מה חשוב לדעת
- הפנסיה היא עמוד התווך של ההכנסה בפרישה: יש לסכם את כל הצבירות בקרנות, בביטוחי המנהלים ובקופות הגמל, לבקש תחזית קצבה, ולבדוק קופות ישנות באתר הר הכסף.
- דמי ניהול הם פרמטר קריטי: הפרש של 0.5% בדמי הניהול על פני 20 שנות פרישה יכול לעלות מאות אלפי שקלים.
- גיל הזכאות לקצבת זקנה הוא 67 לגברים ועולה ל-65 לנשים, ודחיית הקצבה מעבר לגיל הזכאות מוסיפה 5% לכל שנת דחייה; בין גיל הזכאות לגיל 70 הקצבה כפופה למבחן הכנסות.
- עם עזיבת העבודה חלק מהכיסויים הביטוחיים נפסקים (בריאות דרך המעסיק, אובדן כושר עבודה), ולכן זה הזמן לבדוק ביטוח בריאות, סיעודי וחיים פרטיים.
- בצד המסמכים והמס יש לבצע קיבוע זכויות בטופס 161ד, להגיש תיאום מס בין מספר מקורות הכנסה, לעדכן מוטבים, ולשקול ייפוי כוח מתמשך.
מדריך מלא לצ׳קליסט מוכנות לפרישה בישראל: פנסיה, ביטוח חיים, סילוק חובות, תכנון תקציב ומסמכים חיוניים. לכל מי שמתקרב לגיל פרישה.
פרישה מעבודה היא אחד השינויים הגדולים בחיים. היא משפיעה על ההכנסה, על שגרת היום ועל תחושת הביטחון הכלכלי. רבים מגיעים ליום הפרישה בלי לבדוק את כל הפרטים החשובים – ואז מגלים פערים כואבים. המדריך הזה הוא רשימת בדיקה מעשית שתעזור לכם לוודא שאתם באמת מוכנים.
תחום 1: מה לבדוק בפנסיה ובחסכונות הפנסיוניים?
הפנסיה היא עמוד התווך של ההכנסה בפרישה. לפני שפורשים, חובה לבדוק כמה דברים קריטיים:
- כמה צבירה יש לכם? התחברו לאזור האישי בכל קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל. סכמו את הכל למספר אחד. האם הוא מספיק לייצר את ההכנסה החודשית שאתם צריכים?
- מהו שיעור הקצבה הצפוי? בקרן פנסיה, שיעור הקצבה תלוי בגיל הפרישה, במקדם ההמרה ובצבירה. בקשו תחזית קצבה מהקרן.
- האם יש לכם קופות ישנות? בדקו באתר הר הכסף של משרד האוצר אם יש לכם כספים "אבודים" בקופות ישנות.
- מה דמי הניהול? האם ניהלתם משא ומתן? הפרש של 0.5% בדמי ניהול מצבירה על פני 20 שנות פרישה יכול לעלות מאות אלפי שקלים.
תחום 2: מתי מתחילה קצבת הזקנה מביטוח לאומי?
קצבת הזקנה מביטוח לאומי היא נדבך חשוב, אבל לפני הכול צריך להפריד בין שני גילים שקל לבלבל ביניהם. גיל הפרישה הוא 67 לגברים, ולנשים הוא נקבע לפי חודש הלידה ונע בין 60 ל-65, כשמי שנולדה מינואר 1970 ואילך פורשת בגיל 65.1 גיל הזכאות לקצבת אזרח ותיק הוא 70 לגברים ולנשים כאחד, ומי שלא היה זכאי לקצבה בגיל הפרישה בגלל הכנסות גבוהות זכאי לה בגיל הזכאות בלי קשר להכנסות.4 בין שני הגילים האלה נמצא כל מרחב התכנון.
- מתי מגיע לכם? מגיל הפרישה, ובתנאי שתעמדו במבחן הכנסות. אם אתם מתכננים לפרוש מהעבודה לפני גיל הפרישה, יש "חור" בהכנסה שצריך לכסות.1
- האם כדאי לדחות? תוספת דחיית קצבה היא 5% מהקצבה (כולל תוספת ותק) לכל שנה מגיל הפרישה ועד גיל הזכאות שבה התשלום נדחה. שימו לב לתנאי שרבים מפספסים: התוספת מגיעה רק למי שהקצבה נדחתה בגלל הכנסות מעבודה. מי שיש לו הכנסות גבוהות שלא מעבודה בלבד אינו זכאי לתוספת כלל.5
- מה גובה הקצבה? החל ב-1 בינואר 2026 הקצבה עומדת על 1,838 שקלים ליחיד, 1,941 שקלים ליחיד בן 80 ומעלה ו-2,762 שקלים לזוג. זה סדר הגודל שצריך להיכנס לתקציב, ולא יותר.7
- השלמת הכנסה: אם הכנסותיכם נמוכות, בדקו זכאות להשלמת הכנסה לקשישים.
מבחן הכנסות – מלכודת נפוצה
בין גיל הפרישה לגיל הזכאות (70) קצבת האזרח הוותיק כפופה למבחן הכנסות, ואם תמשיכו לעבוד ולהרוויח מעל הסף הקצבה תופחת או תידחה. הסכומים החל מ-1 בינואר 2026, למי שהכנסתו מעבודה בלבד: יחיד ללא בן או בת זוג עשוי לקבל קצבה מלאה מתחת ל-10,113 שקלים ברוטו לחודש, בין הסכום הזה ל-14,402 שקלים הקצבה חלקית או שאין זכאות לפי תקופות הביטוח שנצברו, ומעל 14,402 שקלים אין זכאות. למי שיש בן או בת זוג הסכומים המקבילים הם 13,484 ו-20,082 שקלים.6
הנקודה החשובה ביותר במבחן הזה נוטה להיעלם: הכנסה מפנסיה אינה מובאת בחשבון. המבחן בוחן הכנסות מעבודה, כך שקצבת פנסיה גבוהה כשלעצמה אינה שוללת את קצבת האזרח הוותיק.1 תשלומים נוספים כמו הבראה, דמי ביגוד, מענקים והפרשי שכר כן נספרים בחישוב ההכנסות מעבודה.6
תחום 3: מה קורה לכיסויים הביטוחיים בפרישה?
עם עזיבת מקום העבודה, חלק מהכיסויים הביטוחיים נפסקים. זה הזמן לבדוק:
- ביטוח בריאות: האם יש לכם ביטוח בריאות פרטי שימשיך גם אחרי הפרישה? ביטוח דרך מקום העבודה בדרך כלל נפסק.
- ביטוח סיעודי: האם רכשתם ביטוח סיעודי? בגיל מבוגר הפרמיות קופצות. אם אין לכם – בדקו לפחות ביטוח סיעודי קולקטיבי דרך קופת החולים.
- ביטוח חיים: האם עדיין צריך? אם אין תלויים כלכלית ואין חובות – אפשר לשקול לבטל ולחסוך את הפרמיה.
- אובדן כושר עבודה: כיסוי זה נפסק בגיל הפרישה. ודאו שהוא פעיל עד הרגע האחרון.
תחום 4: מה עושים עם החובות לפני הפרישה?
כלל הזהב: השתדלו להיכנס לפרישה ללא חובות. בחודשים לפני הפרישה:
- משכנתא: אם נותרה יתרה – האם כדאי לפרוע מוקדם? חשבו על הריבית שאתם משלמים מול התשואה שהכסף מייצר בהשקעות.
- הלוואות: סגרו כל הלוואה צרכנית. ריבית על הלוואות כמעט תמיד גבוהה מתשואת ההשקעות.
- ערבויות: האם אתם ערבים למישהו? סכנת ערבות בגיל פרישה עלולה לפגוע בביטחון הכלכלי שלכם.
תחום 5: איך בונים תקציב חודשי בפרישה?
אחד הדברים החשובים ביותר – ולעיתים המוזנחים ביותר – הוא לבנות תקציב ריאלי לחיים אחרי העבודה:
- הוצאות קבועות: ארנונה, ועד בית, חשמל, מים, גז, ביטוחים, תקשורת.
- בריאות: ביטוחים, תרופות, טיפולי שיניים, משקפיים. הוצאות הבריאות עולות עם הגיל.
- פנאי: טיולים, תחביבים, מסעדות. הפרישה היא הזדמנות ליהנות – אבל צריך תקציב לכך.
- חירום: השאירו מרווח של 10-15% להוצאות בלתי צפויות.
כלל ה-80%
כלל אצבע מקובל אומר שבפרישה צריך כ-70%-80% מההכנסה האחרונה נטו כדי לשמור על רמת החיים. חלק מההוצאות נעלמות (נסיעה לעבודה, הפרשות לפנסיה, ביגוד מקצועי), אך חלק עולות (בריאות, פנאי). חשבו מה נכון עבורכם באופן אישי.
| הוצאות שנוטות לרדת בפרישה | הוצאות שנוטות לעלות בפרישה |
|---|---|
| נסיעות לעבודה, דלק וחניה | טיפולים רפואיים, תרופות ומשקפיים |
| הפרשות לפנסיה ולקרן השתלמות | ביטוחי בריאות וסיעוד פרטיים |
| ביגוד מקצועי וארוחות מחוץ לבית | פנאי, טיולים ותחביבים |
| החזרי משכנתא (אם נפרעה לפני הפרישה) | עזרה בבית ושירותים לבית |
בדיקת ידע
לפי כלל אצבע מקובל, איזה חלק מההכנסה האחרונה נטו נהוג להניח שדרוש בפרישה כדי לשמור על רמת החיים?
חלק מההוצאות נעלמות, כמו נסיעה לעבודה והפרשות לפנסיה, וחלק אחר דווקא עולה, כמו בריאות ופנאי.
תחום 6: אילו מסמכים וטפסי מס צריך להסדיר?
- טופס 161ד (קיבוע זכויות): הבקשה נועדה לקבוע את אופן קבלת הפטור ממס על הקצבה המזכה או על היוון קצבה, והיא פתוחה למי שהגיע לגיל הזכאות אחרי 1.1.2012, מקבל קצבה מזכה ומנוכה לו מס עליה או על הכנסות נוספות. לבקשה מצרפים תלוש קצבה אחרון מכל משלם קצבה, פרטים על היוונים שנעשו בעבר וטופסי 161 ממעסיקים קודמים, וההגשה מתבצעת לפקיד השומה דרך האזור האישי באתר רשות המסים.2 זו הסיבה שכדאי לשמור כל טופס 161 שקיבלתם בעזיבת מקום עבודה: בלעדיהם אי אפשר להשלים את החישוב.
- תיאום מס: אם יש לכם מספר מקורות הכנסה בפרישה (פנסיה, שכר דירה, קצבת אזרח ותיק) – הגישו בקשה לתיאום מס כדי לא לשלם מס ביתר. ברקע כדאי להכיר את הסכומים לשנת 2026: תקרת הקצבה המזכה עומדת על 9,430 שקלים לחודש ותקרת הפטור עליה, בשיעור 57.5%, על 5,422 שקלים לחודש, ומדרגות המס מתחילות ב-10% ומגיעות עד 47%.8
- עדכון מוטבים: בדקו שרשימת המוטבים בכל הקופות, הפוליסות והחשבונות מעודכנת.
- ייפוי כוח מתמשך: שקלו להכין ייפוי כוח מתמשך למקרה שלא תוכלו לנהל את ענייניכם הכלכליים בעתיד.3
תחום 7: איך נערכים רגשית ומעשית לפרישה?
פרישה היא לא רק עניין כספי. רבים חווים משבר זהות כשעוזבים את העבודה. כמה שאלות ששווה לשאול את עצמכם:
- האם יש לכם תכנית ליום הראשון אחרי הפרישה? תחביבים, התנדבות, עבודה חלקית?
- האם בן/בת הזוג שלכם מעורבים בתכנון? פרישה משפיעה על כל המשפחה.
- האם שקלתם פרישה הדרגתית במקום חדה? מעבר ל-3-4 ימי עבודה בשבוע יכול להקל על ההסתגלות.
מושגי מפתח
הגיל שבו ניתן להתחיל למשוך קצבה. הוא משפיע ישירות על מקדם ההמרה ועל שיעור הקצבה החודשית.
העמלה שגובה הגוף המנהל מהצבירה ומההפקדות. הפרש קטן מצטבר לסכומים גדולים לאורך שנות הפרישה.
המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לחשב את הקצבה החודשית. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה גבוהה יותר.
מאגר ממשלתי לאיתור חסכונות פנסיוניים וכספים אבודים בקופות ישנות שרשומים על שמכם.
מוכנות לפרישה היא הרבה יותר מסכום בחשבון הבנק. כדי לבדוק אם אתם מוכנים באמת, עברו על שבעה תחומים: פנסיה וחסכונות פנסיוניים (צבירה, שיעור קצבה צפוי, קופות ישנות, דמי ניהול), קצבת זקנה מביטוח לאומי, כיסויים ביטוחיים, חובות והתחייבויות, תקציב חודשי ריאלי, מסמכים ותכנון מס, ומוכנות רגשית ומעשית. כלל אצבע מקובל אומר שבפרישה צריך כ-70%-80% מההכנסה האחרונה נטו כדי לשמור על רמת החיים. שווי הבדיקה גבוה: הפרש של 0.5% בדמי ניהול על פני 20 שנות פרישה יכול לעלות מאות אלפי שקלים. הרשימה היא נקודת מוצא, ולתכנון אישי כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך.
צריך להפריד בין שני גילים. גיל הפרישה הוא 67 לגברים, ולנשים הוא נקבע לפי חודש הלידה ונע בין 60 ל-65, כשמי שנולדה מינואר 1970 ואילך פורשת בגיל 65. מגיל הפרישה מגיעה קצבת אזרח ותיק בכפוף למבחן הכנסות. גיל הזכאות לקצבת אזרח ותיק הוא 70 לגברים ולנשים, ומגיל זה הקצבה משולמת בלי קשר להכנסות. תוספת דחיית קצבה היא 5% מהקצבה, כולל תוספת ותק, לכל שנה מגיל הפרישה ועד גיל הזכאות שבה התשלום נדחה, אבל היא מגיעה רק למי שהקצבה נדחתה בגלל הכנסות מעבודה. מי שיש לו הכנסות גבוהות שלא מעבודה בלבד אינו זכאי לתוספת. החל ב-1 בינואר 2026 הקצבה עומדת על 1,838 שקלים ליחיד ו-2,762 שקלים לזוג.
בין גיל הפרישה לגיל הזכאות (70) קצבת האזרח הוותיק כפופה למבחן הכנסות, ואם ממשיכים לעבוד ומרוויחים מעל הסף הקצבה תופחת או תידחה. החל מ-1 בינואר 2026, למי שהכנסתו מעבודה בלבד: יחיד ללא בן או בת זוג עשוי לקבל קצבה מלאה מתחת ל-10,113 שקלים ברוטו לחודש, בין 10,113 ל-14,402 שקלים הקצבה חלקית או שאין זכאות לפי תקופות הביטוח שנצברו, ומעל 14,402 שקלים אין זכאות. למי שיש בן או בת זוג הסכומים המקבילים הם 13,484 ו-20,082 שקלים. הנקודה שרבים מפספסים היא שהכנסה מפנסיה אינה מובאת בחשבון במבחן הזה, בעוד שתשלומים כמו הבראה, דמי ביגוד, מענקים והפרשי שכר כן נספרים.
כלל אצבע מקובל אומר שבפרישה צריך כ-70%-80% מההכנסה האחרונה נטו כדי לשמור על רמת החיים. חלק מההוצאות נעלמות, כמו נסיעה לעבודה, הפרשות לפנסיה וביגוד מקצועי, אך חלק אחר עולה, כמו הוצאות בריאות ופנאי. כל אחד צריך לחשב מה נכון עבורו באופן אישי ולבנות תקציב ריאלי.
כדאי להתחבר לאזור האישי בכל קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל, לסכם את הצבירה למספר אחד ולבדוק אם הוא מספיק להכנסה החודשית הדרושה. כדאי לבקש מהקרן תחזית קצבה, שתלויה בגיל הפרישה, במקדם ההמרה ובצבירה, ולבדוק קופות ישנות באתר הר הכסף של משרד האוצר. דמי הניהול קריטיים: הפרש של 0.5% בדמי ניהול מהצבירה על פני 20 שנות פרישה יכול לעלות מאות אלפי שקלים, ולכן כדאי לנהל משא ומתן.
טופס 161ד הוא הבקשה לקיבוע זכויות, והיא נועדה לקבוע את אופן קבלת הפטור ממס על הקצבה המזכה או על היוון קצבה. הבקשה פתוחה למי שהגיע לגיל הזכאות אחרי 1.1.2012, מקבל קצבה מזכה ומנוכה לו מס עליה או על הכנסות נוספות, או שברצונו למשוך כספים בדרך של היוון קצבה בפטור ממס. אין מדובר בטופס שממלאים בכל עזיבת מקום עבודה: הטופס שמתקבל בעזיבה הוא טופס 161 (הודעה על פרישה), וצריך לשמור אותו מכל מעסיק כי הוא נדרש כדי להשלים את חישוב הקיבוע. לבקשה מצרפים גם תלוש קצבה אחרון מכל משלם קצבה ופרטים על היוונים שנעשו בעבר, וההגשה מתבצעת לפקיד השומה דרך האזור האישי באתר רשות המסים. בנוסף, אם יש כמה מקורות הכנסה בפרישה כמו פנסיה, שכר דירה וקצבת אזרח ותיק, כדאי להגיש בקשה לתיאום מס כדי לא לשלם מס ביתר.
עם עזיבת מקום העבודה חלק מהכיסויים הביטוחיים נפסקים, ולכן זה הזמן לבדוק אותם. ביטוח בריאות דרך מקום העבודה נפסק בדרך כלל, וכדאי לבדוק אם יש ביטוח בריאות פרטי שימשיך. כיסוי אובדן כושר עבודה נפסק בגיל הפרישה, וכדאי לוודא שהוא פעיל עד הרגע האחרון. לגבי ביטוח סיעודי, בגיל מבוגר הפרמיות קופצות, ואם אין כיסוי כדאי לבדוק לפחות ביטוח סיעודי קולקטיבי דרך קופת החולים. ביטוח חיים שווה לבחון מחדש, ואם אין תלויים כלכלית ואין חובות אפשר לשקול לבטל ולחסוך את הפרמיה.
בנקים מתקשים לאשר משכנתאות לפורשים כי ההכנסה החודשית יורדת. מי שמתכנן לרכוש דירה להשקעה או לשדרוג עדיף שיעשה זאת בזמן שעדיין עובד, כשיש כושר החזר מוכח. משכנתא שנלקחה לפני הפרישה עלולה ליצור עומס בלתי סביר על תקציב הפנסיה. כלל הזהב הוא להשתדל להיכנס לפרישה ללא חובות, ובפרט לסגור הלוואות צרכניות, שהריבית עליהן כמעט תמיד גבוהה מתשואת ההשקעות.
סיכום
השורה התחתונה: מוכנות לפרישה היא הרבה יותר מסכום בחשבון הבנק. בדקו את הפנסיה, הביטוחים, החובות, התקציב, המסמכים והמוכנות הרגשית. השתמשו ברשימה הזו כנקודת מוצא, ואל תהססו להתייעץ עם יועץ פנסיוני מוסמך. ההשקעה בתכנון נכון היום תחסוך לכם שנים של דאגות.
- המוסד לביטוח לאומי - גיל הפרישה: 67 לגברים, 60 עד 65 לנשים לפי חודש הלידה (65 למי שנולדה מינואר 1970 ואילך). מי שהגיע לגיל הפרישה זכאי לקצבת אזרח ותיק בתנאי שיעמוד במבחן הכנסות, והכנסה מפנסיה אינה מובאת בחשבון btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- רשות המסים בישראל - בקשה לקיבוע זכויות, פטור ממס על הקצבה המזכה או היוון קצבה מזכה (טופס 161ד): מי רשאי להגיש, אילו מסמכים לצרף ואיך מגישים gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- משרד המשפטים, האפוטרופוס הכללי - מדריך חלופות אפוטרופסות: ייפוי כוח מתמשך לפי תיקון 18 לחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, מי רשאי לערוך אותו, הפקדתו אצל האפוטרופוס הכללי ומועד כניסתו לתוקף gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- המוסד לביטוח לאומי - גיל הזכאות לקצבת אזרח ותיק הוא 70 לגברים ולנשים; מי שלא היה זכאי בגיל הפרישה בגלל הכנסות גבוהות זכאי לקצבה בגיל הזכאות בלי קשר להכנסות btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- המוסד לביטוח לאומי - תוספת דחיית קצבה: 5% מהקצבה (כולל תוספת ותק) לכל שנה מגיל הפרישה ועד גיל הזכאות שבה התשלום נדחה בגלל הכנסות מעבודה. מי שיש לו הכנסות גבוהות שלא מעבודה בלבד אינו זכאי לתוספת btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- המוסד לביטוח לאומי - מבחן הכנסות למי שיש הכנסות מעבודה בלבד, החל מ-01.01.2026: ליחיד ללא בן או בת זוג, קצבה מלאה מתחת ל-10,113 ₪ ברוטו לחודש, קצבה חלקית או אי-זכאות עד 14,402 ₪, ואי-זכאות מעל כך; למי שיש בן או בת זוג הסכומים הם 13,484 ₪ ו-20,082 ₪ btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- המוסד לביטוח לאומי - סכום קצבת אזרח ותיק החל ב-01.01.2026: 1,838 ₪ ליחיד, 1,941 ₪ ליחיד בן 80 ומעלה, ו-2,762 ₪ לזוג btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026
- רשות המסים בישראל, לוח עזר לחישוב מס הכנסה (לוח ניכויים) לשנת 2026: תקרת "קיצבה מזכה" 9,430 ₪ לחודש ותקרת הפטור עליה בשיעור 57.5% - 5,422 ₪ לחודש; מדרגות המס מ-10% ועד 47%(2026) gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 12/08/2026