ריבית חיסכון

ריבית חיסכון

פיקדונות וחסכונותריבית חיסכון

הריבית שהבנק משלם לכם על החיסכון, איך היא נקבעת ואיך למקסם אותה

ריבית חיסכון (Savings Interest Rate) היא שיעור התשואה שהבנק או הגוף הפיננסי משלם לחוסך בתמורה להפקדת כסף. ריבית זו היא למעשה "המחיר" שהבנק משלם על השימוש בכסף שלכם, הוא לוקח את ההפקדות ומלווה אותן ללווים בריבית גבוהה יותר, וההפרש הוא הרווח שלו.

ריבית החיסכון משתנה בין בנקים, בין סוגי מוצרים ובין תקופות זמן. הבנת הגורמים שמשפיעים עליה מאפשרת לכם לקבל החלטות חיסכון חכמות יותר ולמקסם את התשואה על הכסף שלכם.

ריבית בנק ישראל כיום:3.50%, העוגן המרכזי שממנו נגזרות ריביות הפיקדונות במשק. את הריבית קובעת הוועדה המוניטרית של בנק ישראל, ובהחלטתה מ-6 ביולי 2026 היא הורידה אותה ב-0.25% לרמה של 3.5%.¹

מה משפיע על ריבית החיסכון?

• ריבית בנק ישראל: הגורם המרכזי. כשהוועדה המוניטרית מעלה את הריבית, הבנקים נוטים להעלות גם את ריבית החיסכון (ולהפך). בפיקדון בריבית קבועה הריבית ידועה מראש ליום ההפקדה ואינה משתנה, ובפיקדון בריבית משתנה היא תלויה בפרמטר משתנה כמו ריבית בנק ישראל ועשויה להשתנות במהלך התקופה.²
• תקופת הנעילה: ככל שהכסף נעול לתקופה ארוכה יותר, הריבית גבוהה יותר. פיקדון לשנה יניב בדרך כלל ריבית גבוהה מפיקדון לחודש. משיכה מוקדמת שלא בתחנת יציאה כרוכה ברוב המקרים בתשלום קנס.²
• גובה הסכום: סכומים גדולים עשויים לזכות בריבית מועדפת.
• תחרות בנקאית: אפשר להפקיד גם בבנק שאינו הבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש, ולכן כדאי לבדוק את שיעורי הריבית ואת תנאי הפיקדון גם בבנקים אחרים.²

איפה בודקים מה הבנקים באמת שילמו

אין צורך להסתמך רק על מה שכל בנק מפרסם. התאגידים הבנקאיים מוסרים לפיקוח על הבנקים את שיעורי הריבית שניתנו בפועל על הפיקדונות שהתקבלו, לפי סעיף 16יא לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א-1981,⁷ והנתונים מוצגים בדשבורד "קו המשווה" של בנק ישראל כפי שנמסרו.³ ההשוואה שם מתייחסת לפיקדונות במטבע ישראלי שאינו צמוד למדד, למשקי בית ללא בנקאות פרטית, ומניחה שהלקוח משאיר את הפיקדון עד סופו ללא פירעון מוקדם. סגמנטים שבהם היו פחות מעשר הפקדות אינם מוצגים כלל.³

אינפלציה שנתית נוכחית (הלמ"ס):1.5%, הנתון שצריך לנכות מהריבית הנומינלית כדי לקבל את הריבית הריאלית.

איך למקסם את ריבית החיסכון?

ישנן מספר דרכים פרקטיות למקסם את הריבית שאתם מקבלים על החיסכון:

• השוו הצעות: בדקו את הריבית במספר בנקים לפני שאתם מפקידים, ולא רק בבנק שבו מתנהל החשבון. דשבורד "קו המשווה" של בנק ישראל מציג את הריביות שדווחו בפועל, לפי בנק, סכום ותקופה.³
• נהלו משא ומתן: הבנק עשוי להציע ריבית טובה יותר, וזו המלצה מפורשת של הפיקוח על הבנקים.²
• בחרו תקופת נעילה מתאימה: אם אתם לא צריכים את הכסף, נעלו אותו לתקופה ארוכה יותר, אך בדקו קודם את תחנות היציאה ואת הקנס על משיכה מוקדמת.²
• בדקו אלטרנטיבות: מק"ם הוא נייר ערך שמנפיק בנק ישראל בניכיון לתקופה של עד שנה, שנסחר בבורסה בכל יום מסחר; בכל עת קיימות 12 סדרות, בכל חודש נפרעת סדרה ומונפקת חדשה במקומה, והמס על רווח ההון ממנו הוא 15%.⁴ קרן כספית וקרן השתלמות הן אפיקים אחרים, עם פרופיל מס ונזילות משלהם.

אל תשכחו את המס

הריבית שאתם מקבלים אינה נכנסת לחשבון במלואה: הכנסה מריבית על פיקדונות ותוכניות חיסכון היא הכנסה חייבת. רשות המסים מפרסמת מדריך ייעודי למיסוי הכנסות מפיקדונות ומתוכניות חיסכון, שכולל גם את ההקלות לגמלאים ולבעלי הכנסות נמוכות ואת אופן קבלתן; המדריך עודכן לאחרונה ב-1 ביוני 2026.⁶ לכן, כשאתם משווים בין הצעות, השוו את הריבית לפני מס באופן אחיד, ואחר כך בדקו מה נשאר אחרי המס ואחרי האינפלציה.

רוצים להעמיק? המדריך על השוואת מוצרי חיסכון מראה איך להשוות ריביות בין בנקים ומוצרים על בסיס אחיד, והמדריך על סוגי פיקדונות מסביר אילו מכשירים נושאים ריבית גבוהה יותר. בהקשר זה כדאי להכיר גם את המונחים ריבית ריאלית, ריבית נומינלית וריבית אפקטיבית, שכל אחד מהם משנה את התמונה של מה שתקבלו בפועל.

שאלות נפוצות

מושגי מפתח

מאתעידו וייס

מייסד

נכתב ונבדק על ידי מערכת מידע-הון

השקעתי שנים בהייטק ובשוק ההון. ניהלתי בעצמי את הפנסיה, הביטוחים וההשקעות שלי, של המשפחה ושל החברים, ובמקביל אני מוביל קהילת משקיעים פעילה כבר שנים. כל ערך במידע-הון מתורגם ישירות מהחוק והרגולציה לעברית קריאה, כדי שהמסמך הבא שיגיע אליך בדואר יהיה מובן. גם בעשר וחצי בלילה.

תחומי מומחיות

השקעותפנסיהביטוחיםמשכנתאות

נבדק לאחרונה: אוגוסט 2026