מה חשוב לדעת
- כיסוי הבריאות בפרישה בנוי משכבות: חוק ביטוח בריאות ממלכתי כבסיס, שב"ן בעלות 50-200 שקלים בחודש ללא חיתום רפואי, ביטוח בריאות פרטי, וביטוח סיעודי.
- ביטוח בריאות פרטי שנרכש באופן אישי ממשיך גם אחרי הפרישה כל עוד משלמים את הפרמיה, אך ביטוח קבוצתי דרך המעסיק נפסק בדרך כלל עם סיום העבודה, עם חלון של כ-90 יום להמרה לפוליסה אישית.
- חברות הביטוח מבצעות חיתום רפואי בעת ההצטרפות, ובגיל 60 ומעלה עם היסטוריה רפואית ניתן להידחות או לקבל פוליסה עם חריגים רבים, ולכן כל חודש שעובר מקשה על ההצטרפות.
- עלות טיפול סיעודי נעה בין 10,000 ל-15,000 שקלים בחודש למטפל צמוד ובין 15,000 ל-25,000 שקלים במוסד, וגמלת הסיעוד מביטוח לאומי ניתנת בעין (שעות מטפל) ולא בכסף ומכסה רק חלק מהעלות.
- לפי נתוני הלמ"ס ההוצאה הבריאותית הממוצעת של משק בית עם ראש משפחה מעל גיל 65 כפולה מזו של משק בית צעיר, וטיפולי שיניים כמעט אינם מכוסים בשום ביטוח.
מדריך מלא לביטוח בריאות בפרישה בישראל: מה ממשיך מהמעסיק, ביטוח ממשלתי, שב"ן, כיסוי פרטי וסיעודי - מה לדאוג לו לפני עזיבת העבודה.
הוצאות הבריאות הן אחד הסעיפים שגדלים הכי הרבה בפרישה. עם הגיל, הצורך בטיפולים רפואיים עולה, וחלק מהכיסויים שהיו לכם דרך מקום העבודה נפסקים. תכנון נכון של כיסויי הבריאות לפני הפרישה יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמנוע מצבים קשים.
שכבה 1: מה מכסה חוק ביטוח בריאות ממלכתי?
כל תושב ישראל מכוסה בחוק ביטוח בריאות ממלכתי, ללא קשר לגיל או למצב תעסוקתי.1 סל הבריאות כולל:
- ביקורים אצל רופאים ראשוניים ומומחים (עם השתתפות עצמית נמוכה).
- אשפוז בבתי חולים ציבוריים.
- תרופות מסובסדות (ברשימת סל הבריאות).
- בדיקות מעבדה ודימות בסיסיות.
הכיסוי הממלכתי הוא בסיס חשוב, אבל הוא לא מכסה הכול: תורים ארוכים למומחים, ניתוחים פרטיים, תרופות חדשות שלא בסל, וטיפולי שיניים – כולם לא מכוסים או מכוסים חלקית.
שכבה 2: מה כולל השב"ן?
שב"ן הוא ביטוח משלים שמציעות קופות החולים. הוא זול יחסית (50-200 שקלים בחודש) וכולל:
- בחירת מנתח ותנאי אשפוז משופרים.
- סבסוד מוגדל לתרופות שלא בסל.
- כיסוי לרפואה משלימה, אבחונים מתקדמים ועוד.
שכבה 3: מה מוסיף ביטוח בריאות פרטי?
ביטוח בריאות פרטי מכסה את מה שהסל והשב"ן לא: ניתוחים פרטיים, השתלות בחו"ל, תרופות חדשניות, והתייעצויות עם מומחי על.
מה קורה לביטוח בפרישה?
- ביטוח אישי: אם רכשתם ביטוח בריאות פרטי באופן עצמאי – הוא ממשיך גם אחרי הפרישה, כל עוד ממשיכים לשלם את הפרמיה.
- ביטוח קבוצתי דרך המעסיק: ברוב המקרים, נפסק עם סיום העבודה. בדקו האם יש אפשרות להמשיך אותו באופן פרטי (המרה לפוליסה אישית) – בדרך כלל יש חלון של 90 יום.
אל תחכו לפרישה כדי לקנות ביטוח
חברות ביטוח מבצעות חיתום רפואי בעת הצטרפות. בגיל 60+ עם היסטוריה רפואית, אתם עלולים להידחות או לקבל פוליסה עם חריגים רבים. אם אין לכם ביטוח בריאות פרטי – כל חודש שעובר מקשה על ההצטרפות. רכשו ביטוח בזמן שאתם עדיין בריאים ועובדים.
שכבה 4: מה מכסה ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי מכסה את העלות של טיפול סיעודי (בבית או במוסד) במקרה שלא תוכלו לבצע פעולות יומיומיות בסיסיות. זהו אחד הביטוחים החשובים ביותר בגיל הפרישה:
- עלות טיפול סיעודי: מטפל צמוד עולה 10,000-15,000 שקלים בחודש. מוסד סיעודי – 15,000-25,000 שקלים. בלי ביטוח, זה יכול לרוקן את כל החסכונות.2
- ביטוח סיעודי קולקטיבי: דרך קופת החולים – פרמיה נמוכה (30-80 שקלים), כיסוי בסיסי, בלי חיתום רפואי.
- ביטוח סיעודי פרטי: פרמיה גבוהה יותר (200-800 שקלים בהתאם לגיל), כיסוי רחב יותר, אבל כולל חיתום רפואי.
- גמלת סיעוד מביטוח לאומי: מי שמוכר כסיעודי זכאי לגמלה בעין (שעות מטפל), לא לכסף. מכסה חלק מהעלות אך לא הכול.3
שני האפיקים הנפוצים לביטוח סיעודי נבדלים בעיקר בפרמיה, בחיתום הרפואי ובהיקף הכיסוי. הטבלה הבאה מסכמת את ההבדלים המרכזיים כדי לעזור לכם להבין איזה שילוב מתאים לכם.
| מאפיין | ביטוח סיעודי קולקטיבי (קופת חולים) | ביטוח סיעודי פרטי |
|---|---|---|
| פרמיה חודשית | נמוכה יחסית | גבוהה יותר, ועולה עם גיל ההצטרפות |
| חיתום רפואי | אין (מקבלים את כולם) | יש (בדיקת מצב בריאותי בהצטרפות) |
| היקף הכיסוי | בסיסי | רחב יותר |
| דרך הרכישה | הסדר קבוצתי דרך קופת החולים | פוליסה אישית מול חברת ביטוח |
ביטוח שיניים: איך מכסים טיפולי שיניים?
טיפולי שיניים הם מההוצאות הרפואיות הגבוהות ביותר שלא מכוסות כמעט בשום ביטוח. שתלים, כתרים, וטיפולי שורש עולים אלפי שקלים כל אחד:
- שקלו כיסוי שיניים דרך השב"ן – חלק מהתוכניות כוללות סבסוד לטיפולי שיניים.
- הכניסו תקציב שנתי לשיניים (3,000-5,000 שקלים) בתקציב הפרישה.
- טיפולים מונעים (ניקוי שנתי, בדיקות תקופתיות) חוסכים עלויות גדולות בטווח הארוך.
מה לבדוק בביטוח הבריאות לפני פרישה?
- ודאו שיש לכם שב"ן פעיל בקופת החולים.
- בדקו האם הביטוח הפרטי שלכם ממשיך אחרי הפרישה. אם הוא קבוצתי – בררו על המרה לפוליסה אישית.
- רכשו ביטוח סיעודי קולקטיבי לפחות (ואם אפשר – גם פרטי).
- בדקו מי המוטבים בפוליסות הבריאות.
- הכניסו הוצאות בריאות ריאליות (כולל שיניים) לתקציב הפרישה.
- אם יש לכם מחלות קיימות – בדקו שהכיסוי הנוכחי מכסה אותן ושאין חריגים.
בדיקת ידע
למה כדאי לרכוש ביטוח בריאות פרטי או סיעודי בעודכם בריאים ועובדים, ולא להמתין לפרישה?
חשבו מה בדיוק חברת הביטוח בודקת ברגע ההצטרפות.
ההוצאה שאף אחד לא מתכנן
לפי נתוני הלמ"ס, ההוצאה הבריאותית הממוצעת של משק בית עם ראש משפחה מעל גיל 65 היא כפולה מזו של משק בית צעיר. תכננו לפחות 2,000-3,000 שקלים בחודש לבריאות (כולל ביטוחים, תרופות, טיפולי שיניים, ומשקפיים). מי שלא מתכנן – מגלה את הפער בדרך הקשה.
מושגי מפתח בתכנון הפרישה
תכנון הבריאות הוא רק חלק מהתמונה. הכירו מושגי יסוד בעולם הפנסיה שמשפיעים על היכולת שלכם לממן הוצאות בריאות וסיעוד לאורך שנות הפרישה.
נקודת המעבר שבה כיסויי בריאות קבוצתיים דרך המעסיק נפסקים בדרך כלל, ומתחיל הצורך בכיסוי עצמאי.
ההכנסה החודשית הקבועה בפרישה, שממנה משלמים את פרמיות הבריאות והסיעוד לאורך השנים.
רכיב ביטוחי מובנה בתוך קרן הפנסיה שמגן על בני המשפחה, במקביל לביטוחי הבריאות החיצוניים.
מכשיר החיסכון המרכזי לפרישה, שכולל גם רכיבי ביטוח לנכות ולשאירים לצד צבירת הקצבה.
תכנון ביטוחי הבריאות לקראת פרישה בנוי על ארבע שכבות: חוק ביטוח בריאות ממלכתי (סל בסיסי לכל תושב, ללא קשר לגיל), שב"ן של קופות החולים (50-200 שקלים בחודש, בלי חיתום רפואי, לא ניתן לביטול), ביטוח בריאות פרטי (לניתוחים פרטיים, השתלות בחו"ל ותרופות חדשניות) וביטוח סיעודי. הסל הממלכתי לא מכסה הכול: תורים ארוכים, ניתוחים פרטיים, תרופות שלא בסל וטיפולי שיניים. ביטוח קבוצתי דרך המעסיק נפסק בדרך כלל עם סיום העבודה, ולרוב יש חלון של כ-90 יום להמרה לפוליסה אישית. את הביטוח הפרטי והסיעודי כדאי לרכוש בעודכם בריאים ועובדים, כי חברות הביטוח מבצעות חיתום רפואי ובגיל 60+ ייתכן סירוב או חריגים. לפי הלמ"ס, ההוצאה הבריאותית של משק בית מעל גיל 65 כפולה מזו של משק בית צעיר, ולכן כדאי לתכנן 2,000-3,000 שקלים בחודש לבריאות.
כל תושב ישראל מכוסה בחוק ביטוח בריאות ממלכתי ללא קשר לגיל או למצב תעסוקתי. סל הבריאות כולל ביקורים אצל רופאים ראשוניים ומומחים (עם השתתפות עצמית נמוכה), אשפוז בבתי חולים ציבוריים, תרופות מסובסדות שברשימת הסל, ובדיקות מעבדה ודימות בסיסיות. הסל הוא בסיס חשוב אך לא מכסה הכול: תורים ארוכים למומחים, ניתוחים פרטיים, תרופות חדשות שלא בסל וטיפולי שיניים נשארים לא מכוסים או מכוסים חלקית.
שב"ן (שירותי בריאות נוספים) הוא ביטוח משלים שמציעות קופות החולים, וזול יחסית: 50-200 שקלים בחודש. הוא כולל בחירת מנתח ותנאי אשפוז משופרים, סבסוד מוגדל לתרופות שלא בסל, וכיסוי לרפואה משלימה ואבחונים מתקדמים. השב"ן הוא אחד הביטוחים המשתלמים בישראל: הפרמיה נמוכה, אין בו חיתום רפואי (מקבלים את כולם), ואי אפשר לבטל אותו בגלל מצב בריאותי. בגיל הפרישה במיוחד, כדאי לוודא שיש לכם שב"ן פעיל ולא לוותר עליו.
זה תלוי בסוג הביטוח. ביטוח פרטי שרכשתם באופן עצמאי ממשיך גם אחרי הפרישה, כל עוד אתם ממשיכים לשלם את הפרמיה. לעומת זאת, ביטוח בריאות קבוצתי דרך המעסיק נפסק ברוב המקרים עם סיום העבודה. במקרה כזה כדאי לבדוק אם יש אפשרות להמיר אותו לפוליסה אישית, ובדרך כלל יש חלון של כ-90 יום לביצוע ההמרה. לכן מומלץ לבדוק לפני הפרישה אם הביטוח הקיים ממשיך, ואם הוא קבוצתי, לברר על המרה.
חברות הביטוח מבצעות חיתום רפואי בעת ההצטרפות. בגיל 60 ומעלה ועם היסטוריה רפואית, אתם עלולים להידחות או לקבל פוליסה עם חריגים רבים. אם אין לכם ביטוח בריאות פרטי, כל חודש שעובר מקשה על ההצטרפות. לכן עדיף לרכוש את הביטוח בזמן שאתם עדיין בריאים ועובדים, ולא להמתין עד לפרישה כשהמצב הבריאותי כבר עלול לחסום אתכם.
טיפול סיעודי הוא הוצאה גדולה: מטפל צמוד עולה 10,000-15,000 שקלים בחודש ומוסד סיעודי 15,000-25,000 שקלים בחודש, ובלי ביטוח זה יכול לרוקן את כל החסכונות. קיימים שלושה אפיקים: ביטוח סיעודי קולקטיבי דרך קופת החולים (פרמיה נמוכה של 30-80 שקלים, כיסוי בסיסי, בלי חיתום רפואי); ביטוח סיעודי פרטי (פרמיה גבוהה יותר של 200-800 שקלים בהתאם לגיל, כיסוי רחב יותר אך כולל חיתום רפואי); וגמלת סיעוד מהמוסד לביטוח לאומי, שמי שמוכר כסיעודי זכאי לה בעין (שעות מטפל ולא כסף) והיא מכסה חלק מהעלות אך לא הכול.
לפי נתוני הלמ"ס, ההוצאה הבריאותית הממוצעת של משק בית עם ראש משפחה מעל גיל 65 היא כפולה מזו של משק בית צעיר. כדאי לתכנן לפחות 2,000-3,000 שקלים בחודש לבריאות, סכום הכולל ביטוחים, תרופות, טיפולי שיניים ומשקפיים. בנוסף, טיפולי שיניים כמעט אינם מכוסים בביטוחים, ושתלים, כתרים וטיפולי שורש עולים אלפי שקלים כל אחד, לכן כדאי להכניס תקציב שנתי של 3,000-5,000 שקלים לשיניים לתוך תקציב הפרישה.
כדאי לעבור על צ'קליסט שכולל: לוודא שיש שב"ן פעיל בקופת החולים; לבדוק אם הביטוח הפרטי ממשיך אחרי הפרישה, ואם הוא קבוצתי לברר על המרה לפוליסה אישית; לרכוש לפחות ביטוח סיעודי קולקטיבי (ואם אפשר גם פרטי); לבדוק מי המוטבים בפוליסות הבריאות; להכניס הוצאות בריאות ריאליות כולל שיניים לתקציב הפרישה; ואם יש מחלות קיימות, לוודא שהכיסוי הנוכחי מכסה אותן ושאין חריגים.
סיכום
השורה התחתונה: ביטוח בריאות בפרישה דורש תכנון מוקדם. אל תוותרו על שב"ן, ודאו שהביטוח הפרטי ממשיך, רכשו כיסוי סיעודי, והכניסו הוצאות בריאות ריאליות לתקציב. הפרמיות שתשלמו היום הן כלום לעומת הוצאה רפואית גדולה ללא כיסוי. תכננו כשאתם בריאים – כי כשצריכים את הביטוח, כבר מאוחר לקנות אותו.
- משרד הבריאות - חוק ביטוח בריאות ממלכתי וסל שירותי הבריאות gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - פיקוח על ביטוח סיעודי gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- המוסד לביטוח לאומי - גמלת סיעוד לאזרחים ותיקים btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026