חישוב גובה קרן חירום

חישוב גובה קרן חירום

פיקדונות וחסכונותחישוב גובה קרן חירום

חישוב מדויק של גובה קרן החירום הוא הצעד הראשון לבניית ביטחון כלכלי אמיתי. הנה איך עושים את זה נכון בהתאם למציאות הישראלית

הרעיון מאחורי קרן חירום פשוט: לוודא שיש לכם מספיק כסף נזיל כדי לכסות את ההוצאות החודשיות במקרה שמקור ההכנסה נפגע. אבל כמה כסף זה בדיוק? התשובה שונה ממשפחה למשפחה, ותלויה ברמת ההוצאות, בסוג התעסוקה, במספר מפרנסים במשק הבית ובהתחייבויות הקיימות.

שלב 1: מיפוי ההוצאות החודשיות

הצעד הראשון בחישוב הוא להבין כמה אתם באמת מוציאים בחודש. לא מה שאתם חושבים שאתם מוציאים, אלא מה שבאמת יוצא מהחשבון. פתחו את דפי חשבון הבנק של שלושת החודשים האחרונים וחלקו את ההוצאות לקטגוריות:

• דיור: שכירות או החזר משכנתא, ועד בית, ארנונה, חשמל, מים, גז וביטוח דירה.
• תחבורה: דלק, ביטוח רכב, טסט, חניה, רב-קו או תחבורה ציבורית.
• מזון: קניות בסופר, ארוחות בחוץ.
• חינוך וילדים: גני ילדים, צהרונים, חוגים, ספרים.
• בריאות: ביטוח בריאות משלים, תרופות, רופאים פרטיים.
• תקשורת: טלפון, אינטרנט, סטרימינג.
• החזרי הלוואות: אם יש הלוואות קיימות שממשיכות גם במצב חירום.

חשוב לכלול רק הוצאות שלא ניתן לוותר עליהן לחלוטין. מנוי לחדר כושר אפשר לבטל, אבל את המשכנתא צריך להמשיך לשלם. הסכום שתקבלו הוא ההוצאה החודשית הבסיסית שלכם.

כדי לדעת אם המספר שהגעתם אליו סביר, שווה להשוות לנתון הארצי. לפי ממצאי סקר הוצאות משק הבית של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לשנת 2023, שפורסמו בינואר 2026, ההוצאה הכספית הממוצעת של משק בית עמדה על 14,823 ש״ח לחודש, וההוצאה הכוללת לתצרוכת, הכוללת גם אומדן של שירותי דיור בבעלות, עמדה על 18,088 ש״ח לחודש. ההכנסה הכספית נטו הייתה 21,606 ש״ח לחודש, כלומר ההוצאה הכספית היא כ-68.6% ממנה.⁶

שתי הסתייגויות לפני שמשתמשים במספר הזה כעוגן: הוא ממוצע ארצי ולא פרופיל של משפחה מסוימת, והוא נאסף בשיטה שכוללת יומן הוצאות עצמי של שמונה ימים לצד שני ריאיונות, על מדגם של כ-10,000 דירות בשנה.⁷ העוגן טוב לבדיקת שפיות, לא כתחליף לדפי החשבון שלכם.

שלב 2: קביעת מכפיל החודשים

לאחר שיש לכם את הסכום החודשי, הכפילו אותו במספר חודשים שמתאים למצבכם. הנה מדריך מעשי:

• 3 חודשים: מתאים לזוגות שבהם שני בני הזוג עובדים במשרות שכיר יציבות, בענפים עם ביקוש גבוה לעובדים.
• 6 חודשים: ההמלצה הסטנדרטית לרוב המשפחות.¹ מתאים למשפחה עם מפרנס עיקרי אחד, או כשיש משכנתא.
• 9-12 חודשים: מומלץ לעצמאים, פרילנסרים, עובדים בענפים לא יציבים (הייטק בתקופת קיצוצים, בנייה, תיירות) או משפחות חד-הוריות.

שלב 3: התאמות לפי המצב האישי

החישוב הבסיסי הוא נקודת התחלה, אבל יש כמה גורמים ייחודיים למציאות הישראלית שכדאי לקחת בחשבון:

• דמי אבטלה: עצמאי אינו מבוטח בביטוח אבטלה כלל, ולכן קרן החירום היא כל הרשת שלו.⁵ דמי האבטלה משולמים למי שהיה עובד שכיר, רשום בשירות התעסוקה ומתייצב בו.² שכיר זכאי רק אם צבר תקופת אכשרה של 12 חודשי עבודה לפחות מתוך 18 החודשים שקדמו לרישום בשירות התעסוקה.⁵ גם כשיש זכאות, שיעור ההחלפה יורד ככל שהשכר גבוה יותר, ולכן אין להניח שדמי האבטלה יחליפו את המשכורת.³
• מילואים: אם אתם או בן/בת הזוג משרתים במילואים באופן תדיר, ייתכנו הפסדי הכנסה זמניים, במיוחד לעצמאים שהפיצוי אינו מכסה את מלוא ההכנסה.
• הוצאות עונתיות: זכרו לכלול הוצאות שאינן חודשיות: ביטוח רכב שנתי, טסט, ביגוד לילדים בתחילת שנה, חופשת הקיץ. חלקו אותן ל-12 והוסיפו לסכום החודשי.

כמה באמת נותנת רשת הביטחון הציבורית

הסיבה שמכפיל החודשים אינו מספר שרירותי היא שדמי האבטלה מכסים פחות ממה שרוב האנשים מניחים, ולתקופה קצרה יותר. שיעור ההחלפה יורד ככל שהשכר עולה: לבני 28 ומעלה, לפי טבלת הביטוח הלאומי שבתוקף מ-1 בינואר 2026, שכר של 5,000 ש״ח מזכה בכ-80% ממנו, שכר של 14,000 ש״ח בכ-55%, ושכר של 34,225 ש״ח בכ-40% בלבד.³ למי שטרם מלאו לו 28 הטבלה נמוכה בהרבה: אותו שכר של 14,000 ש״ח מזכה בכ-43%.³

גם לתקרה יש תקרה. דמי האבטלה המרביים ליום הם 550.76 ש״ח עבור 125 ימי התשלום הראשונים, והחל ביום התשלום ה-126 הם יורדים ל-367.17 ש״ח ליום.³ כלומר גם מי שמשתכר גבוה מאוד מגיע לתקרה, ואז נחתך בשליש נוסף אחרי כ-5 חודשי תשלום.

ומעל הכול, מספר ימי הזכאות נקבע לפי גיל ומספר התלויים: עד גיל 25 עם עד 2 תלויים מדובר ב-50 ימים בלבד, בגילי 25 עד 28 ב-67 ימים, בגילי 28 עד 35 ב-100 ימים, ומגיל 45 ומעלה ב-175 ימים. מי שיש לו 3 תלויים או יותר מקבל 138 ימים כבר מהגיל הצעיר.⁴ הימים ניתנים לניצול בתוך 12 חודשים מה-1 בחודש שבו הייתה ההתייצבות הראשונה.⁴ המסקנה המעשית: לצעיר רווק, 50 ימי אבטלה הם כחודשיים של תשלום, ולכן קרן של 3 חודשים היא רצפה ולא כרית.

טעויות נפוצות בחישוב

כמה טעויות שכיחות שכדאי להימנע מהן:

• הערכת חסר של הוצאות: אנשים רבים שוכחים הוצאות קטנות שמצטברות: קפה בדרך לעבודה, מנויים דיגיטליים, מתנות. בדקו את דפי החשבון בפועל.
• התעלמות מאינפלציה: בדקו את הקרן מחדש פעם בשנה. ההוצאות עולות עם הזמן, ומה שהספיק לפני שנתיים עלול להיות חסר היום.
• ספירת נכסים לא נזילים: קרן השתלמות שלא הבשילה, פנסיה או קופת גמל לא נחשבות לקרן חירום. הן אינן נזילות ומשיכה מוקדמת כרוכה במיסוי.
• התעלמות מהמס על התשואה: הקרן עצמה אינה ממוסה, אבל הרווח כן. סעיף 125ג לפקודת מס הכנסה קובע מס של עד 25% על הכנסה מריבית, ו-15% כשהריבית שולמה על נכס שאינו צמוד למדד, ורווח הון ריאלי של יחיד ממוסה לפי סעיף 91(ב)(1) בשיעור שלא יעלה על 25%.⁸ כשמחשבים כמה הקרן "מרוויחה" בפיקדון, חשבו נטו.

יש גם הקלות שאפשר לנצל, ורבים אינם מודעים להן. סעיף 125ד לפקודה מאפשר ניכוי מריבית עד תקרה מוטבת, ולמי שמלאו לו 65 יש פטור נפרד על הכנסה מריבית. הסכומים מתעדכנים מדי שנה, ולשנת 2026 התקרה המוטבת עומדת על 69,840 ש״ח לשנה, והפטור בגיל 65 על 15,000 ש״ח לשנה ליחיד ו-18,360 ש״ח לזוג.⁹

אחרי שחישבתם את הסכום, השלב הבא הוא לבנות אותו בפועל ולשמור עליו נזיל. המדריך המלא על בניית קרן חירום מסביר איך מגיעים ליעד שחישבתם צעד אחר צעד. אם אתם מתלבטים אם להשאיר את הכסף נזיל או להשקיע אותו, ראו את ההבחנה בחיסכון מול השקעה, ולבחירת המקום שבו תחזיקו את הכסף את חשבון חיסכון לקרן חירום.

שאלות נפוצות

מושגים קשורים

מאתעידו וייס

מייסד

נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון

השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.

תחומי מומחיות

השקעותפנסיהביטוחיםמשכנתאות

נבדק לאחרונה: אוגוסט 2026