעד 2019 רק לבנקים הייתה תמונת אשראי מלאה, החוק היה "המשנה הכי חשובה" של התחרות בשוק האשראי הישראלי. הוא פתח את הדלת לבנקים דיגיטליים חדשים ולחברות הלוואות חוץ-בנקאיות להציע תנאים תחרותיים.

דוגמה: לקוח שמבקש הלוואה מבנק חדש

רונן, בעל חשבון בבנק הפועלים כ-15 שנים, מבקש הלוואה של 120,000 ש״ח מבנק דיגיטלי חדש (למשל One Zero). לפני 2019, זה היה בלתי אפשרי מעשית, כי הבנק החדש לא הכיר את היסטוריית התשלומים של רונן ולא יכול היה להעריך את הסיכון שלו.²

• סכום ההלוואה: 120,000 ש״ח
• ותק בבנק הישן: 15 שנה
• חיסכון בריבית על פני חיי ההלוואה: 8,000 ש״ח

אחרי החוק, הבנק החדש פונה ללשכת אשראי, מקבל את הדירוג של רונן בהסכמתו, רואה שהוא משלם חובות במועד כבר 15 שנה, ומציע לו ריבית נמוכה יותר מזו של הבנק הישן. רונן חוסך 8,000 ש״ח בריבית על פני חיי ההלוואה. זו בדיוק התחרות שהחוק נועד ליצור: תחרות אמיתית בשוק האשראי שמתבטאת בחיסכון ממשי ללקוח.

הזכויות שלכם לפי חוק נתוני אשראי

חלק מהותי מהחוק הוא הגנת הפרטיות והזכויות של הצרכן, והכרתן קריטית לכל מי שנחשף לחוק:

• זכות עיון: כל אזרח יכול לבקש לראות את כל הנתונים שנאספו עליו במאגר, פעם בשנה ללא עלות, דרך לשכות האשראי המורשות.
• זכות תיקון: אם מצאתם טעות, אפשר לבקש תיקון מהגוף שדיווח. אם הוא מסרב, ניתן לפנות לבנק ישראל דרך יחידת נתוני אשראי.
• זכות חסימה: אפשר לחסום את המידע מלשכות אשראי, כך שאף גוף לא יוכל לקבל דירוג. כתוצאה מכך יהיה קשה להשיג אשראי, אבל זו זכותכם.
• זכות לדעת מי עיין: אפשר לראות מי פנה למאגר ובאיזה תאריך. זה מאפשר לזהות בקשות חשודות.

טעויות נפוצות

• להאמין שהדירוג הוא "שחור-לבן": הוא נע על סקאלה, וכל גוף מפרש אותו בצורה שונה. דירוג בינוני בגוף אחד יכול להספיק לגוף אחר.
• לא לבדוק את המידע מעולם: הרבה טעויות מצטברות, כמו סגירת הלוואה שלא עודכנה במאגר או פיגור שנוצר מטעות בנקאית. בלי בדיקה, לא תדעו.
• לחשוב שההתנהגות הנוכחית לא משנה: הבנק מדווח על כל פיגור של 30 יום ומעלה. אפילו פיגור חד-פעמי יכול להוריד את הדירוג משמעותית ולהישאר במאגר שלוש שנים.
• להתעלם מחוב קטן: חוב של 500 ש״ח בחברת סלולר שהגיע להוצאה לפועל מתועד במאגר לא פחות מאשר חוב של 50,000 ש״ח בבנק.

טיפים מעשיים

• בקשו את הדוח שלכם אחת לשנה, בחינם. זו זכות שלכם לפי החוק, ונעשית דרך לשכות האשראי המורשות.
• לפני הגשת בקשה להלוואה משמעותית (משכנתא או הלוואה גדולה), בדקו את הדירוג שלכם מראש. אם יש טעות, תקנו לפני ההגשה.
• אל תוותרו על הסכמת עיון בלי לחשוב. אם אתם עושים "שופינג" למשכנתא, הכיף של להתמקח מול שלושה בנקים לא שווה את בדיקות מרובות שיופיעו במאגר ועלולות להעיב על הדירוג.
• שלמו בזמן. אפילו פיגור של יום אחד על תשלום של 100 ש״ח מופיע במאגר. הקדימו הוראות קבע על כל חשבונות השוטפים.

שאלות נפוצות

מושגים קשורים

מאתעידו וייס

מייסד

השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.

תחומי מומחיות

השקעותפנסיהביטוחיםמשכנתאות

נבדק לאחרונה: אפריל 2026