חינוך פיננסי לנוער ואיך להתחיל להשקיע בגיל צעיר

התנהלות כלכליתחינוך פיננסי לנוער ואיך להתחיל להשקיע בגיל צעיר

מדריך חינוך פיננסי לבני נוער: ההבדל בין כסף זמין לכסף שעובד, מה אפשר לחסוך לפני גיל 18 דרך ההורה, מה נפתח בגיל 18, ולמה זמן חשוב יותר מסכום ההתחלה.

איך מחנכים בן נוער עם 10,000 ₪ בעובר ושב להתחיל להרוויח מהכסף? התשובה הקצרה: לא מחפשים את ההשקעה הכי משתלמת, אלא בונים הרגל ומלמדים את ההבדל בין כסף שצריך להישאר נזיל לבין כסף שיכול לעבוד לאורך זמן. בגיל 16 עד 18 היתרון הכי גדול הוא לא הסכום שמתחילים איתו, אלא מספר השנים שעומדות לפניכם. בנק ישראל אף הוריד את הריבית במשק ל-3.75%², מה שמחזק עוד יותר את ההיגיון של חשיבה לטווח ארוך ולא של רדיפה אחרי תשואה מיידית.

למה גיל 16 עד 18 הוא נקודת פתיחה קריטית?

גיל 16 עד 18 הוא נקודת פתיחה קריטית כי בגיל הזה לזמן יש את ההשפעה הגדולה ביותר על הכסף, ועוד אין הוצאות קבועות כמו שכר דירה או משכנתא. כל שקל שמתחיל לעבוד עכשיו נהנה מעוד שנים של צבירה לפני שמתחילים להזדקק לו. זה גם הגיל שבו נבנים ההרגלים הפיננסיים שילוו את האדם עשרות שנים קדימה.

החינוך הפיננסי בשלב הזה הוא לא שיעור על מניות ספציפיות. הוא הפנמה של שלושה רעיונות:

• הפרדה בין כסף זמין לכסף שעובד. חלק מהכסף צריך להישאר נגיש לכל מקרה, וחלק יכול להישאר מושקע ולא להיגע בו.
• זמן מנצח סכום. מי שמתחיל עם מעט בגיל צעיר עשוי לעקוף מי שמתחיל עם הרבה בגיל מבוגר, בזכות שנים נוספות של ריבית דריבית.
• סדירות. הפקדה קטנה וקבועה כל חודש מלמדת משמעת ובונה את הקרן בהדרגה, בלי צורך בסכום פתיחה גדול.

מה ההבדל בין כסף זמין לכסף שעובד?

כסף זמין הוא הכסף שאתם עשויים להזדקק לו בכל רגע, ולכן הוא נשאר נזיל ובטוח. כסף שעובד הוא הכסף שאתם משאירים בצד לשנים קדימה, וזה הכסף שיכול לצמוח. החלוקה הזו היא הבסיס לכל החלטה, ובמיוחד כשמדובר בכספים של בן נוער.

נחזור לדוגמה של 10,000 ₪ בעובר ושב. במקום להשקיע את הכל, אפשר לחלק: חלק נשאר זמין למקרה צורך, וחלק עובר למכשיר שמייצר תשואה לאורך זמן. כך לומדים שאין צורך לבחור בין ביטחון לבין צמיחה, אלא לאזן ביניהם.

מה אפשר לעשות לפני גיל 18?

לפני גיל 18 קטין לא יכול לפתוח חשבון השקעות עצמאי או לסחור בעצמו, אך הורה יכול לפתוח לו פיקדון או תוכנית חיסכון בבנק ולנהל אותם עבורו. הדרך הפשוטה והבטוחה ביותר היא להישאר עם מכשירים בנקאיים סולידיים, שבהם הקרן שמורה והתשואה ידועה מראש או צמודה לתנאי הפיקדון.

בנק ישראל מתאר שלושה סוגי מכשירים סולידיים מרכזיים שמתאימים לכסף שמרני: פיקדון בנקאי, מק"ם (נייר ערך שמנפיק בנק ישראל ונחשב נכס חסר סיכון) וקרן כספית (קרן נאמנות הנסחרת בבורסה ומשקיעה בנכסים בטוחים).¹ עבור בן נוער, פיקדון בנקאי או תוכנית חיסכון הם בדרך כלל נקודת ההתחלה הטבעית, כי הם פשוטים, נזילים יחסית והקרן בהם אינה חשופה לתנודות שוק.

• פיקדון בנקאי או תוכנית חיסכון: ההורה פותח עבור הקטין, מפקיד סכום חד-פעמי או הפקדה חודשית קבועה, והכסף צובר ריבית לפי תנאי הפיקדון.
• הרגל של הפקדה חודשית: אפילו 100 או 200 ₪ בחודש מלמדים סדירות ומתחילים לבנות את הקרן בלי תלות בסכום פתיחה גדול.
• שיחה על מטרות: לחבר את הכסף למטרה מוחשית (רכב ראשון, טיול אחרי צבא, לימודים) הופך את החיסכון למשמעותי בעיני בן הנוער.

מה משתנה אחרי גיל 18?

אחרי גיל 18 נפתחת האפשרות לפתוח חשבון השקעות עצמאי ולהשקיע בשוק ההון, ולא רק במכשירים בנקאיים. בשלב הזה רבים בוחרים בקרנות מחקות מדד (קרנות שעוקבות אחרי מדד שוק רחב במקום לנסות לנצח אותו), כי הן פשוטות, מפוזרות ובעלות דמי ניהול נמוכים. זו דרך נפוצה להתחיל לחשוף חלק מהכסף שעובד גם לשוק המניות, בהתאם למידת הסיכון שמתאימה.

חשוב להבין גם את המיסוי. על רווח ריאלי ממכירת ניירות ערך סחירים, יחיד משלם מס רווח הון בשיעור של עד 25%^°.³ כלומר המס נגבה רק על הרווח, ורק כשמוכרים, ולא על הקרן עצמה. בפיקדון בנקאי, לעומת זאת, המס מנוכה על הריבית שנצברה.

למה זמן חשוב יותר מסכום ההתחלה?

זמן חשוב יותר מסכום ההתחלה כי ריבית דריבית עובדת על כל השנים שהכסף נשאר מושקע, והרווח של שנה אחת הופך לבסיס לרווח של השנה הבאה. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך יש יותר שנים שבהן הכסף מכפיל את עצמו. הדוגמאות הבאות הן להמחשה בלבד ומניחות תשואה שנתית קבועה, מה שלא קורה בפועל בשוק.

נניח שני בני נוער, כל אחד עם 10,000 ₪, בתשואה שנתית ממוצעת להמחשה של 5%:

ההבדל בין השורה הראשונה לשלישית הוא כל הסיפור: אותו סכום פתיחה, אך 20 שנה נוספות הופכות 16,300 ₪ ל-43,000 ₪ בקירוב. כשמוסיפים הפקדה חודשית קטנה, הפער גדל דרמטית. החישובים הם אריתמטיים לצורך המחשה, ולא הבטחת תשואה. בעולם האמיתי התשואה משתנה משנה לשנה ועשויה גם להיות שלילית בתקופות מסוימות.

איך מסבירים את זה לבן נוער?

הדרך הטובה ביותר היא להפעיל מחשבון ריבית דריבית יחד, לשנות את הסכום, את מספר השנים ואת התשואה, ולראות איך התוצאה משתנה בזמן אמת. כשבן הנוער רואה שדווקא הזמן, ולא הסכום, מזיז את המספרים, הרעיון הופך מוחשי.

עד גיל 18 קטין לא משקיע עצמאית, אך הורה יכול לפתוח עבורו פיקדון או תוכנית חיסכון בבנק ולנהל אותם בשמו. מגיל 18 נפתחת האפשרות להשקיע עצמאית, למשל בקרנות מחקות מדד, ועל רווח ריאלי ממכירת ניירות ערך יחיד משלם מס רווח הון בשיעור של עד 25%. בגיל צעיר הזמן חשוב יותר מסכום ההתחלה.