חישוב גובה קרן חירום
חישוב מדויק של גובה קרן החירום הוא הצעד הראשון לבניית ביטחון כלכלי אמיתי. הנה איך עושים את זה נכון בהתאם למציאות הישראלית
הרעיון מאחורי קרן חירום פשוט: לוודא שיש לכם מספיק כסף נזיל כדי לכסות את ההוצאות החודשיות במקרה שמקור ההכנסה נפגע. אבל כמה כסף זה בדיוק? התשובה שונה ממשפחה למשפחה, ותלויה ברמת ההוצאות, בסוג התעסוקה, במספר מפרנסים במשק הבית ובהתחייבויות הקיימות.
דוגמת חישוב: משפחה ישראלית ממוצעת
משפחה עם שני ילדים באזור המרכז. הוצאות חודשיות: שכירות 5,500 ש״ח, ארנונה ומים 450 ש״ח, חשמל וגז 400 ש״ח, מזון וסופר 3,500 ש״ח, גני ילדים וצהרון 3,200 ש״ח, רכב (דלק, ביטוח, טסט) 1,800 ש״ח, ביטוחי בריאות 600 ש״ח, טלפון ואינטרנט 350 ש״ח, תרופות והוצאות רפואיות 300 ש״ח. סה״כ: כ-16,100 ש״ח בחודש. לפי כלל 6 חודשים, קרן החירום המומלצת היא 96,600 ש״ח.
שלב 1: מיפוי ההוצאות החודשיות
הצעד הראשון בחישוב הוא להבין כמה אתם באמת מוציאים בחודש. לא מה שאתם חושבים שאתם מוציאים, אלא מה שבאמת יוצא מהחשבון. פתחו את דפי חשבון הבנק של שלושת החודשים האחרונים וחלקו את ההוצאות לקטגוריות:
- דיור: שכירות או החזר משכנתא, ועד בית, ארנונה, חשמל, מים, גז וביטוח דירה.
- תחבורה: דלק, ביטוח רכב, טסט, חניה, רב-קו או תחבורה ציבורית.
- מזון: קניות בסופר, ארוחות בחוץ.
- חינוך וילדים: גני ילדים, צהרונים, חוגים, ספרים.
- בריאות: ביטוח בריאות משלים, תרופות, רופאים פרטיים.
- תקשורת: טלפון, אינטרנט, סטרימינג.
- החזרי הלוואות: אם יש הלוואות קיימות שממשיכות גם במצב חירום.
חשוב לכלול רק הוצאות שלא ניתן לוותר עליהן לחלוטין. מנוי לחדר כושר אפשר לבטל, אבל את המשכנתא צריך להמשיך לשלם. הסכום שתקבלו הוא ההוצאה החודשית הבסיסית שלכם.
שלב 2: קביעת מכפיל החודשים
לאחר שיש לכם את הסכום החודשי, הכפילו אותו במספר חודשים שמתאים למצבכם. הנה מדריך מעשי:
- 3 חודשים: מתאים לזוגות שבהם שני בני הזוג עובדים במשרות שכיר יציבות, בענפים עם ביקוש גבוה לעובדים.
- 6 חודשים: ההמלצה הסטנדרטית לרוב המשפחות.1 מתאים למשפחה עם מפרנס עיקרי אחד, או כשיש משכנתא.
- 9-12 חודשים: מומלץ לעצמאים, פרילנסרים, עובדים בענפים לא יציבים (הייטק בתקופת קיצוצים, בנייה, תיירות) או משפחות חד-הוריות.
שלב 3: התאמות לפי המצב האישי
החישוב הבסיסי הוא נקודת התחלה, אבל יש כמה גורמים ייחודיים למציאות הישראלית שכדאי לקחת בחשבון:
- דמי אבטלה: שכירים שפוטרו זכאים לדמי אבטלה מביטוח לאומי, אבל הסכום מוגבל (עד כ-75% מהשכר עד תקרה של כ-14,000 ש״ח) והתשלום מתחיל רק אחרי תקופת המתנה. עצמאים אינם זכאים לדמי אבטלה כלל.2
- מילואים: אם אתם או בן/בת הזוג משרתים במילואים באופן תדיר, ייתכנו הפסדי הכנסה זמניים, במיוחד לעצמאים שהפיצוי אינו מכסה את מלוא ההכנסה.
- הוצאות עונתיות: זכרו לכלול הוצאות שאינן חודשיות: ביטוח רכב שנתי, טסט, ביגוד לילדים בתחילת שנה, חופשת הקיץ. חלקו אותן ל-12 והוסיפו לסכום החודשי.
הנוסחה המלאה
(הוצאות חודשיות בסיסיות + הוצאות עונתיות מחולקות ל-12) x מכפיל חודשים = יעד קרן החירום. לדוגמה: (16,100 + 800) x 6 = 101,400 ש״ח. עגלו כלפי מעלה למספר עגול ונוח לניהול.
טעויות נפוצות בחישוב
כמה טעויות שכיחות שכדאי להימנע מהן:
- הערכת חסר של הוצאות: אנשים רבים שוכחים הוצאות קטנות שמצטברות: קפה בדרך לעבודה, מנויים דיגיטליים, מתנות. בדקו את דפי החשבון בפועל.
- התעלמות מאינפלציה: בדקו את הקרן מחדש פעם בשנה. ההוצאות עולות עם הזמן, ומה שהספיק לפני שנתיים עלול להיות חסר היום.
- ספירת נכסים לא נזילים: קרן השתלמות שלא הבשילה, פנסיה או קופת גמל לא נחשבות לקרן חירום. הן אינן נזילות ומשיכה מוקדמת כרוכה במיסוי.
שאלות נפוצות
על בסיס ההוצאה. מטרת הקרן היא לכסות את עלויות המחיה שלכם, לא להחליף את ההכנסה המלאה. אם אתם מרוויחים 20,000 ש״ח בחודש אבל מוציאים 14,000, הקרן צריכה להתבסס על 14,000 ש״ח.
כן. אם יש לכם הורים מבוגרים שאתם תומכים בהם כלכלית, או ילדים עם צרכים מיוחדים, ההוצאות הללו הן חלק מההוצאה הבסיסית שלכם ויש לכלול אותן בחישוב.
קרן השתלמות שהבשילה (עברו 6 שנים) היא אכן נזילה ופטורה ממס רווחי הון עד תקרה. אפשר להתייחס אליה כשכבת ביטחון נוספת, אך לא מומלץ להסתמך עליה כתחליף לקרן חירום. עדיף לשמור אותה כחיסכון לטווח ארוך ולהחזיק קרן חירום נפרדת ונזילה.
מומלץ לעדכן פעם בשנה, או בכל שינוי משמעותי בחיים: לידה, מעבר דירה, שינוי עבודה, נטילת משכנתא. עליית מחירים שוטפת (אינפלציה) יכולה להפוך קרן שהייתה מספקת לחסרה.
הקרן עצמה לא ממוסה. אם היא בחשבון עו״ש או בפיקדון, הריבית שתקבלו ממוסה בשיעור 15%-25% בהתאם לסוג הפיקדון. בקרן כספית, רווחי ההון ממוסים ב-25%. בכל מקרה, מדובר במיסוי על הרווח בלבד, לא על הקרן.
מקורות
- Vanguard, "Emergency Fund: How Much Is Enough?", 2023 investor.vanguard.com ↗ ↩
- המוסד לביטוח לאומי, זכויות לדמי אבטלה btl.gov.il ↗ ↩
מושגים קשורים
כרית ביטחון כלכלית
הרעיון הכללי מאחורי שמירת כסף נזיל בצד למצבי חירום. קרן החירום היא הביטוי המעשי של כרית הביטחון.
חשבון חיסכון לקרן חירום
לאחר שחישבתם את הסכום, השאלה הבאה היא איפה לשמור אותו. סקירה של אפשרויות החיסכון הנזילות בישראל.
קרן חירום לעצמאים
לעצמאים החישוב שונה: אין דמי אבטלה, ההכנסה לא קבועה, ויש הוצאות עסקיות שממשיכות גם בזמן השבתה.