כלכלה אחרי הצבא: פיקדון, לימודים ודירה ראשונה

השחרור מצה"ל הוא אחד הרגעים המשמעותיים ביותר בחיים. אחרי שנתיים-שלוש של שגרה מוגדרת, אתם פתאום עומדים בפני עולם של בחירות: ללמוד? לעבוד? לטייל? לקנות רכב? כל ההחלטות האלה עולות כסף, ובדיוק עכשיו צריך לנהל נכון את המשאבים הראשונים שלכם כאנשים עצמאיים.

מה עושים עם פיקדון השחרור?

הטעות הנפוצה ביותר שמשוחררים עושים היא למשוך את הכסף מיד ולבזבז אותו על טיול גדול, רכב או פינוקים. אין שום דבר רע בטיול אחרי צבא, אבל כדאי לעשות את זה בצורה מחושבת. הנה האפשרויות העיקריות שעומדות בפניכם:

אפשרות 1: השאירו את הכסף בפיקדון

אם אין לכם צורך מיידי בכסף, אפשר להשאיר אותו בפיקדון ולתת לו לצמוח. הפיקדון מושקע באפיקים סולידיים ומניב תשואה. בנוסף, יש הטבת מס: רווחים מפיקדון השחרור פטורים ממס רווחי הון עד תקרה מסוימת. זוהי הטבה שאתם לא תקבלו בשום מקום אחר.

אפשרות 2: לימודים

משיכת הפיקדון למטרת לימודים היא אחת ההחלטות הכי חכמות שאפשר לעשות. השכלה גבוהה היא ההשקעה עם התשואה הגבוהה ביותר לאורך החיים. הפער בשכר בין בוגר תואר לבין מי שלא למד עומד על מאות אלפי שקלים לאורך הקריירה. אם אתם מושכים למטרת לימודים, הסכום יהיה פטור ממס.

אפשרות 3: דירה ראשונה

אפשרות נוספת היא לשמור את הכסף כבסיס להון עצמי לדירה. אמנם 30,000 ש"ח לא ירכשו דירה, אבל זה יכול להיות הזרע הראשון. אם תשלבו את הפיקדון עם חיסכון שוטף של 1,500 ש"ח בחודש, תוך 5-7 שנים תצברו הון עצמי משמעותי.

ללמוד או לעבוד קודם?

זו שאלת מיליון הדולר, ואין תשובה אחת נכונה. הנה השיקולים שצריך לקחת בחשבון:

סדר עדיפויות פיננסי למשוחררים

בין אם בחרתם ללמוד, לעבוד, או לעשות שניהם במקביל, הנה סדר העדיפויות הכלכלי שמומלץ לעקוב אחריו:

1. הקימו קרן חירום מינימלית: לפחות 5,000-10,000 ש"ח בצד לכל מקרה. גם אם אתם גרים אצל ההורים, חירום יכול לבוא בכל רגע.
2. אל תיקחו הלוואות מיותרות: רכב חדש, טלפון יקר, טיול של 30,000 ש"ח בדרום אמריקה על חשבון הלוואה. כל שקל של חוב בגיל 21 הוא שקל ושלושים אגורות בגיל 25.
3. התחילו לחסוך גם סכומים קטנים: אפילו 300-500 ש"ח בחודש לקרן כספית או קופת גמל להשקעה. ההרגל חשוב יותר מהסכום.
4. למדו את הזכויות שלכם: משוחררים זכאים לנקודות זיכוי במס (שתי נקודות²לחיילים משוחררים), הנחות בארנונה, והטבות נוספות שחשוב לממש.

הדירה הראשונה: מתי ואיך

בשוק הנדל"ן הישראלי של היום, רכישת דירה ראשונה דורשת הון עצמי של לפחות 25% מערך הדירה. עבור דירה של 1.5 מיליון ש"ח, מדובר ב-375,000 ש"ח. הסכום הזה לא נצבר ביום אחד, ולכן ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך תגיעו ליעד מהר יותר.

טעויות נפוצות של משוחררים

לסיכום: הצעדים הראשונים לעצמאות כלכלית

השחרור מצה"ל הוא לא רק סוף של תקופה, אלא תחילתה של תקופה חדשה שבה אתם שולטים בגורלכם הכלכלי. קחו את הזמן להבין את האפשרויות שלכם, תכננו מראש, ואל תיתנו ללחץ החברתי להוביל אתכם להחלטות פיננסיות שתתחרטו עליהן. הכסף שתחסכו היום, גם אם מדובר בסכומים קטנים, הוא הבסיס לעצמאות כלכלית אמיתית.