עיקרי הדברים
- מ-2008 חלה חובת פנסיה על כל שכיר בישראל, כולל עולים חדשים, ובסך הכל מופקדים 18.5% מהשכר מדי חודש: 6% תגמולי עובד, 6.5% תגמולי מעסיק ו-6% פיצויים.
- קצבת זקנה מביטוח לאומי מותנית בתקופת אכשרה: עולים שהגיעו לפני גיל 60-62 זכאים לקצבה מלאה אם צברו לפחות 144 חודשי ביטוח (12 שנים), ומי שהגיע בגיל מבוגר יותר עשוי לקבל קצבה מופחתת.
- עולים חדשים מקבלים נקודות זיכוי נוספות ממס הכנסה: 0.25 נקודות למשך 18 חודשים ולאחר מכן נקודה שלמה למשך 12 חודשים נוספים, ובנוסף פטור של 10 שנים על הכנסות מחוץ לישראל כמו ריביות, דיבידנדים, שכר דירה ופנסיה מחו"ל.
- לישראל הסכמי ביטוח סוציאלי עם למעלה מ-30 מדינות שמאפשרים לצרף תקופות עבודה מחו"ל לחישוב הזכויות, כך שעולים שעבדו ושילמו ביטוח סוציאלי במדינת המוצא עשויים להיות זכאים לקצבה ממנה בנוסף לקצבה הישראלית.
כל מה שעולים חדשים צריכים לדעת על מערכת הפנסיה בישראל: זכויות בביטוח לאומי, הצטרפות לקרן פנסיה, הסכמי פנסיה בינלאומיים, זיכויי מס ותכנון פרישה.
עלייה לישראל היא צעד מרגש, אבל הצד הפיננסי יכול להיות מבלבל. מערכת הפנסיה הישראלית שונה מכל מה שאתם מכירים מחו"ל, והמונחים בעברית לא מקלים. המדריך הזה מיועד לעולים חדשים ולמי שמתכננים עלייה, ומסביר את כל מה שצריך לדעת על זכויות פנסיוניות בישראל.
ביטוח לאומי: הזכויות שלכם כעולים
ברגע שקיבלתם מעמד עולה חדש, אתם זכאים לשירותי ביטוח לאומי. עם זאת, יש כמה הבדלים חשובים ביחס לוותיקים:
קצבת זקנה
קצבת זקנה מביטוח לאומי מותנית בתקופת אכשרה (תקופת ביטוח מינימלית). עולים שהגיעו לישראל לפני גיל 60-62 זכאים לקצבת זקנה מלאה אם צברו 144 חודשי ביטוח לפחות (12 שנים).1 עולים שהגיעו בגיל מבוגר יותר עשויים לקבל קצבה מופחתת או השלמת הכנסה. סכום קצבת הזקנה הבסיסית הוא כ-1,740 ש"ח לחודש ליחיד, ועולה עם תוספות ותק.1
דמי אבטלה
עולים חדשים זכאים לדמי אבטלה לאחר 12 חודשי עבודה במהלך 18 החודשים שקדמו לאבטלה (כמו כל שכיר). בנוסף, משרד העלייה מספק סל קליטה שכולל מענקים חודשיים ב-6-12 החודשים הראשונים.
ביטוח בריאות
עולים חדשים מקבלים ביטוח בריאות ממלכתי מיום העלייה. תוכלו לבחור קופת חולים (מכבי, כללית, לאומית או מאוחדת) ולקבל שירות מיידי. ביטוח בריאות בישראל הוא אוניברסלי וכולל טיפול בסיסי בחינם, אבל הרבה עולים בוחרים להוסיף ביטוח משלים פרטי.
סל הקליטה: אל תשכחו למשוך
סל הקליטה כולל מענק ראשוני של כ-20,000 ש"ח למשפחה (המשולם בנמל התעופה או בתוך ימים) ומענקים חודשיים של כ-2,700 ש"ח ליחיד למשך 6 חודשים. אל תשכחו לפתוח חשבון בנק ולהירשם בביטוח לאומי מוקדם ככל האפשר כדי להתחיל לקבל את המענקים.
הצטרפות לפנסיה בישראל
מ-2008, חובת פנסיה חלה על כל שכיר בישראל, כולל עולים חדשים.2 מהיום הראשון לעבודה (או לאחר 6 חודשים אצל מעסיק ראשון), המעסיק חייב להפקיד לכם לפנסיה. ההפקדות הסטנדרטיות הן:
תגמולי עובד: 6% מהשכר (מנוכה מהשכר שלכם).
תגמולי מעסיק: 6.5% מהשכר (המעסיק משלם).
פיצויים: 6% מהשכר (המעסיק משלם, חלק מפיצויי הפיטורים).
סה"כ: 18.5% מהשכר מופקדים לפנסיה כל חודש.2
אתם צריכים לבחור קרן פנסיה. בישראל יש מספר קרנות (מנורה מבטחים, מגדל, הראל, כלל, הפניקס). אם לא תבחרו, תשובצו לקרן ברירת מחדל שנבחרה במכרז ממשלתי (עם דמי ניהול נמוכים). ההמלצה: השוו דמי ניהול ותשואות היסטוריות לפני שתבחרו.
קרן ברירת מחדל: לא רע כנקודת התחלה
קרנות ברירת המחדל שנבחרו במכרזי הממשלה מציעות דמי ניהול נמוכים במיוחד (כ-0.2% מהצבירה ו-1.3% מההפקדה). עבור עולים חדשים שעדיין לומדים את המערכת, זו נקודת התחלה טובה. אחרי שנה-שנתיים, שקלו לבדוק אם יש קרן עם תשואות טובות יותר.
קרן ברירת מחדל מול בחירה עצמאית: מה ההבדל?
אם אינכם בוחרים קרן, אתם משובצים אוטומטית לקרן ברירת מחדל. אם אתם בוחרים בעצמכם, נפתח בפניכם כל מגוון הקרנות בשוק. הטבלה הבאה ממחישה את ההבדלים העיקריים, כדי לעזור לכם להחליט מאיזו נקודה להתחיל:
| מאפיין | קרן ברירת מחדל | קרן בבחירה עצמאית |
|---|---|---|
| אופן ההצטרפות | שיבוץ אוטומטי כשלא בוחרים קרן | בחירה יזומה מבין הקרנות בשוק |
| דמי ניהול | נמוכים במיוחד, נקבעו במכרז ממשלתי | משתנים בין קרן לקרן, לרוב גבוהים מברירת המחדל |
| מסלול השקעה | מסלול ברירת מחדל לפי גיל | אתם בוחרים מסלול (כללי, מנייתי, סולידי) |
| מתאים במיוחד | עולים שרוצים להתחיל מהר ובעלות נמוכה | מי שלמד את השוק ומחפש מסלול או תשואה ספציפיים |
| מעבר בין קרנות | אפשרי בכל עת, ללא קנס | אפשרי בכל עת, ללא קנס |
הסכמי פנסיה בינלאומיים
לישראל יש הסכמי ביטוח סוציאלי (Totalization Agreements) עם מדינות רבות, שמאפשרים "לצבור" תקופות עבודה ממדינות שונות לצורך חישוב זכויות:
ארצות הברית:הסכם שמאפשר צירוף תקופות עבודה. אם עבדתם 10 שנים בארה"ב ו-10 שנים בישראל, שני התקופות נספרות לזכאות Social Security וקצבת זקנה ישראלית.
צרפת, גרמניה, בריטניה: הסכמים דומים. צרפת למשל מאפשרת צירוף תקופות לזכאות לפנסיה צרפתית גם לאחר עלייה.
רוסיה ואוקראינה: הסכמים שמכסים קצבאות זקנה ונכות. רלוונטי מאוד לעולים מברית המועצות לשעבר.
מדינות נוספות: ישראל חתומה על הסכמים עם למעלה מ-30 מדינות. בדקו באתר ביטוח לאומי אם יש הסכם עם מדינת המוצא שלכם.
הטבות מס לעולים חדשים
עולים חדשים נהנים מהטבות מס משמעותיות שכדאי להכיר:
נקודות זיכוי
עולים חדשים מקבלים נקודות זיכוי ממס הכנסה מעבר לנקודות הרגילות: 0.25 נקודות למשך 18 חודשים (השנה הראשונה והחצי), ואז נקודה שלמה למשך 12 חודשים נוספים.3 כל נקודת זיכוי שווה כ-2,904 ש"ח בשנה, כלומר חיסכון ממשי במס.
פטור על הכנסות מחו"ל
עולים חדשים נהנים מפטור של 10 שנים על הכנסות מחוץ לישראל.4זה כולל: ריביות, דיבידנדים, שכר דירה, רווחי הון ופנסיה מחו"ל. אם יש לכם נכסים, חסכונות או פנסיה בחו"ל, הפטור הזה חוסך לכם כסף רב. תכננו בהתאם ואל תמהרו להעביר הכל לישראל.
צ'קליסט פיננסי לעולים חדשים
חודש ראשון: פתחו חשבון בנק, הירשמו לביטוח לאומי, בחרו קופת חולים.
חודשיים ראשונים: התחילו לחפש עבודה, למדו על מערכת המס.
אחרי התחלת עבודה: ודאו שהמעסיק מפריש לפנסיה, בחרו קרן פנסיה.
6 חודשים: בדקו זכויות פנסיה ממדינת המוצא, פנו להסכם בינלאומי.
שנה ראשונה: שקלו קרן השתלמות (אם המעסיק מציע), בנו קרן חירום.
שנתיים: בדקו דמי ניהול בפנסיה, שקלו מעבר אם מצאתם אופציה טובה יותר.
מושגי מפתח
פנסיה חובה
חובת ההפקדה לפנסיה שחלה על כל שכיר בישראל, כולל עולים חדשים, מהחודשים הראשונים לעבודה.
קרן ברירת מחדל
קרן שנבחרה במכרז ממשלתי עם דמי ניהול נמוכים, שאליה משובצים עובדים שלא בחרו קרן בעצמם.
דמי ניהול
העמלה שגובה הקרן מההפקדה ומהצבירה. הבדל קטן באחוזים מצטבר לסכום ניכר לאורך שנות החיסכון.
ניוד קרנות
הזכות לעבור בין קרנות פנסיה בכל עת וללא קנס, כדי לחפש דמי ניהול נמוכים יותר או מסלול מתאים.
בדיקת ידע
עולה חדש נהנה מפטור ממס על הכנסות שמקורן מחוץ לישראל. לכמה זמן חל הפטור?
ההטבה נועדה לתת לעולים זמן להתארגן פיננסית, בלי למהר להעביר את כל הנכסים לישראל.
עולים חדשים בישראל זכאים לחבילת זכויות פיננסיות רחבה. מביטוח לאומי: קצבת זקנה (מלאה אם נצברו 144 חודשי ביטוח, כלומר 12 שנים, למי שעלה לפני גיל 60-62), דמי אבטלה לאחר 12 חודשי עבודה, וביטוח בריאות ממלכתי מיום העלייה. משרד העלייה מספק סל קליטה, ובו מענק ראשוני של כ-20,000 ש"ח למשפחה ומענקים חודשיים של כ-2,700 ש"ח ליחיד למשך 6 חודשים. מ-2008 חלה חובת פנסיה על כל שכיר, כולל עולים, עם הפקדה חודשית כוללת של 18.5% מהשכר. לעולים יש גם הטבות מס ייחודיות: נקודות זיכוי נוספות ופטור של 10 שנים על הכנסות מחו"ל. בנוסף, הסכמי ביטוח סוציאלי בין ישראל ליותר מ-30 מדינות מאפשרים לצרף תקופות עבודה מחו"ל לחישוב זכויות, ולעתים לקבל קצבה גם ממדינת המוצא.
קצבת זקנה מביטוח לאומי מותנית בתקופת אכשרה, כלומר תקופת ביטוח מינימלית. עולים שהגיעו לישראל לפני גיל 60-62 זכאים לקצבת זקנה מלאה אם צברו לפחות 144 חודשי ביטוח (12 שנים). עולים שהגיעו בגיל מבוגר יותר עשויים לקבל קצבה מופחתת או השלמת הכנסה. סכום קצבת הזקנה הבסיסית הוא כ-1,838 ש"ח לחודש ליחיד (נכון ל-2026), ועולה עם תוספת ותק ביטוחי (עד כ-2,757 ש"ח).
סל הקליטה ממשרד העלייה כולל מענק ראשוני של כ-20,000 ש"ח למשפחה, המשולם בנמל התעופה או בתוך ימים, ומענקים חודשיים של כ-2,700 ש"ח ליחיד למשך 6 חודשים. כדי להתחיל לקבל את המענקים חשוב לפתוח חשבון בנק ולהירשם בביטוח לאומי מוקדם ככל האפשר.
מ-2008 חלה חובת פנסיה על כל שכיר בישראל, כולל עולים חדשים, החל מהיום הראשון לעבודה (או לאחר 6 חודשים אצל מעסיק ראשון). ההפקדה החודשית הכוללת היא 18.5% מהשכר, המורכבת מ-6% תגמולי עובד (מנוכים מהשכר), 6.5% תגמולי מעסיק, ו-6% פיצויים שהמעסיק משלם כחלק מפיצויי הפיטורים.
אם עובד לא בוחר קרן פנסיה, הוא משובץ לקרן ברירת מחדל שנבחרה במכרז ממשלתי, עם דמי ניהול נמוכים במיוחד של כ-0.2% מהצבירה ו-1.3% מההפקדה. עבור עולים חדשים שעדיין לומדים את המערכת זו נקודת התחלה טובה. כדאי לבדוק לאחר שנה-שנתיים אם יש קרן עם תשואות טובות יותר, ולהשוות דמי ניהול ותשואות היסטוריות לפני החלטה.
עולים חדשים מקבלים נקודות זיכוי ממס הכנסה מעבר לנקודות הרגילות: 0.25 נקודות למשך 18 החודשים הראשונים, ואז נקודה שלמה למשך 12 חודשים נוספים. כל נקודת זיכוי שווה כ-2,904 ש"ח בשנה (נכון ל-2026). בנוסף, עולים נהנים מפטור של 10 שנים על הכנסות מחוץ לישראל, הכולל ריביות, דיבידנדים, שכר דירה, רווחי הון ופנסיה מחו"ל.
כן. לישראל יש הסכמי ביטוח סוציאלי (Totalization Agreements) עם יותר מ-30 מדינות, ביניהן ארצות הברית, צרפת, גרמניה, בריטניה, רוסיה ואוקראינה. ההסכמים מאפשרים לצרף תקופות עבודה ממדינות שונות לצורך חישוב זכויות. מי שעבד ושילם ביטוח סוציאלי בחו"ל עשוי להיות זכאי לקצבה חודשית ממדינת המוצא בנוסף לקצבת הזקנה הישראלית. כדאי לבדוק באתר ביטוח לאומי אם קיים הסכם עם מדינת המוצא.
בחודש הראשון: לפתוח חשבון בנק, להירשם לביטוח לאומי ולבחור קופת חולים. בחודשיים הראשונים: להתחיל לחפש עבודה וללמוד על מערכת המס. לאחר תחילת העבודה: לוודא שהמעסיק מפריש לפנסיה ולבחור קרן פנסיה. בתוך 6 חודשים: לבדוק זכויות פנסיה ממדינת המוצא ולפנות להסכם בינלאומי. בשנה הראשונה: לשקול קרן השתלמות אם המעסיק מציע ולבנות קרן חירום. בתוך שנתיים: לבדוק דמי ניהול בפנסיה ולשקול מעבר אם נמצאה אופציה טובה יותר.
סיכום
המערכת הפנסיונית הישראלית נועדה להגן עליכם, אבל רק אם אתם מנצלים את הזכויות. כעולים חדשים, יש לכם הטבות ייחודיות שכדאי למצות: נקודות זיכוי, פטור על הכנסות מחו"ל, וזכויות מהסכמים בינלאומיים. אל תסתמכו רק על קצבת ביטוח לאומי, שהיא בסיסית מאוד. ככל שתתחילו מוקדם יותר לחסוך בפנסיה ובקרן השתלמות, כך תגיעו לפרישה עם ביטחון כלכלי אמיתי.
- המוסד לביטוח לאומי. "קצבת אזרח ותיק (זקנה)" - תנאי זכאות ותקופות אכשרה btl.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. "צו הרחבה לפנסיה חובה" - חובת הפקדה לעובדים שכירים gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- רשות המסים בישראל. "הטבות מס לעולים חדשים" - נקודות זיכוי ופטורים taxes.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026
- פקודת מס הכנסה, סעיף 14(א). פטור ממס על הכנסות מחו"ל לעולים חדשים למשך 10 שנים taxes.gov.il ↗ ↩נבדק לאחרונה: 30/04/2026