קרן פנסיה כללית
קרן פנסיה כללית היא קרן פנסיה חדשה שאינה מקיפה: אין בה מרכיב של הבטחת השלמת תשואה מהמדינה, אין עליה תקרת הפקדה, ולשם מנותבים בדרך כלל הכספים שחרגו מתקרת הקרן המקיפה.
בקצרה
קרן פנסיה כללית היא קופת גמל לקצבה שאושרה אחרי ינואר 1995 ואינה עומדת בתנאי הקרן המקיפה. ההבדל המעשי מרוכז בשלוש נקודות: אין עליה תקרת הפקדה, אין לה זכאות להבטחת השלמת תשואה מהמדינה על 30% מהנכסים, ובסיס הכיסוי הביטוחי שלה צר יותר. רוב מי שמחזיק קרן כזו לא בחר בה, אלא הגיע אליה כי ההפקדה בעדו חרגה מתקרת הקרן המקיפה.
מה זה קרן פנסיה כללית?
קרן פנסיה כללית היא
קופת גמל לקצבה שאינה קופת ביטוח, שאינה קרן חדשה מקיפה ושאינה קופת גמל מרכזית לקצבה, ושאושרה לראשונה אחרי 1 בינואר 1995
. זו ההגדרה המילולית שבחוק, והיא הגדרה שלילית: החוק מתאר קודם מהי קרן מקיפה, וכל מה שנשאר בתוך משפחת הקרנות החדשות ואינו עומד בתנאים האלה הוא קרן כללית.
1שלושת התנאים שקרן מקיפה חייבת לעמוד בהם מופיעים באותו סעיף: היא אושרה לראשונה אחרי ינואר 1995, ניתן לה אישור קופת גמל כקרן חדשה מקיפה, ותשלומי כלל העמיתים בה, ואם הם שכירים גם של מעסיקיהם, הם בשיעור מתוך שכר מבוטח שאינו עולה על השיעור שנקבע בהוראות לפי סעיף 22 לחוק. 1 התנאי השלישי הוא הלב של העניין, והוא גם הסיבה שרוב בעלי הקרן הכללית מעולם לא בחרו בה במודע.
מה ההבדל בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה כללית?
ההבדל המרכזי הוא שקרן מקיפה כפופה לתקרת הפקדה ומקבלת בתמורה רשת ביטחון של המדינה, וקרן כללית פטורה מהתקרה ולכן גם אינה מקבלת את הרשת. סימן ה'1 לחוק קופות גמל מגדיר את מי שזכאי להבטחת השלמת תשואה כ"קרן זכאית", ומגדיר קרן זכאית כקרן ותיקה או כקרן חדשה מקיפה בלבד. קרן כללית אינה נכללת בהגדרה.
1| היבט | קרן פנסיה חדשה מקיפה | קרן פנסיה חדשה כללית |
|---|---|---|
| ההגדרה בחוק | קופת גמל לקצבה שאושרה לראשונה אחרי 1 בינואר 1995, שקיבלה אישור כקרן חדשה מקיפה, ושתשלומי העמיתים בה אינם עולים על השיעור שנקבע בהוראות לפי סעיף 22 | קופת גמל לקצבה שאושרה לראשונה אחרי 1 בינואר 1995 ואינה קרן מקיפה, אינה קופת ביטוח ואינה קופת גמל מרכזית לקצבה |
| תקרת הפקדה שוטפת | ההפקדות השוטפות מוגבלות עד פעמיים השכר הממוצע במשק | אין תקרה מקבילה, ולכן היא יכולה לקלוט גם את החלק שחרג |
| הבטחת השלמת תשואה מהמדינה | קרן זכאית. 30% מהנכסים נמדדים מול תשואת יעד ריאלית של 5.15% לשנה, בהתחשבנות אחת ל-60 חודשים | אינה קרן זכאית, ולכן אין בה מרכיב כזה כלל |
| כיסויי נכות ושאירים | התקנון מקנה לעמית זכות לקצבת זקנה, לקצבת שאירים ולקצבת נכות | תכנית יסוד של קצבת זקנה ושאירי זקנה. כיסוי למקרה מוות או נכות בתקופת העבודה קיים רק בחלק מהקרנות |
| דמי ניהול מרביים לפי הרגולציה | עד 6% מהתשלומים המופקדים, ועד 0.5% לשנה מהצבירה | מהצבירה בלבד, בשיעור שנתי שאינו עולה על 2% |
| מי מפקיד לשם בפועל | רוב השכירים והעצמאים, כברירת המחדל של החיסכון הפנסיוני | בעיקר מי שההפקדה החודשית בעדו חורגת מתקרת הקרן המקיפה |
למה נפתחה לכם קרן כללית בלי שביקשתם?
כי קרן מקיפה מאבדת את מעמדה אם היא קולטת הפקדות מעל התקרה, ולכן היא פשוט לא קולטת אותן. מעמדה של הקרן כמקיפה תלוי בתנאי שתשלומי העמיתים אינם עולים על השיעור שנקבע בהוראות לפי סעיף 22 לחוק, 1 וסעיף 22(א) עצמו קובע ששר האוצר, באישור ועדת הכספים של הכנסת, יקבע שיעורים או סכומים מרביים לתשלומים של עמית ושל מעסיקו לקופת גמל. 2 התקרה איננה החלטה של הגוף המנהל אלא כלל רגולטורי שמופעל על כל הקרנות המקיפות באותו אופן.
רשות שוק ההון מנסחת את התקרה במונחי שכר: ההפקדות השוטפות לקרנות החדשות מוגבלות עד פעמיים השכר הממוצע במשק. 3 השכר הממוצע לפי סעיף 2 לחוק הביטוח הלאומי עומד על 13,769 ₪ לחודש°,5 כך שהשכר המבוטח שממנו אפשר לגזור הפקדה לקרן מקיפה מגיע עד 27,538 ₪ לחודש°. כל הפקדה שנגזרת משכר גבוה מזה נדחית מהקרן המקיפה, והיא צריכה לנחות במקום אחר.
שתי תקרות שונות שקל לבלבל ביניהן
תקרת ההפקדה לקרן מקיפה אינה התקרה של חובת ההפרשה. צו ההרחבה לפנסיה חובה קובע שחובת הביטוח הפנסיוני חלה על השכר המשולם לעובד או על השכר הממוצע במשק, לפי הנמוך מביניהם. 4 כלומר חובת ההפרשה נעצרת בשכר ממוצע אחד, ואילו התקרה שמעליה הקרן המקיפה כבר לא קולטת את הכסף עומדת על פעמיים השכר הממוצע. 3 בין שתי הנקודות האלה ההפרשה נמשכת לפי הסכם ההעסקה ונכנסת עדיין לקרן המקיפה.
כמה כסף באמת עובר לקרן הכללית?
החלק שעובר נקבע לפי הפער בין השכר שלכם לבין תקרת השכר המבוטח, ולא לפי גובה השכר עצמו. הדוגמה הבאה מפרקת את החישוב לשלבים.
דוגמה: שכיר עם שכר של 40,000 ₪ לחודש
תקרת השכר המבוטח: פעמיים השכר הממוצע במשק, כלומר 27,538 ₪°. מעליה נשארים 12,462 ₪ משכרו החודשי.
סך ההפקדה החודשית: בשיעור הפקדה כולל של 18.5%, שיעור שנבחר להמחשה בלבד, ההפקדה החודשית הכוללת עומדת על 7,400 ₪.
הפיצול בפועל: כ-5,095 ₪ נגזרים מהשכר שעד התקרה ויכולים להיכנס לקרן המקיפה, וכ-2,305 ₪ נגזרים מהחלק שמעליה ואינם יכולים להיכנס אליה.
המשמעות המצטברת: אחרי 20 שנה מדובר בכ-553,000 ₪ של הפקדות בלבד, לפני תשואה, שנצברו מחוץ לקרן המקיפה. זהו כ-31% מכלל ההפקדה הפנסיונית של אותו עובד.
מה נגזר מכך: על הסכום הזה לא חל מרכיב הבטחת השלמת התשואה, שכן הוא שמור לקרן ותיקה ולקרן חדשה מקיפה בלבד.
1
שימו לב שהחלק שמעל התקרה אינו חייב לנחות דווקא בקרן כללית. הוא יכול להיות מנותב גם לקופת גמל לקצבה או לביטוח מנהלים, וההחלטה הזו נעשית לרוב פעם אחת, בטופס הצטרפות, ואחר כך אף אחד לא חוזר אליה. הקרן הכללית היא היעד הנפוץ מפני שהיא יושבת אצל אותו גוף מנהל ומשתמשת באותו מנגנון דיווח, ולכן היא הדרך הקצרה ביותר מבחינת המעסיק והחברה המנהלת.
מה בדיוק אין בקרן כללית שיש במקיפה?
חסר בה הרובד שמעביר חלק מסיכון השוק אל המדינה. בקרן זכאית, כלומר קרן ותיקה או קרן חדשה מקיפה, שיעור של 30% מהנכסים נמדד מול תשואת יעד ריאלית של 5.15% לשנה, בהתחשבנות שנערכת אחת ל-60 חודשים לכל מנת נכסים. לגבי מי שכבר היה זכאי לקצבה מקרן חדשה מקיפה לפני ינואר 2004 השיעור גבוה יותר ועומד על 70% מהנכסים. 1 אם התשואה בפועל נמוכה מהיעד המדינה משלימה את ההפרש, ואם היא גבוהה ממנו ההפרש עובר לקרן ייעודית שבניהול המדינה. בקרן כללית אין שלב כזה בכלל, ומלוא הנכסים מושקעים לפי מדיניות ההשקעה של המסלול.
חשוב להבין את גבולות ההבדל. גם בקרן מקיפה ההגנה נוגעת אצל רוב החוסכים לשליש מהנכסים ולא לכולם, והיא נמדדת רק בסוף מחזור של חמש שנים ולא מדי חודש. כלומר ההבדל בין שני סוגי הקרנות אינו הבדל בין חיסכון יציב לחיסכון תנודתי, אלא הבדל בשכבה אחת של הרכב הנכסים. שאר ההבדלים, ובראשם דמי הניהול ומסלול ההשקעה, נמצאים בשליטתכם ולעיתים קרובות משפיעים על התוצאה יותר.
איזה כיסוי ביטוחי יש בקרן פנסיה כללית?
בסיס הכיסוי בקרן כללית צר יותר, וזו נקודה שהרבה חוסכים מגלים מאוחר מדי. צו ההרחבה לפנסיה חובה מגדיר קרן פנסיה מקיפה חדשה כקרן שהתקנון שלה מקנה לעמית זכות לקצבת זקנה, לקצבת שאירים ולקצבת נכות, ומחייב שהקופה שבה מבוטח העובד תכלול גם כיסויים למקרה מוות ונכות. 4 תכנית הפנסיה בקרנות הכלליות היא תכנית יסוד הכוללת קצבת זקנה וקצבת שאירי זקנה, ורק בחלק מהקרנות הכלליות אפשר לרכוש בנוסף כיסוי ביטוחי למקרה מוות או נכות בתקופת העבודה.
3המשמעות המעשית פשוטה. אם אתם מפקידים במקביל לשתי קרנות, הכיסוי לאובדן כושר עבודה ולשאירים מחושב בדרך כלל על השכר שנכנס לקרן המקיפה בלבד, ולא על מלוא השכר שלכם. עובד שמרוויח 40,000 ₪ עלול לגלות שהכיסוי הביטוחי שלו נבנה על נתח קטן משמעותית מההכנסה שהמשפחה מסתמכת עליה. זו בדיקה שמתבצעת בדוח השנתי ולא בהערכה.
כמה עולה קרן פנסיה כללית?
המבנה שונה: בקרן מקיפה העלות מתחלקת בין ההפקדה לבין הצבירה, ובקרן כללית היא נגזרת מהצבירה בלבד. רשות שוק ההון מפרסמת את התקרות הרגולטוריות לשני סוגי הקרנות.
3| סוג הקרן | מהתשלומים המופקדים | מהיתרה הצבורה | מה זה אומר בפועל |
|---|---|---|---|
| קרן פנסיה חדשה מקיפה | עד 6% | עד 0.5% בחישוב שנתי | חלק מהעלות נגבה מזרם ההפקדות, ולכן היא מורגשת גם בתחילת הדרך כשהצבירה עוד קטנה |
| קרן פנסיה חדשה כללית | אין רכיב כזה בתקרה שמפורסמת | עד 2% בחישוב שנתי | כל העלות נגזרת מהיתרה, ולכן היא גדלה בשקלים ככל שהחיסכון גדל |
ההבדל בין 0.5% ל-2% על הצבירה נראה קטן על הנייר וגדול על פני עשורים. על יתרה של 500,000 ₪ מדובר בהפרש של 7,500 ₪ בשנה אחת בלבד, לפני שהתחשבנו בכך שהסכום שנגרע כבר אינו ממשיך לצבור תשואה. חשוב לסייג: אלה תקרות ולא מחירים, ובפועל הגופים המנהלים גובים לרוב פחות מהן. הנתון שמעניין אתכם הוא השיעור שרשום בדוח שלכם, לא התקרה.
איך לבדוק אם יש לכם קרן פנסיה כללית?
הבדיקה נעשית בדוח הפנסיוני ולוקחת דקות ספורות, והיא רלוונטית לכל מי ששכרו עבר בשלב כלשהו את פעמיים השכר הממוצע במשק.
שם המוצר בכותרת הדוח: קרן כללית נושאת בדרך כלל את המילה "כללית" בשם המוצר עצמו, ולא רק בשם החברה המנהלת.
מספר הדוחות שהגיעו: שני דוחות מאותו גוף מנהל, על אותו עובד ובאותה שנה, הם סימן מובהק לפיצול בין מקיפה לכללית.
פרק הכיסויים הביטוחיים: בדקו על איזה שכר מחושבים קצבת הנכות וקצבת השאירים, והשוו אותו לשכר החודשי המלא שלכם.
שיעור דמי הניהול משני הרכיבים: שיעור גבוה מהצבירה בלי גבייה מההפקדה הוא מבנה טיפוסי של קרן כללית.
המסלול שבו יושב הכסף: הקרן הכללית נפתחת לעיתים במסלול ברירת מחדל שאינו זהה למסלול שבחרתם בקרן המקיפה.
אחרי שזיהיתם את התמונה, שלושת הצעדים המעשיים זהים בכל מקרה. ראשית, השוו את שיעור דמי הניהול בשני הדוחות ולא רק בדוח של הקרן המקיפה, כי ההנחה שסוכמה במוצר אחד אינה חלה על השני. שנית, בדקו מהו השכר שעליו מחושבים כיסויי הנכות והשאירים, והשוו אותו להכנסה שהמשפחה שלכם מסתמכת עליה בפועל. שלישית, ודאו שמסלול ההשקעה בשני המוצרים תואם את מה שבחרתם, שכן הקרן הכללית נפתחת לעיתים במסלול ברירת מחדל שאינו זהה לזה שבקרן המקיפה. שלוש הבדיקות האלה נעשות במסמכים שכבר נמצאים אצלכם, בלי צורך במידע נוסף.
שלוש טעויות שחוזרות בקרן הכללית
להניח שהתנאים מועתקים אוטומטית: הנחה על דמי ניהול שסוכמה בקרן המקיפה אינה עוברת מאליה לקרן הכללית. אלה שני מוצרים נפרדים עם שני הסכמים נפרדים.
לשכוח את הקרן אחרי החלפת מקום עבודה: אם השכר במקום החדש נמוך מהתקרה, ההפקדות לקרן הכללית נעצרות, אך היתרה נשארת שם ודמי הניהול ממשיכים להיגבות ממנה.
לחשוב שהכיסוי הביטוחי מכסה את מלוא השכר: בבסיס התכנית של הקרן הכללית יש קצבת זקנה וקצבת שאירי זקנה, וכיסוי למוות או לנכות בתקופת העבודה קיים רק בחלק מהקרנות.
3
רוצים לראות איך שני סוגי הקרנות מתחברים לתמונה אחת? הערך על קרן פנסיה מסביר את מבנה המוצר עצמו, את הערבות ההדדית שמאחוריו ואת הדרך שבה הצבירה הופכת לקצבה חודשית בפרישה.
מושגים קשורים
מוצר האם שממנו נגזרים שני הסוגים. ההבחנה בין מקיפה לכללית היא הבחנה בתוך משפחת הקרנות החדשות.
המנגנון שחל על 30% מנכסי קרן זכאית מול תשואת יעד של 5.15%, ושקרן כללית אינה נכללת בו.
אוסף התקרות שמגבילות את השכר שעליו מפקידים ואת הטבות המס הנלוות להפקדה.
הרובד שנבנה על השכר המבוטח בפועל, ולכן מצטמצם כשחלק מההפקדה יושב מחוץ לקרן המקיפה.
יעד אפשרי אחר לחלק ההפקדה שחרג מתקרת הקרן המקיפה, עם מבנה זכויות ועלויות שונה.
שאלות נפוצות
קרן פנסיה כללית היא קופת גמל לקצבה שאושרה לראשונה אחרי 1 בינואר 1995 ואינה קרן חדשה מקיפה, אינה קופת ביטוח ואינה קופת גמל מרכזית לקצבה. שלושת ההבדלים המעשיים בינה לבין קרן מקיפה הם שאין עליה תקרת הפקדה, שהיא אינה נכללת בהגדרת קרן זכאית ולכן אין בה מרכיב הבטחת השלמת תשואה על 30% מהנכסים מול תשואת יעד של 5.15%, ושבסיס התכנית שלה כולל קצבת זקנה וקצבת שאירי זקנה בלבד, בעוד כיסוי למוות או לנכות בתקופת העבודה קיים רק בחלק מהקרנות. רוב מי שמחזיק קרן כזו הגיע אליה מפני שההפקדה בעדו חרגה מתקרת הקרן המקיפה, שמוגבלת לפעמיים השכר הממוצע במשק.
הסימן המובהק הוא שני דוחות פנסיוניים מאותו גוף מנהל על אותה שנה ועל אותו עובד, כשאחד מהם נושא בשם המוצר את המילה "כללית". סימן משלים הוא מבנה דמי ניהול שבו כמעט כל העלות נגבית מהיתרה הצבורה ולא מההפקדה. הבדיקה רלוונטית בעיקר למי ששכרו עבר בשלב כלשהו את פעמיים השכר הממוצע במשק, שכן זו הנקודה שבה הקרן המקיפה מפסיקה לקלוט את ההפקדה.
מפני שמעמדה של קרן כמקיפה מותנה בכך שתשלומי העמיתים בה אינם עולים על השיעור שנקבע בהוראות לפי סעיף 22 לחוק קופות גמל. קרן מקיפה שתקלוט הפקדות מעל התקרה תחרוג מהתנאי, ולכן היא פשוט אינה קולטת אותן. החלק העודף חייב לנחות במוצר אחר, והקרן הכללית היא היעד הנפוץ מפני שהיא מנוהלת אצל אותו גוף ומשתמשת באותו מסלול דיווח.
ההעברה אפשרית רק במידה שההפקדה החדשה נשארת בתוך התקרה של הקרן המקיפה, ולכן היא אינה פתרון למי שממשיך להפקיד סכומים חורגים. שאלה מעשית יותר היא מה קורה ליתרה שכבר נצברה: אם הפסקתם להפקיד לקרן הכללית, הכסף נשאר בה וממשיך לשאת דמי ניהול. השוואת דמי הניהול ומסלול ההשקעה בין שני המוצרים היא הצעד שמשפיע כאן יותר מהשאלה העקרונית.
לא. החוק מגדיר "קרן זכאית" כקרן ותיקה או כקרן חדשה מקיפה בלבד, וקרן כללית אינה נכללת בהגדרה. המשמעות היא שאין בה את הרובד שבו 30% מהנכסים נמדדים מול תשואת יעד ריאלית של 5.15% לשנה בהתחשבנות אחת ל-60 חודשים, וכל הנכסים בה מושקעים לפי מדיניות ההשקעה של המסלול. אותו דין חל גם על קופת גמל, קרן השתלמות וביטוח מנהלים.
בסיס התכנית בקרנות הכלליות הוא תכנית יסוד הכוללת קצבת זקנה וקצבת שאירי זקנה, ורק בחלק מהקרנות אפשר לרכוש בנוסף כיסוי ביטוחי למקרה מוות או נכות בתקופת העבודה. בקרן מקיפה, לעומת זאת, התקנון מקנה זכות לקצבת זקנה, לקצבת שאירים ולקצבת נכות. לכן מי שמפקיד לשתי קרנות במקביל צריך לבדוק על איזה שכר בדיוק מחושבים הכיסויים שלו.
רשות שוק ההון מנסחת אותה במונחי שכר: ההפקדות השוטפות לקרנות החדשות מוגבלות עד פעמיים השכר הממוצע במשק. השכר הממוצע מחושב לפי סעיף 2 לחוק הביטוח הלאומי ומתעדכן מדי שנה, ולכן גם התקרה נעה איתו. הסכום השקלי המדויק של ההפקדה המרבית תלוי גם בשיעור ההפקדה שנקבע בהסכם ההעסקה שלכם, ולכן הוא אינו זהה לכל העובדים באותו שכר.
שתיהן נמצאות מחוץ להגדרת קרן זכאית ולכן אין בהן מרכיב הבטחת השלמת תשואה, וההבדל ביניהן הוא במבנה המוצר. קרן פנסיה כללית היא קרן פנסיה חדשה לכל דבר מבחינת החוק, עם תקנון קרן וכללי קצבה משלה. קופת גמל לקצבה היא מוצר נפרד בעל כללי צבירה ומשיכה משלו. השאלה המעשית בבחירה ביניהן היא איך הכסף הופך לקצבה בפרישה ומה עלות הניהול לאורך הדרך.
- חוק ההתייעלות הכלכלית (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב לשנות התקציב 2021 ו-2022), התשפ"ב-2021, פרק ג: הבטחת היציבות בתשואות קרנות הפנסיה, סעיף 4 (תיקון מס' 26 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל)) - ספר החוקים 2932 מיום 15.11.2021, עמודים 51 ו-52. ממנו נלקחו ההגדרות "קרן חדשה כללית" ו"קרן חדשה מקיפה" על שלושת תנאיה, ההגדרה "קרן זכאית" כקרן ותיקה או קרן חדשה מקיפה, שיעור הנכסים להבטחת השלמת תשואה 30% ותשואת היעד 5.15% fs.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005, סעיף 22(א): "השר, באישור ועדת הכספים של הכנסת, יקבע שיעורים או סכומים, מרביים, לתשלומים של עמית, ואם הוא עמית שכיר - גם של מעבידו, לקופת גמל" - ספר החוקים 2024 מיום 10.8.2005, עמוד 898 fs.knesset.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. מערכת פנסיה-נט להשוואת קרנות פנסיה, עמוד "מושגים". ממנו נלקחו הגבלת ההפקדות השוטפות לקרנות החדשות עד פעמיים השכר הממוצע במשק, ההבחנה בין תכנית פנסיה מקיפה לבין תכנית יסוד הכוללת קצבת זקנה וקצבת שאירי זקנה בקרנות הכלליות, והתקרות של דמי הניהול: עד 6% מהתשלומים המופקדים ועד 0.5% שנתי מהצבירה בקרן מקיפה, ועד 2% שנתי מהצבירה בלבד בקרן כללית pensyanet.cma.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- צו הרחבה [נוסח משולב] לפנסיה חובה לפי חוק הסכמים קיבוציים, סעיף 2(ד): "קרן פנסיה מקיפה חדשה היא קרן פנסיה שקיבלה את אישור הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר ואישור כקופת גמל לקצבה לפי תקנות מס הכנסה, לאחר 1 בינואר 1995, המעניקה לעמית על פי תקנונה זכות לקצבת זקנה, קצבת שארים וקצבת נכות"; סעיף 3(א) המחייב שהקופה תכלול גם כיסויים למקרה מוות ונכות; וסעיף 6(ג): "חובת הביטוח הפנסיוני תחול על השכר המשולם לעובד, או השכר הממוצע במשק כפי שיעודכן מזמן לזמן, הנמוך מבין השניים" gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
- המוסד לביטוח לאומי. "שכר ממוצע לפי סעיפים 1 ו-2 לחוק הביטוח הלאומי": השכר הממוצע לפי סעיף 2 לחוק עומד על 13,769 ₪ לחודש החל מ-1 בינואר 2026 btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 10/08/2026
מייסד
נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון
השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.
תחומי מומחיות